14.Банковская система РФ
В управлении денежными потоками экономической системы немалую посредническую роль играют банки. Банки – главный источник (механизм) ликвидности и основной канал передачи денежных средств от тех, кто сберегает деньги, к тем, кто их инвестирует.
Банки снабжают экономику основной массой средств обращения вформе операционных депозитов (счетов). По этим причинам государственные меры, направленные на контроль за уровнем цен, за занятостью, за состоянием реального сектора экономики и реальным объемом производства с помощью денежно-кредитной политики, имеют непосредственное отношение к деятельности банков. Банки осуществляют свою деятельность в рамках государственной банковской системы. Процесс создания надежной отлаженной банковской системы в России еще далеко не завершен; это объясняется не только стремительным и непродуманным переходом экономики страны крынку, но и историческими особенностями формирования банковской системы СССР.Развитие советской банковской системы началось с овладения Государственным банком России – центральным эмиссионным банком. Декрет ВЦИК о национализации всех частных коммерческих банков и банкирских контор был принят 27декабря 1917г. Этот декрет объявлял банковское дело государственной монополией. На базе бывшего Государственного банка России и национализированных частных банков был сформирован Народный банк РСФСР. Последовавшая в период военного коммунизма натурализация отношений привела к значительному сокращению и упрощению функции финансового денежного обращения. Обособленное существование государственных финансовых органов и Народного банка РСФСР, ставшего расчетно-кассовым аппаратом государственного бюджета, было признано нецелесообразным. В январе 1920г. Народный банк РСФСР был слит с Центральным бюджетно-расчетным управлением Наркомфина.
В октябре 1921г. при переходе к нэпу по инициативе В.И.Ленина был учрежден Государственный банк РСФСР, которому в1922г.
было предоставлено монопольное право эмиссии банкнот. В1922-1924гг. был организован ряд кредитных институтов и банковская система страны стала многозвенной. К концу восстановительного периода (1925г.) она включала Госбанк СССР, акционерные отраслевые и территориальные банки, кооперативные, коммунальные (Цекомбанк и его местные отделения) и сельскохозяйственные банки (центральный и республиканские сельскохозяйственные) и общества сельскохозяйственного кредита.В 1930-1932гг. была проведена кредитная реформа, которая завершилась перестройкой банковской системы. С этого времени финансирование и кредитование различных отраслей народного хозяйства осуществлялось Госбанком СССР, Промбанком СССР, Сельхозбанком СССР, Коммунальным банком СССР и Торгбанком СССР. Но и после кредитной реформы методы и формы кредитных и расчетных отношений в СССР продолжали развиваться и совершенствоваться. Проводилась и дальнейшая рационализация структуры банковской системы. В 1959г. система банков долгосрочных вложений была реорганизована: Сельхозбанк и Коммунальный банк упразднены, а все их операции и сеть учреждений перешла к Госбанку. На Госбанк СССР было возложено финансирование и долгосрочное кредитование сельского и лесного хозяйства, потребительской кооперации, а также банковского обслуживания населения, которое ранее осуществляли коммунальные банки. На базе Промбанка в 1959г. был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений – Стройбанк СССР, в функции которого вошло обслуживание капитального строительства всех отраслей народного хозяйства (кроме сельского и лесного хозяйства и потребительской кооперации). В 1987г. была сделана попытка реорганизации действующих банков, и одновременно были образованы новые специализированные банки. В результате реорганизации банковская система обрела следующий вид:
?Государственный банк СССР (Госбанк СССР);
?Промстройбанк СССР – кредитно-расчетное обслуживание основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных вложений промышленности, строительной индустрии, транспорта, связи и системы материально-технического снабжения;
?Агропромбанк СССР – банковские операции предприятий, колхозов и других организаций, входящих в агропромышленный комплекс страны;
?Жилсоцбанк СССР – операции по кредитно-расчетному обслуживанию и финансированию жилищно-коммунального хозяйства, государственной и кооперативной торговли, бытового обслуживания, легкой и местной промышленности, а также сферы кооперативной и индивидуальной трудовой деятельности;
?Сбербанк СССР – организация сберегательного дела в стране, безналичные расчеты и кассовое обслуживание населения, распространение и погашение облигаций государственных займов, кредитование потребительских нужд граждан;
?Внешэкономбанк СССР – расчеты по экспортно-импортным и неторговым операциям, организация внешнеэкономических связей, операции на международных валютных и кредитных рынках и операции, связанные с наличной валютой и валютными ценностями.
Количество филиалов специализированных банков достигло (Промстройбанк, Агропромбанк и др.) 5,5тысяч. Однако реорганизация банковской системы была проведена поспешно, без определенной концепции и необходимой организационной подготовки. Это привело к параллелизму в работе банков. Резко возросла численность управленческого персонала, возникли трудности в проведении кредитно-расчетных операций, увеличился документооборот. Между банками возникли отношения неэкономической конкуренции. На протяжении 1987-1989гг. принимался ряд паллиативных решений по совершенствованию системы специализированных банков, однако они не дали положительного результата. Многоуровневая система специализированных банков оказалась нерациональной. В 1989г. начался переход к двухуровневой банковской системе: Госбанк СССР и остальные банки.
В советском социалистическом обществе структура и деятельность банков не были автономными от государства ни в экономическом, ни в социальном, ни в политическом плане. В течение более 70лет банковское дело в России полностью входило в компетенцию государства. Первые коммерческие банки появились вовремя «перестройки». Около тысячи банков было создано в1988-1989гг., еще около полутора тысяч – в последующие годы. Ни один другой сектор российской экономики не испытал столь драматических преобразований и бурных перемен, как банковскийсектор.
Современная банковская система России имеет два уровня: система Центрального банка, на счетах которой аккумулируются средства коммерческих банков в национальной валюте, и система коммерческих банков, участниками и акционерами которых могут быть государственные и частные коммерческие организации, а также частные лица.
Российская сеть коммерческих банков развивалась, главным образом, на базе бывших специализированных по отраслям государственных банков СССР. В настоящее время среди крупнейших 100коммерческих банков России присутствуют банки всех видов: универсальные и отраслевые, вновь созданные и организованные на базе специализированных банков, столичные и «провинциальные», банки с сетью филиалов и банки, сконцентрировавшие весь объем операций в одном учреждении.
Как показала практика, наиболее активно действуют новые банки, созданные на базе крупных коммерческих структур, либо бывшие отраслевые банки (в основном банки, созданные на базе учреждений Промстройбанка СССР и ставшие самостоятельными юридическими лицами). Им свойственно освоение новых секторов рынка, что особенно характерно для банков Центрального и Северо-Западного регионов России.Опыт образования и функционирования более 2500коммерческих банков показал, что интенсивный рост числа банков в условиях перехода экономики к рыночному саморегулированию сопровождается серьезными проблемами в управлении ресурсами банков.
Первый период развития банковской системы РФ (1989-1994) был периодом становления новой модели банковской системы, предложенной государством в конце 80-хгг. Главной целью этой модели было осуществление перелива кредитных ресурсов из распадающегося СССР в Россию. Этот период характеризовался преобладанием спроса над предложением традиционных банковских услуг (расчетно-кассовое обслуживание, кредитование). Основными источниками прибыли банков являлись межбанковское и коммерческое кредитование, а также валютные спекуляции, чему способствовал устойчивый рост темпов инфляции.
Второй период (1995-1997) – это период нарастающего кризиса банковской системы России. В 1995г. очевидной стала избыточность банковских услуг по отношению к их спросу. Повысились требования клиентов к спектру и качеству услуг. Одновременно с этим изменились и экономические условия функционирования банков:
?уменьшилась доходность традиционных активных операций (кредитование, валютные спекуляции);
?ужесточились нормативные требования к работе банков ивозросли объемы резервирования средств;
?существенно уменьшился общий денежный оборот;
?значительная часть платежей приняла «договорный» характер;
?резко возрос объем денежных суррогатов;
?стал реальностью кризис межбанковских платежей.
С 1995г. российские банки расплачиваются за излишнюю доверчивость к декларируемой политике государства в экономической и финансовой сферах и за отсутствие стратегического планирования своей деятельности. Свидетельством этого явился катастрофический уровень разорения банков в 1995-1996гг. В 1995г. были отозваны лицензии у 225банков, а 313банков разорились. В 1996г. потеряли лицензии 462банка. Суммарный баланс проблемных банков составил 60,5трлнруб. (около 10% совокупной денежной массы). Около 800банков закончили 1995г. с совокупными убытками 5,7трлнруб. Невозвращенные кредиты составили 10трлнруб. В1996г. утратили собственные средства (стали неплатежеспособными) 365банков. На 1марта 1996г. лишь 59% долгов было обеспечено банковскими резервами.
Третий период (с 1998г. по настоящее время) можно характеризовать как период кризиса банковской системы России.