Страховий інтерес. Страхові ризики. Страхова премія

Компенсаційна сутність договору майнового страхування пе­редбачає, що в ролі страхувальників можуть виступати особи, заінтересовані в ненастанні певних подій, які тягнуть за собою несприятливі майнові наслідки.

У країнах англо-американського права наявність страхового ін­тересу, який має майнову оцінку, у принципі потрібна і за особис­того страхування. Це питання набуває особливої актуальності тоді, коли страхувальник укладає договір стосовно до страхових ризи­ків, які загрожують не йому особисто, а особі або майну інших осіб (наприклад, кредитор може застрахувати свого боржника).

Грошова оцінка страхового інтересу дістала назву «страхова сума» (insurable value, valeurs assurees, \''егеіс1іегиі^\\ег1). Вихо­дячи з компенсаційної суті майнового страхування законодавство і судова практика вважають неприпустимим укладання договору страхування на суму, яка перевищує страхову суму, і визнає його недійсним цілком або у відповідній частині. За так званого по­двійного страхування, коли той самий об’єкт застрахований без умислу страхувальника від ідентичних ризиків у кількох страхо­виків на суму, яка перевищує страхову суму, сукупний розмір страхового відшкодування не має перевищувати страхової суми. У деяких країнах діє система пропорційного відшкодування, за якою кожний страховик відповідає пропорційно страховій сумі за укладеним договором страхування (наприклад, у Франції).

Під страховим ризиком (insurable risk, risque assure, Versicherungsrisiko) розуміють обумовлені в договорі події, не­сприятливі наслідки яких можуть тягнути за собою втрату май­нових інтересів страхувальника. Ці події характеризуються в пер­шу чергу тим, що сторони договору можуть передбачити лише можливість, але не невідворотність їх настання, і тому договір страхування в Німеччині був віднесений до ризикових (алеатор­них) договорів. У договорах страхування життя настання перед- баченної події невідворотне, проте, як правило, неможливо точно визначити, коли саме воно настане.

Законодавство, яке регулює діяльність страхових організацій, передбачає різноманітні види ризиків, стосовно до яких можуть укладатися договори страхування. Перелік такого роду ризиків не є вичерпним.

«Матеріалізація» страхових ризиків, тобто настання несприят­ливих наслідків у результаті обумовлених подій стосовно до майна або особи страхувальника, дістала назву «страховий випадок».

Як винагорода страховика за взяття страхових ризиків ви­ступає страхова премія (insurance premium, prime d’assurance, Versicherungspramie), яка надається страхувальником, як прави­ло, у грошовій формі. Розмір страхової премії обумовлюється в контракті залежно від оцінки страхових ризиків. Зазвичай особ­ливої оцінки страхових ризиків не дається, оскільки здебільшо­го вони є типовими для визначених класів страхування, які здій­снює страховик. Проте це не виключає за потреби встановлення підвищеної премії в разі розширення традиційного кола ризиків, що їх бере на себе страховик, або зменшення премії в протилеж­ній ситуації.

10.1.3.