15.Коммерческие банки

Положение банков по современному российскому праву определяется нормами Конституции Российской Федерации, федеральными законами «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 3.02.96) и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими законами (Гражданским кодексом РФ), атакже иными нормативными актами, в том числе указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ[*].

Банки, согласно правовым актам, – это кредитные организации. Законодательством разрешены два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации. Кредитные организации любого вида могут создаваться только как хозяйственные общества[*]. Эти организации могут быть созданы как общества с ограниченной или с дополнительной ответственностью и как закрытые или открытые акционерные общества.

Закон определяет банк как такую кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

?привлечение во вклады денежных средств физических июридических лиц;

?размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

?открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банковская система России включает в себя Центральный банк, российские банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству зарубежного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Российское право допускает создание союзов и ассоциаций кредитных организаций, которые подлежат государственной регистрации как некоммерческие организации и не имеют права заниматься предпринимательской деятельностью.

Банковская деятельность возможна лишь после получения лицензии на совершение всех или отдельных банковских операций, которую выдает ЦБРФ. Он осуществляет и регистрацию банков. Кчислу банковских операций, перечень которых должен быть как вуставе, так и в лицензии банка, отнесены следующие:

?привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

?размещение этих средств банком от своего имени и за свой счет;

?открытие и ведение банковских счетов;

?осуществление расчетов по поручениям физических июридических лиц;

?инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание;

?купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

?привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

?выдача банковских гарантий.

Кроме того, банки вправе осуществлять сделки, которые не относятся к собственно банковским операциям:

?выдача поручительств за третьих лиц, если исполнение обязательства предусмотрено в денежной форме;

?приобретение права требования исполнения от третьих лиц, если обязательство подлежит исполнению в денежной форме;

?доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договорам доверительного управления с физическими и юридическими лицами;

?осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

?предоставление в аренду специальных помещений или сейфов для хранения документов и ценностей;

?лизинговые операции;

?оказание консультационных и информационных услуг.

Кроме того, коммерческие банки могут обслуживать отдельные сферы экономической и финансовой деятельности государствана конкурсной договорной основе.

Новой сферой деятельности российских банков становятся операции в рамках нового, известного лишь российскому праву, договора доверительного управления имуществом, в том числе денежными средствами клиентов. Привлекательность этих договоров для коммерческих организаций состоит в том, что средства, переданные вдоверительное управление, могут быть объектом взыскания по долгам передавшего эти средства банку юридического лица только вслучае неплатежеспособности этого юридического лица. Во всех остальных случаях денежные средства и иное имущество находятся вобороте от имени доверительного управляющего и не могут быть объектом взыскания по долгам его собственника.

Условием нормального функционирования рынка банковских услуг является финансовая надежность банков, для чего банки обязаны создавать резервы, размер, порядок формирования и использования которых устанавливает ЦБРФ. Он также регулирует объем кредитной массы и нормативный (общественно необходимый) уровень номинального процента, исходя из которого коммерческие банки формируют «частные» нормы процентных ставок. Поэтому важное значение имеют нормы законодательства о пределах прав банков в определении процентных ставок и размеров комиссионного вознаграждения за осуществление банковских операций. Общий принцип состоит в том, что процентные ставки по кредитам, вкладам и депозитам, а также комиссионные вознаграждения устанавливаются договором банка с клиентом, если федеральным законом не предусмотрено иное.

Коммерческие банки России обладают следующими правами:

?создание новых банковских предприятий и открытие отделений и иногородних филиалов действующих коммерческих банков под контролем ЦБ (выдача лицензий и разрешений);

?формирование необходимого уровня капитала, прибыльного функционирования без поддержки правительства и разумного распоряжения активами;

?разработка собственной процентной политики и определения стоимости банковских услуг под воздействием конкуренции на банковском рынке;

?внедрение передовых методов банковского обслуживания для удовлетворения специфических потребностей расширяющейся экономики.

Главной задачей ЦБРФ является организация системы действенного банковского надзора за созданием и деятельностью коммерческих банков и других финансовых структур, а также разработка гибкой и доступной для населения системы оповещения о результатах банковского надзора.

Коммерческие банки являются важным звеном в решении социально-экономических задач, преодолении нестабильных явлений в жизни общества. Их деятельность требует мощной государственной поддержки и создания необходимых правовых условий, атакже обеспечения правовой защищенности и безопасности. В условиях рыночной экономики коммерческий банк – это коммерческое предприятие, и главным в его деятельности является реализация экономических интересов. Высший принцип организации деятельности банка – полная подчиненность его работы всеобщему закону экономии общественных затрат, которому должны быть подчинены все другие мотивы и цели. Банк – это всегда хозяйствующий субъект, учредители и акционеры которого, складывая свои ресурсы, аккумулируют свободные средства ради экономической выгоды.