Банковские депозиты
Банковские депозиты используется людьми уже сотни лет. Механизм прост - мы отдаем деньги в банк на хранение, а за то, что он их использует, получаем вознаграждение в виде процентов, начисленных на наш капитал.
На сегодняшний день, доходность по банковским депозитам составляет порядка 8-9% годовых в среднем. При этом банковский депозит во всем мире считается одним из наиболее безопасных и консервативных инвестиционных инструментов с гарантированной доходностью. Однако риски все равно есть (табл. 6). Первый - дефолт банка. Банк может обанкротиться, и мы потеряем свои деньги, по крайней мере, их часть. Подобная ситуация была не редкостью в России в конце XX века, когда толпы обманутых вкладчиков безре-зультатно пытались вернуть свои деньги. Однако на сегод-няшний день в солидных банках этот риск минимален. Следующий риск, куда более реальный, - инфляция. Про-цент по вашему вкладу может не превысить инфляцию. То есть реально вы можете не только не сохранить деньги, но даже потерять их часть.Инфляция в России в последние годы превышала 9%, То есть депозит, в лучшем случае, сохранял деньги от инфляции, но не более того. К слову, надо отметить, что это и есть основная задача банковских депозитов - сохранять деньги от инфляции.
Таблица 6. Банковские депозиты\r\nИнструмент Доходность в среднем Риск\r\nБанковский депозит 8-9% Дефолт (банка,\r\n государства)\r\n Инфляция\r\n
У банковских депозитов есть ряд особенностей:
отсутствие возможности снять деньги без штрафных санкций. Как правило, при снятии денег досрочно вы теряете весь накопленный процент. То есть если вы 100 рублей положили на годовой депозит под 9% и через полгода захотите извлечь деньги, то 4,5% вы не получите, а лишь вернете то, что вложили изначально -100 рублей. Вся накопленная прибыль останется банку;
гарантированная доходность - банк заранее объявляет, какой процент дохода вы получите. И если это 9%, то он не станет внезапно 8%, но и на 10% вы рассчитывать также не можете;
малая степень риска. Банковский депозит во всем мире считается одним из наименее рискованных инструментов.
Некоторые возражают, ведь есть же банки, которые предлагают намного большие проценты -10,11, и даже 12! Да, бывают и такие, но как вы думаете, почему вдруг банк начинает предлагать проценты по вкладам значительно выше рыночных?
Все просто - за меньший процент в такой банк никто не идет. Именно поэтому банк вынужден назначать по вкладам лучшие проценты в ущерб себе. Если бы у этого банка было все в порядке, он никогда бы не стал так себя обделять.
Как вы думаете, является ли депозит инструментом создания капитала? Конечно, нет, но это хороший инструмент для его сохранения. Он может быть актуален тем, кто уже создал приличное состояние и хочет получать с него стабильный и гарантированный доход. Но это уже тема для отдельного разговора.
Еще по теме Банковские депозиты:
- 4. Страхование банковских депозитов
- Срочные банковские депозиты
- Создание депозитов: банковская система
- Мультипликационное расширение банковских депозитов
- Создание банковских депозитов. Депозитный мультипликатор
- 58. Мультипликационное расширение банковских депозитов. Депозитный мультипликатор.
- 58. Мультипликационное расширение банковских депозитов. Депозитный мультипликатор.
- Банковские депозиты - как они растут или уменьшаются.
- 25. Пассивные операции коммерческих банков на примере банковского депозита
- § 5. Природа депозитного банка.—Двойственная природа банковского депозита. — Депозит, как деньги и как капитал, приносящий проценты. — Своеобразные черты депозита в его роли денег и в его роли капитала, приносящего проценты. — Значение этих особенностей для природы депозитного банка. — Выводы.
- 13. Пассивные операции коммерческих банков. Классификация депозитов. Преимущества и недостатки различных видов депозитов.