<<
>>

16.финансово-кредитная деятельность банков. Управление кредитными ресурсами

Банки как проводники финансово-кредитной политики государства являются социальным институтом, осуществляющим посредническую деятельность для удовлетворения потребностей хозяйствующих субъектов (клиентов банка) на рынке банковских услуг.

Кредитование является традиционным направлением использования ресурсов коммерческих банков. Банки изначально создавались как чисто кредитные учреждения, получающие основной доход в виде разности процентов, получаемых банком по кредитам, и процентов, выплачиваемых по привлекаемым банком депозитам. Вэтом смысле банки как финансовые учреждения всегда были непосредственно связаны с реальным сектором экономики. Затем ккредитованию добавились и другие, не менее важные с точки зрения получения банковского дохода операции:

?различного рода комиссионные операции;

?операции, связанные с обращением долговых видов ценных бумаг, в том числе государственных;

?операции на валютном и связанном с ним рынках;

?межбанковское кредитование (перераспределение кредитных ресурсов вне реального сектора экономики).

В период реформирования российской экономики доля кредитования предприятий реального сектора экономики в общем объеме операций среднестатистического банка неизменно снижалась, что привело к некоторому обострению противоречий между промышленным и банковским капиталом.

Известно, что в начале ХХв. указанное противоречие было разрешено в процессе слияния промышленного и банковского капитала и образования на их основе финансового капитала. В современной российской экономике это противоречие разрешается путем создания финансово-промышленных групп (ФПГ), которые ориентированы на эффективное кредитование промышленных предприятий, что в условиях переходной экономики должно обеспечить одновременно выживание и стабилизацию хозяйствующих субъектов и достаточную доходность коммерческих банков.

Для кредитной деятельности характерна согласованность решений банка ипредприятия.

При кредитовании реального сектора банк принимает следующие решения:

?оценка риска и доходности кредитных вложений;

?сравнение рисков и доходности кредитования с рисками и доходностью по альтернативным финансовым активам;

?определение источников получения кредитных ресурсов и их стоимость;

?оценка качества собственного кредитного портфеля;

?формирование приоритетов кредитной политики.

Предприятие, привлекающее заемные источники в виде банковских кредитов, принимает следующие решения:

?определение назначения использования кредитных средств;

?оценка потребности в кредитных ресурсах;

?сравнение стоимости кредита с альтернативными источниками привлечения заемных средств;

?разработка схемы погашения кредита и определение источников погашения.

Предприятие привлекает заемные источники (кредиты) для финансирования либо текущей деятельности (краткосрочные кредиты), либо инвестиций (долгосрочные кредиты). Специфика кредитования предприятий реального сектора в условиях переходной экономики связаны с особенностями функционирования предприятий вэтих условиях. Необходимость в кредитовании, объемы, направления использования, условия получения и возврата кредитов в каждой конкретной экономической системе зависят от ограничений, налагаемых текущей хозяйственной ситуацией на деятельность предприятий. В условиях рыночного хозяйства любое предприятие сталкивается на микроэкономическом уровне с тремя основными видами ограничений:

?по ресурсам (предприятие не может выпустить продукции больше, чем позволяют имеющиеся в его распоряжении ресурсы);

?по спросу (предприятие не может реализовать продукции больше, чем спрос на продукцию при данном уровне цены);

?бюджетное (предприятие не может израсходовать средствбольше, чем имеет в наличии собственных денежных средств ифондов).

Ограничения, с которыми сталкивается предприятие, могут быть жесткими и мягкими.

Степень жесткости ограничения означает возможность предприятия нарушить данное ограничение. Ресурсное ограничение в условиях нестабильной рыночной ситуации однозначно является жестким, а степень жесткости двух других ограничений зависит от макроэкономической ситуации (государственной политики) и от активности экономической стратегии хозяйствующего субъекта. Взаимосвязь между ограничением по спросу и бюджетным состоит в том, что бюджетное ограничение сужает возможности хозяйствующего субъекта в инвестиционной деятельности, а следовательно, ухудшает его позиции на рынке сбыта продукции. Одновременно бюджетное ограничение влияет на финансово-кредитные отношения хозяйствующего субъекта с коммерческими банками.

Для экономики переходного типа характерно ужесточение бюджетного ограничения для крупных государственных структур, хотя для мелкого и среднего бизнеса иприватизированных государственных предприятий оно остается достаточно мягким. Ограниченность финансовых ресурсов предприятий приводит к свертыванию инвестиционной деятельности хозяйствующего субъекта, а в долгосрочном плане – к снижению активности инвестиционной политики предприятия, которая необходима для структурной перестройки производства в соответствии с требованиями изменяющегося спроса. Дефицит средств хозяйствующие субъекты далеко не всегда могут компенсировать получением кредита, поскольку процентные ставки платы за кредит оказываются для них чрезмерно высокими. Всложном положении оказываются и банки, для которых возрастает риск невозврата кредита. Процессы создания финансово-промышленных групп можно рассматривать в этой связи как процесс смягчения бюджетного ограничения для экономических структур, входящих в состав ФПГ.

С развитием российского рынка (и, прежде всего, регионального рынка инвестиционных товаров) будет меняться ситуация ив сфере финансово-кредитных отношений хозяйствующих субъектов.

Проблема эффективности использования средств (в том числе, заемных) является ключевой для предприятий, переживших кризис и наладивших устойчивый сбыт своей продукции.

Сегодня они нацелены в большей степени на получение краткосрочного эффекта от использования заемных средств, но очевидно, что они не смогут долго удерживаться на рынке без долгосрочных кредитов. Привлечение таких заемных средств хозяйствующим субъектом будет активизироваться по мере расширения рынка долгосрочного кредитования, которое будет сопровождаться снижением процентных ставок по этим кредитам. Деятельность государства (и правительства), направленная на расширение малого и среднего бизнеса, могла бы содействовать развитию регионального рынка и расширению спектра финансово-кредитных отношений, прежде всего, за счет увеличения объемов краткосрочного кредитования.

Сложный процесс управления кредитными ресурсами банка (его кредитной массой) можно представить как замкнутый процесс вусловиях неопределенности внешних факторов (рис.7).

В управлении кредитными ресурсами банки выделяют стратегические и тактические задачи. Стратегические решения должны обеспечить долгосрочную ценность банковских кредитов (и одновременно их ликвидность), тактические способствовать достижению максимально-возможной прибыли (минимально возможных издержек) при минимальных рисках кредитно-расчетных операций.

Стратегия управления ориентируется на определенный уровень прибыли на активы и прибыли на собственный капитал банка; выживание в конкурентном окружении; введение новых технологий обслуживания клиентов; достижение конкурентных преимуществ; снижение портфельного риска. Процесс разработки стратегии управления ресурсами состоит из ряда этапов:

?моделирование развития внешней ситуации (макроэкономической и финансовой) в стране (регионе);

?обоснование необходимости (или отсутствия) изменений встратегии управления ресурсами;

?обоснование перечня (системы) изменений в стратегическом управлении;

?разработка мер по изменению стратегии управления;

?реализация стратегического плана.

На каждом этапе для достижения поставленных целей (ценностей) применяются различные методы, к главным из которых следует отнести портфельный анализ, имитационное моделирование, анализ движения денежных средств, исследования рынка, анализ рисков и предпринимательских решений.

<< | >>
Источник: Скобелина В.П.. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. пособие / В.П.Скобелина, Ю.В.Любек, Е.Г.Катышева. Санкт-Петербургский государственный горный институт (технический университет). СПб,2003. 80 с.. 2003

Еще по теме 16.финансово-кредитная деятельность банков. Управление кредитными ресурсами:

  1. 8.4. Преступность в финансово-кредитной системе России
  2. 7.2. МЕСТО ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ
  3. 13.3 ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ФПГ
  4. Тема 4. Финансово-кредитная система РФ
  5. 16.финансово-кредитная деятельность банков. Управление кредитными ресурсами
  6. 17.Государственный контроль за финансово-кредитной деятельностью банков
  7. Управление финансами
  8. 5. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА
  9. 5.1. Финансовый менеджмент в коммерческом банке, его его основные функции и задачи
  10. 7.2. МЕСТО ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -