Банковская консолидация и эффективность банковской системы
Сторонники создания общенациональной банковской системы полагают, что это приведет к повышению эффективности и улучшению состояния банков, сократив количество банкротств. Однако критики консолидации банков опасаются, что мелкие банки (часто называемые местными банками) будут вытеснены с рынка, что приведет к сокращению кредитования мелких предприятий.
Кроме того, экономисты выражают беспокойство по поводу того, что преобладание нескольких банковских учреждений приведет к снижению конкуренции в отрасли.Большинство экономистов скептически оценивают критику консолидации банков. Но, как мы знаем, исследования показали, что даже после завершения этого процесса, в США по-прежнему будет существовать множество банков. Таким образом, в банковской системе по-прежнему будет наблюдаться высокий уровень конкуренции, возможно, даже еще более высокий, если учесть, что банки, которые раньше были защищены от конкуренции со стороны банков из других штатов, теперь, чтобы выжить на рынке, будут вынуждены конкурировать в более жестких условиях.
Вероятность исчезновения местных банков также невелика. Когда в 1962 году в штате Нью-Йорк были сняты ограничения на открытие филиалов, существовали опасения, что провинциальные местные банки окажутся вытесненными с рынка крупными нью-йоркскими учреждениями. Однако этого не произошло; более того, некоторые мелкие банки действовали успешнее по сравнению с крупными на локальных рынках. Аналогично в Калифорнии, где уже долгое время не существует ограничений на открытие филиалов, продолжает процветать множество местных банков.
Экономисты видят важные преимущества консолидации и существования общенациональных банков. Устранение территориальных ограничений банковской отрасли повышает уровень конкуренции и приводит к вытеснению неэффективных банковских учреждений с рынка, повышая таким образом общую эффективность банковской системы. Появление более крупных банковских структур также приводит к повышению эффективности банковской системы, поскольку крупные банки могут пользоваться преимуществами экономии, обусловленной ростом масштабов производства и эффектом многообразия.
Расширенная диверсификация кредитных портфелей снижает риск возникновения банковского кризиса в будущем. В 1980-х — начале 1990-х годов банковские банкротства случались чаще в штатах с ослабленной экономикой. Например, после падения цен на нефть в 1986 году все крупные коммерческие банки Техаса, которые раньше были весьма прибыльными, сейчас переживают трудные времена. В этот же период банки штатов Новой Англии функционировали стабильно. Однако в 1990-1991 годах, во время спада в экономике, в штатах Новой Англии произошел целый ряд банковских банкротств. Общенациональные банки могут предоставлять ссуды фирмам, расположенным как в Новой Англии, так и в Техасе, благодаря чему вероятность их банкротства снизится, поскольку если кредиты не будут возвращены предприятиями одного штата, то возможность невозврата ссуд фирмами другого штата невелика. Таким образом, появление общенациональ- \r\nных банков — важный шаг к созданию банковской системы, которая менее подвержена финансовым кризисам.Консолидация банков вызывает беспокойство по двум причинам: во-первых, она может привести к сокращению объемов ссуд, предоставляемых мелким фирмам, во- вторых, расширение деятельности банков на новых географических рынках может привести к принятию чрезмерных рисков и банкротствам банков. Некоторые экономисты по-прежнему обеспокоены этими причинами, но большинство четко видят преимущества банковской консолидации и появления общенациональных банков.