17.Государственный контроль за финансово-кредитной деятельностью банков
Финансово-кредитная деятельность банков осуществляется под контролем государства, проводником государственного контроля выступает ЦБРФ. Состояние экономики России и ресурсной базы (кредитной массы), а также все большая монополизация банковского рынка, ставит две основные проблемы, формулирующие стратегию управления банковскими ресурсами в новой финансово-экономической среде.
Первая связана с прогнозным ростом издержек и соответственно с уменьшением прибыли под воздействием следующих факторов:?уменьшение денежной массы в обращении увеличивает цену ресурсов в пассивах банков;
?расширение филиалов действующих банков для удовлетворения потребностей клиентов ликвидированных банков сопряжено со значительными затратами;
?сумма чрезвычайно доходных государственных заимствований по мере развития экономики (ее реального сектора) снижается;
?поэтапно бюджетные средства переводятся на обслуживание в ЦБРФ.
Вторая проблема состоит в усилении риска как активных операций банков из-за дефицита заемщиков, так и пассивных операций из-за дефицита клиентов (кредиторов), имеющих временно свободные средства или большие остатки средств на счетах.
Государственное управление кредитной деятельностью банков предопределено участием государства в кругообороте товаров и доходов. Государство, влияя на движение денежной формы стоимости, во многом определяет и движение ее товарной формы. Формы и методы государственного управления финансово-кредитных отношений в их совокупности образуют финансово-кредитный механизм страны, используемый государством для решения задач экономической политики. Финансово-кредитный механизм должен быть нацелен на стабилизацию финансово-кредитных отношений в народном хозяйстве и обеспечение оптимальных пропорций этих отношений, т.е. баланса массы кредитных денег и массы товаров и кредитных ресурсов и кредитов.
Соотношение кредитных ресурсов и кредитов в рыночных отношениях представлено двояко: как соотношение кредитных вложений и кредитных ресурсов и как зависимость между кредитными ресурсами и кредитами в сферу обращения – в полном соответствии с назначением банковской ссуды как ссуды денег и ссуды капитала. Двойственность назначения банковских ссуд формирует методологические подходы к характеристике соотношений (зависимостей) между кредитными ресурсами и кредитами:?выдача ссуд для увеличения основного и оборотного капитала должна ограничиваться созданными в банках кредитными ресурсами;
?предоставление ссуд под товарно-материальные ценности не должно ограничиваться кредитными ресурсами.
Нарушение указанных принципов кредитования ведет к дисбалансу массы кредитных денег над массой товаров, увеличивая первую составляющую. Управление этим процессом в рамках финансово-кредитного механизма должно минимизировать превышение кредитной массы. На этапе реформирования российской экономики и в условиях нестабильной банковской системы целью государственного управления финансово-кредитной деятельностью банков должно стать, прежде всего, достижение баланса кредитных денег и массы товаров. Именно поэтому ЦБ ведет достаточно жесткую политику, регламентируя следующие показатели:
?объем кредитной массы на хозяйственный год;
?объем кредитного механизма для коммерческих банков (всоответствии с лицензией банка);
?структуру кредитного механизма для коммерческих банковвсоответствии с кредитно-ссудными операциями (по лицензии идополнительным соглашениям);
?нормативные уровни соотношений кредитной массы к уставному капиталу банка, к активам и пассивам банка.
Кроме того, ЦБ декларирует официальные ставки рефинансирования кредитов, краткосрочных и долгосрочных (от этого уровня коммерческие банки формируют коммерческие ставки за кредиты). Ставки рефинансирования дисконтируются с учетом индекса (интегрального) инфляции. ЦБ ограничивает и постоянно контролирует межбанковские кредиты и кредиты не в реальный сектор экономики.
С возрождением реального сектора (промышленности) и созданием региональных рынков инвестиций и инвестиционных товаров такая «жесткая» опека со стороны государства над кредитной деятельностью банков будет ослабевать, но контроль за динамикой кредитной массы и ограничение ее влияния на состояние денежной массы в национальной экономике всегда будет заботой государства.
Отрицательные явления, связанные с непродуманной финансовой политикой государства в проведении экономической реформы, привели к глубокому экономическому кризису в стране и к критическому состоянию банковской системы.
Реформирование банковской системы требует реализации следующих неотложных мер:
1.Создание условий для развития деятельности мелких исредних частных предприятий в сфере промышленного и сельскохозяйственного производства, торговли и платных услуг под контролем государства посредством системы государственного банка. Мелкие и средние предприятия смогут тогда обеспечить финансовую основу для реанимации кредитной деятельности банков и базу для коммерческого вексельного обращения.
2.Реформы в банковской сфере необходимо начинать с укрепления законодательной базы, регулирующей деятельность финансовых и кредитных учреждений, развитие банковского вексельного обращения и обращения других ценных бумаг. Реформа банковской системы невозможна без разработки системы жесткого контроля за деятельностью коммерческих банков со стороны ЦБРФ.
3.Следует законодательно установить равные требования к условиям функционирования всех коммерческих банков, чтобы банки разных уровней имели равные условия для развития, однородную базу для организации и проведения контроля и анализа эффективности своей деятельности. Это, кроме того, снизит возможности коррупции со стороны государственных служащих при решении вопросов о предоставлении лицензий различного уровня.
4.ЦБРФ должен разработать гибкую систему оперативного контроля за деятельностью коммерческих банков, которые становятся лидерами в различных секторах финансового рынка.