Чековые депозиты
Чековые депозиты — это банковские счета, позволяющие их владельцам выписывать чеки в пользу третьих лиц.
Чековые депозиты включают все виды счетов, на которые можно выписать чек: беспроцентные чековые счета (депозиты до востребования), NOW-счета (с переуступаемым правом снятия средств) с выплатой процентов, а также MMDA-счета (депозитные счета денежного рынка).
Введенные законом о депозитарных учреждениях (Depository Institutions Act) 1982 года, MMDA-счета имеют характерные особенности, подобные взаимным фондам денежного рынка, и включены в категорию чековых депозитов. Однако MMDA отличаются от чековых депозитов тем, что на них не распространяются резервные требования (см. далее в этой главе) и данный вид счетов не включен в расчет денежного агрегата Ml. Данные табл. 9.1 показывают, что категория чековых депозитов — важный источник средств банков, составляющий 9% их пассивов. Когда-то чековые депозиты были самым важным источником средств банков (более 60% пассивов в 1960 году), но с появлением новых, более привлекательных финансовых инструментов, таких как взаимные фонды денежного рынка, их доля в общей сумме пассивов банков постепенно сократилась. \r\nСредства чековых депозитов и депозитных счетов денежного рынка выплачиваются по требованию: если вкладчик приходит в банк с намерением снять деньги со своего счета, то банк обязан удовлетворить его просьбу незамедлительно. Точно так же, если лицо предъявляет к оплате чек, выписанный на счет, открытый в данном банке, то последний обязан немедленно выплатить деньги (или кредитовать счет этого лица).Чековый депозит — актив для вкладчика, так как представляет собой часть его состояния. И наоборот, поскольку вкладчик может забрать деньги со своего счета, а банк обязан их выплатить, чековые депозиты — обязательство для банка. Как правило, чековые депозиты — самый дешевый источник средств банка, поскольку вкладчики предпочитают воздерживаться от получения процентов по вкладу в пользу доступа к ликвидному активу, который можно использовать для оплаты покупок. Затраты банка на поддержание чековых депозитов включают выплату процентов клиентам и расходы на обслуживание этих счетов: обработку и хранение аннулированных чеков, подготовку и рассылку ежемесячных балансовых выписок, работу кассиров (как живых людей, так и автоматов), содержание представительного помещения и удобно расположенных филиалов, рекламу и маркетинг. Все это банк делает для привлечения клиентов. В последние годы проценты, выплачиваемые по чековым и срочным депозитам, составили около 25% общих операционных издержек банков, в то время как расходы на обслуживание счетов (заработная плата служащих, плата за аренду помещений и т. д.) — приблизительно 50% операционных издержек.