Нетрансакционные (нечековые) депозиты
Нетрансакционные депозиты — основной источник средств банков (56% пассивов банков, как видно из табл. 9.1). Владельцы не могут выписывать чеки для списания денег с нетрансакционных депозитов, но процентные ставки по ним обычно выше, чем по чековым депозитам.
Существует два основных типа нетрансакционных депозитов: сберегательные счета и срочные депозиты (их также называют депозитными сертификатами).Когда-то сберегательные счета были самым распространенным типом нетрансак- ционных депозитов. Средства вносятся на эти счета или снимаются с них в любое время, операции и выплаты процентов заносятся в ежемесячный отчет или небольшую книжку (банковскую расчетную книжку, сберкнижку), выдаваемую владельцу.
Срочные депозиты имеют установленный срок погашения, который может составлять от нескольких месяцев до пяти лет и более, по ним предусмотрены существенные взыскания за досрочное снятие средств (невыплата процентов, накопленных за несколько месяцев). Небольшие срочные депозиты (вклады на сумму до 100 тыс. долл.) менее ликвидны для вкладчика, чем сберегательные счета, но начисляемые по ним проценты выше. Такие депозиты — более дорогой источник средств для банка.
Сумма крупных депозитов равна 100 тыс. долл. и более. Обычно их открывают компании или другие банки. Крупные депозиты свободно обращаются; как и облигации, их можно продать на вторичном рынке до наступления срока их погашения. Поэтому свободнообращающиеся депозитные сертификаты открываются предприятиями, инвестиционными фондами открытого типа и другими финансовыми учреждениями в качестве альтернативы казначейским векселям и другим краткосрочным облигациям. Начиная с 1961 года, когда появился данный вид депозитов, свобод-
необращающиеся депозитные сертификаты стали важным источником банковских средств (14%).