ПРОГНОЗ: ЖДЕМ СПРАВЕДЛИВОГО ЗАКОНА

Будущее, конечно же, за поірсбиіельеки- ми кредитами. Но і олько по американско- му, а не азиатскому варианту. Однако тут су- ществуег две проблемы: в России нет пока четкой законодательной базы и почти отсутствует институт кредитных бюро * (их в настоящий момент только 13).

На долю трех банков — (\'бербанка России, «Русского стандарта» и Home Credit and Finance Bank — сегодня приходится около 60% всех выданных населению потребительских ссуд Не желая выносить в свободный доступ клиентскую базу, собранную ценой больших затрат и финансовых рисков, банки выступили учредителями собственных бюро кредитных историй. Но депутаты Госдумы планируют рассмотреть поправки

к закону, которые заставят банки поделиться информацией о заемщиках с «чужими» бюро.

Воспользовавшись лояльностью законодательной нормы, крупнейшие игроки на рынке потребительского кредитования, не желая терять монопольное положение, основали собственные бюро кредитных историй — они справедливо рассудили, что. если нельзя сохранить информацию с заемщиках в тайне от конкурентов, нужно постараться хоз я бы продать ее подороже.

Сегодня собственные бюро имеют все три крупнейших игрока рынка потребительского кредитования, на которые, по данным Банка России на 1 июля 2005 года, приходилось 57,6%, выданных частным лицам потреби гельских креди гов В августе Сбербанк создал бюро «Инфокредит», подконтрольное ему на 50%. Бюро кредитных историй «Русского стандарта» полностью контролируется холдингом, в который входит банк. Новыми акционерами бюро «Scoring.ru» на паритетной основе — по 50% долей — стили Ноте

Credit and Finance Bank и процессинговая компания Global Payments. Таким образом, в «•карманных» бюро банков осядет львиная доля всех кредитных историй. Заявления о юм. что при таком раскладе сил создание национальной системы бюро кредитных историй превращается в профанацию, неоднократно звучали от специалистов.

Но при этом, конечно, нельзя забывать, чго Центральный Банк ведет Центральный

каталог кредитных историй, куда все остальные бюро обязаны по закону направлять титульные листы кредитных досье. Таким образом, всегда понятно, в каком бюро содержится информация о том или ином заемщике того или много банка. А получать полную информацию о заемщике приходится теперь уже на коммерческой основе.

На сегодняшний день, по некоторым сведениям, почти 20% креди гов, оформленных в магазинах, возвращается банкам только через суд или не возвращается вообще. Кре- ди гные бюро где в западных странах нередко работают не только банкиры, но и психологи, смогли бы свести к минимуму потери банков и значительно уменьшить процентную ставку. Тогда и люди пойдут Орать в долг не у соседей, а у банков. Уменьшение процентных ставок (имеются в виду не рекламные заявления, а подлинные ставки) и есть главная задача ближайшего будущего.

Но, к сожалению, эксперты прогнозируют, что в ближайшее время заметного снижения ставок по потребительским кредитам не предвидится. На нынешнем этапе, говорят они, многие сегменты рынка потребительского кредитования монополизированы, а уровень конкуренции — осооеньс в реі ионах — остается незначительным.

Впрочем, ситуацию могут изменить иностранцы. Амбиции иностранных игроков в области потребительского кредитования в России продолжают стремительно возрастать.

Еще одним примером может служить объявленное японской корпорацией «Тойота» решение, связанное с реализацией плана по строительству вблизи Санкт-Петербурга завода по производству автомобилей, создать специальный банк, который будет за- ниматьея исключительно предоставлением кредитов населению на покупку выпускаемых автомобилей по низким ставкам.

Что касается самого-самого ближайшего будущего, го закон о потребительском креди ■ товании может быть принят уже в 2006 году. Он может серьезно изменить правила игры на данном рынке или хогя бы упорядочить их. Прежде всего население ожидает от закона таких мер, которые помешают банкам «накашивать» и скрывать истинные проценты. Банки, в свою очередь, хотят видеть в законе оолее жесткие санкции к заемщику за невозврат кредита. Как говорится: «Каждому — свое», и это правильно.

Сейчас рынок регулируется общими нормами банковского грава, Гражданского кодекса и законом о защите прав потребителя. Новый закон должен регулировать взаимоотношения между банком и полуда - телем потребительского кредита. В него, согласно первоначальным редакциям, будут включены положения, касающиеся требований предоставления информации о выданном кредите, расчета реальных процентов по кредиту.

Кроме того, в законе будет предусмотрена возможность и условия расторжения договора о потребительском кредитовании в одностороннем порядке со стороны получателя кредита и положения, которые позволят досрочно гоіашаіь кредит (все это, конечно, сыграет в пользу заемщиков и, безусловно, сделает потребительские кредиты еще более популярными).

В законопроекте содержатся пункты, которые защищают как права заемщиков, так и права кредиторов. Законопроект, в частности, предусматривает установление права потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Прежде всего — о размере процентов, порядке их исчисления и изменения. Проектом также предусматривается обязанность кредитора предоставлять указанную информацию потребителю, определяется его отве іственность за предоставление недостоверной или неполной информации.

Кроме того, проектом закона предусмотрены меры по снижению рисков невозврата потребительских кредитов в результате недобросовестных действий со стороны заемщика. Устанавливается ответственность заемщика за нарушение условий договора займа (кредита), которое повлечет за собой дополнительные риск;! для кредитора.

Все эти рассѵждения относительно ново- то справедливого закона не есть призыв не брать потребительские кредиты до момеь га его опубликования. Да, по идее, будущий закон улучшит положение заемщика и защитит его права. Однако вещь (товар) хочется купить здесь и сейчас, как говорили древние римляне, и бесполезно бороться с этим, одним из самых основных, инстинктом.

Именно для этой категории населения специалисты советуют обратить внимание на правило «20—10» — оно подходит для всех кредитных продуктов, кроме ипотеки. Цифра «20» говорит нам о том, ч го никогда не следует занимать у банка больше, чем 20% вашего чис того годового дохода. А цифра «10» указывает на то, что ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 10% от вашего ежемесячного чистого дохода.

К тому же далеко не факт, что данный законопроект о потребительских кредитах обязательно станет законом. Слишком много в нем такого, что существенно сократит доходы банков от скрытых процентов. А, как известно, у банков довольно сильное лобби во властных структурах — законопроект могут и «прокатить». Поживем — увидим.

Словарь

Банковская ссуда — обязательства по банковским ссудам — это соглашение банка и клиента, в котором банк обещает ссудить клиенту определенную сумму денег под определенные проценты.

Заемщик — физическое или юридическое лицо, в данном случае: получающее кредит.

Косвенные платежи — платежи, которые выходят за рамки суммы кредита: комиссия за открытие счета, за ведение счета и др.

Кредитные бюро — кредитные бюро во всем мире создаются для более точной оценки потенциальных заемщиков. Это некие информационные посредники, которые ведут картотеку, содержащею данные о прошлых и настоящих кредитных обязательствах заемщиков. Сама кредитная история в большинстве случаев представляет собой сводную информацию о займах клиента и аккуратности их погашения. По мнению участников рынка, кредитное бю ро позволяет прогнозировать риск невозврата кредита и таким образом существенно снизить риски, что, в свою очередь, неизменно приводит к снижению процентной ставки по кредитам.

Кредитный договор — разновидность договора займа. Поговорим немножко в чисто юридическом ключе. Есть квалифицирующие признаки, которые позволяют кредитный договор выделять в отдельный вид договора займа. Это: 1) субъектный состав, потому что на стороне заимодавца всегда выступает банк или кредитная организация; 2) если в договоре стороны оговорили условие о гом, что договор вступает в силу с момента перечисления денежных средств заемщику, то мы уже говорим, что это не кредитный договор, а договор дайма, іде на стороне заимодавца выступает банк.

Если мы посмотрим ст. 819 ГК РФ, то там сказано, что, за исключением специальных правил (на практике часто в суде применяется ст. 821 ГК РФ>, регулирующих кредитный договор, за пределами этих правил к кредитному договору подлежат применению нормы о дого- ьоре займа.

Для начала хорошо бы ознакомиться с указанными ста гьями Гражданского кодекса. Если же вы считаете, что это вам не нужно, а кредит вы все равно возьмете и будете его добросовесі - но погашать, то тогда вам действительно все вышесказанное о юридических аспектах займа знать не обязательно.

Коедитор — любое лицо (в данном случае — банк), перед которым у другого лица есть неисполненные обязательства, которые можно выразить в денежной или имущественной форме.

Метод «депозитной книжки* — логика метода такова. Сумма, положенная на депозит, приносит доход в виде процентов: при снятии с депозита некоторой суммы базовая величина, с которой начисляются проценты, уменьшается. Как раз эта ситуация и имеет место в случае с аннуитетом (специатьный термин, обозначающий рассчитанный, как правило, на год размер ежемесячного платежа, состоящий из части основного долга и начисленных процентов). Текущая стоимость аннуитета — это величина депозита с общей суммой причитающихся процентов, ежегодно уменьшающаяся на равные суммы. Эта сумма годового платежа включает в себя начисленные за очередной период гроценты, а также некоторую часть основной суммы доліа. Таким образом, погашение исходного долга осуществляется постепенно в течение всего срока действия аннуитета. Структура годового платежа постоянно меняеіся — в начальные периоды в нем преобладают начисленные за очередной период проценты; с течением времени доля процентных платежей постоянно уменьшается и повышается доля погашаемой части основного долга.

Логику и счетные процедуры метода рассмотрим на простейшем примере.

Пример: в банке получена ссуда на пять лет в сумме 20 000 долларов под 13% годовых, начисляемых по схеме сложных процентов на непогашенный остаток. Возвращать нужно равными суммами в конце каждого года. Требуется определить величину годового платежа.

Для лучшего понимания логики метода депозитной книжки целесообразно рассуждать с позиции кредитора. Для банка данный контракт представляет собой инвестицию в размере 20 000 долларов, т. е. отток денежных средств. В дальнейшем в течение 5 лет банк бутет ежегодно получать в конце года сумму А, причем каждый годовой платеж будет включать проценты за истекший год и часть основной суммы долга. Так, поскольку в течение первого іода заемщик пользовался ссудой в размере 20 000 долларов, то татеж, который будет сделан в конце этого года, состоит из двух частей: процентов за іод в сумме 2 600 долларов (13% от 20 000) и погашаемой части долга в сумме (А — 2 600 долларов). В следующем году расчет будет повторен гри условии. что размер кредита, которым пользуется заемщик, составит уже меньшую сумму по сравнению с первым годом, а именно: (20 000 — А + + 2 600). Отсюда видно, чго с течением времени сумма процентов снижается, а доля платежа возрастает.

«Накручивание» процентов — увеличение процентной ставки по кредиту за счел косвенных платежей.

Овердрафт — кредитование банком-кредитором расчетного или текущего счета клиента- заемщика для оплаты им расчетных документов при недостаточности или отсутствии на расчетном или текущем счете клиента-за- емщика денежных средств. В зависимости от периодичности поступлений на ваши счета в банке, а также срока, в течение которого вы являетесь клиентом данного банка, вам может быть предоставлен овердрафт в размере до 50% среднемесячного оборота по вашим счетам в этом банке. Общий срок овердрафтного сопла - шения обычно не превышает 6 месяцев. Г рок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней. По пластиковой карте — и до 50 дней.

Первоначальный взнос — фиксированная сумма деьежных средств (обычно фиксированный процент от стоимости товара), которая должна быть выплачена заемщиком при оформлении кредита в магазине или автосалоне.

Пластиковая карта (банковская) — эмитентами банковских карт могут выступаі ь только кредитные организации, действующие на основании банковской лицензии и зарегистрированные в порядке, установленном для банков законодательством страны их резидентства. Эмитентами небанковских пластиковых карт выступают как правило, предприятия торговли, выполнения работ и оказания услуг. К данному виду пластиковых карг относятся предоплаченные финансовые продукты, обращен не которых осуществляется на базе двустороннего договора между держателем (как правило, физическим лицом) и эмитентом (сетью магазинов, телефонной компанией или Интернет-провайдером ит.д.). Банковские карты представляют собой современный инструмент управления банковским счетом, получения крат ■ косрочного кредитования и осуществления безналичных расчетов.

Платеж — в данном случае перевод денег в пользу банка-кредитора в строго отведенные временные рамки.

Поручительство — традиционный, ведущий свое начало с римского права, способ обеспечения исполнения обязательства. Суть этого способа обеспечения исполнения обязательства остается неизменной: третье лицо (поручитель) берет на себя обязательство перед кредитором нести ответственность за до. іжника в случае неисполнения последним его обязательства перед кре, іитором.

Потребитель — человек, который покупает (приобретает) услугу. Но есть и его подвид — грамотный потребитель: опытный и хорошо информированный человек, который предъяв ляет высокие требования к качеству получаемых услуг.

Просроченная задолженностг — сумма, которую заемщик не внес в срок в соогветсівии со своим графиком погашения задолженности.

Процентная ставка (годовая процентная ставка) — это проценты по заемным денежным средствам, рассчитываемые на годовой основе. Например, если вы взяли кредит на $10 000, а процентная ставка банка равна 5% годовых, то вы будете ежегодно выплачивать проценты в размере $500 (5% от $10 000).

Процентные ставки по потребительским кредитам — после определения суммы и срока кредита вам необходимо также узнать, какая процентная ставка будет применяться по вашему кредиту. Это, возможно, решающая причина при вибере вами банка, ставки которого наиболее выгодны. Хотя не стоит забывать и о поо- центе от стоимости приобретаемого товара в качестве первого взноса — это такг.е немаловажный фактор. В некоторых магазинах при покупке товара в кредит вам цаже могут предложить 0 процентов в качестЕе первоначального взноса. О шако это редко, если даже и встречается в практике покупки в кредит автомобиля. При фиксированной ставке процента по кредиту на покупку машины вы выплачиваете кредитору ежемесячно фиксированную сумму, которая не изменяется в зависимости ст тенденций рынка в течение всего срока выплаты кредита. Кредиторі і часто изимаюі комиссию за досрочное погашение кредита (ДПК) по кредитам с фиксированной процентной ставкой. Данная мера удержи лает заемщиков ст выплаты кредита до оговоренного срока. Необходимо быть внимательным, так как комиссия за ДПК может составить крупную сумму. Для банков же такая оговорка важна, так как она позволяет планиро- вагь их будущие доходы, ради которых, собственно, и осуществляется потребительское кредитование.

Реструктуризации долга — это переоформление долговых обязательств, по которым наступил (или просрочен) срок платежа.

ROMIR Monitoring — аналитико-исследовательская организация, проводящая социологические опросы.

Скрытая комиссия — попытка банка закамуф- лиоовать истинную процентную ставку по кредиту путем вывода из кредитного договора косвенных платежей.

Товарная форма потребительского кредита — кредит под конкретный товар в магазине.

Штраф за просроченный платеж — штраф в виде процентов, удерживаемых со всей суммы вашего кредита, который налагает на вас кредитор за несвоевременный взнос оговоренного ежемесячного платежа.