54. Коммерческие банки, их роль в кредитно-денежной системе. Операции коммерческих банков
Коммерческие банки – это универсальные кредитные организации, проводящие разнообразные кредитно-денежные операции, целью которых является извлечение прибыли. С другой стороны коммерческие банки являются каналами денежного обращения, и они должны осуществлять бесперебойное перечисление средств по указаниям держателей счетов.
Таким образом, роль коммерческих банков в кредитно-денежной системе двояка, и оба направления их деятельности тесно связаны, так как для осуществления коммерческой деятельности банки используют остатки на текущих счетах (счетах до востребования), поэтому государственный контроль над деятельностью коммерческих банков поручен ЦБ, основная функция которого – стабилизация денежного обращения. Коммерческие банки функционируют на основе лицензии, выдаваемой ЦБ. В РФ лицензии, выдаваемые ЦБ универсальны, то есть выдаются на все виды банковской деятельности в отличие от западных стран, где лицензии специализированы. Помимо лицензии на осуществление банковских операций, ЦБ выдает лицензии на операции с валютой и драгоценные металлы.Будучи универсальными кредитно-денежными организациями, коммерческие банки осуществляют разнообразные операции. Существует несколько видов операций коммерческих банков и в первую очередь пассивные, то есть операции по привлечению средств и активные –операции по вложению средств.
Ресурсы коммерческих банков формируются за счет собственных средств, то есть за счет уставного капитала, нераспределенной прибыли, и за счет привлеченных средств. Привлеченные средства – это остатки на текущих счетах юридических лиц, деньги вкладчиков – физических и юридических лиц (депозиты), и эмитированные средства (облигации, векселя).
Мобилизованные коммерческими банками средства используются в первую очередь для кредитования клиентов. Другими активными операциями коммерческих банков являются: вексельные (учет векселей, покупка векселей), акцептные, авальные, лизинговые операции, андеррайтинг, валютные операции.
Еще одним видом операций коммерческих банков являются комиссионные операции, то есть выполнение поручений клиента за комиссионное вознаграждение. К ним относятся аккредитивные, инкассовые и факторинговые операции, торгово-комиссионные и трассовые операции Еще один вид комиссионных операций – услуги по хранению любых ценностей в индивидуальных сейфах и т.д.
59. Небанковские финансовые институты и их роль в кредитной системе
Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты занимаются кредитованием отдельных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, они занимаются выполнением одной - двух кркдитно-финансовых операций и доминируют в узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют определенную клиентуру.
Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительной деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению на рынке ценных бумаг промышленных предприятий. Они привлекают капитал путем продажи собственных акций и за счет кредита коммерческих банков. Они не имеют права принимать депозиты. В то же время они осуществляют долгосрочное кредитование различных отраслей экономики.
Сберегательные учреждения – привлекают малые сбережения. Существуют три типа сберегательных учреждений: взаимосберегательные банки, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы. Взаимосберегательные банки принимают сберегательные вклады на срок. Привлеченные средства вкладываются в ценные бумаги, главным образом в ипотеку, облигации местных органов власти. Ссудосберегательные ассоциации организуются на паевых началах за счет продажи клиентам сертификатов, которые выкупаются по номиналу по первому требованию держателя и приносят доход в виде процента. Подавляющая часть капитала так же вложена в ипотеку и т.п. Кредитные союзы – это кооперативы, организованные определенными группами людей, чаще всего по профессиональному признаку. Капитал образуется за счет паевых взносов в форме покупки особых акций, а средства используются для предоставления краткосрочных ссуд. По паевым суммам выплачиваются проценты.
Также важнейшими из кредитно-финансовых организаций являются: страховые компании и пенсионные фонды.
Финансовые компании кредитуют продажу товаров в оптовой и розничной торговле (товары, проданные в рассрочку) под долговые обязательства клиентов.
60. Товарный кредит и его роль в кредитной системе
Товарный кредит заключается в отсрочке платежа. Это может быть кратковременная отсрочка платежа или долгосрочная отсрочка до нескольких лет; обеспечением платежа является вексель. Векселя бывают двух видов: простые и тратты. Простой вексель выписывает должник и передает его кредитору. Переводной вексель выписывает кредитор на третье лицо, а должник его акцептует.
Товарный кредит – это наиболее дешевый кредит, т.к. поставщик заинтересован в реализации товара и к тому этот кредит, по существу, предоставляется в товарной форме, т.е. он характеризуется низкой ликвидностью.