БАНКИ НАДУВАЮТ, А ИМ ХОРОШО!..

Для торговых фирм и банков предоставление кредитов — весьма выгодная операция, поскольку она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счет крайне высоких процентов по ссудам.

Выдавая кредит без обеспечения, банк сознательно подвергает себя финансовому риску — он попросту не может быть полностью уверен в заемщике, так как у него нет дополнительных возможностей подробнее его изучить (бюро кредитных историй, занимающихся оценкой «мошны» заемщика, в России мало, и они фактически еще пока не работают). Другими словами, предоставляя экспресс-кредиты, банк не может гарантировать их стопроцентную возвратность. Этим частенько пользуются мошенники, получая кредит по утерянным (украденным) паспортам или через подставных лиц. Предлагают какому-нибудь лицу, условно говоря (а может, и не условно), за бутылку водки купить в кредит по своему паспорту, скажем, компьютер. Банкиры считают, что кредитное мошенничество уже стало отдельной отраслью организованной преступности. Помимо описанной выше схемы мошенники применяют и более сложные. А именно: создают фирмы-однодневки, от имени которой в СМИ размешаются объявления о возможном трудоустройстве, а также об оказании помощи в выдаче кредитов («Кредит за час», «Кредит без залога»). Встречаясь с аферистами, граждане добровольно передают им свои документы или их ксерокопии, которые впоследствии используются для получения кредитов.

В последнее время таких сл учаев становится все больше — СМИ пестрят сообщениями о подобных жульничествах. Некоторые страховые компании хотели даже поначалу взяться за страхование мошенничества с потребкредитами, но, убоявшись количества таких афер, от этой идеи отказались.

Поданным Банка России, на 1 июля 2005 года было выдано уже 30 млрд долларов потребительских кредитов, а доля невозврата выросла до 1,92%. К 1 января 2006 года было выдано 37 млрд до^ілароз, а невозврат составил 2,44%. Однако официальные данные лукавы. По мнению финансистов, в России нет банка, активно работающего на рынке потребительского кредитования и имеющего невозврат меньше 5—6%, а чаще этот показа- тельне ниже 10—15%. Некоторые специалисты утверждают, что и того больше.

По статистике Центробанка, за последние три года объем выдаваемых банками розничных кредитов вырос в восемь раз (за последние 5 лет рынок потребительского кредитования вырос более чем на 2500%), а уровень просрочки по ним — в 10,5 раз. Однако точно оценить реальный уровень «проблемных» кредитов населению не возьмется ни один самый прозорливый аналитик Зато это хочет сделать сам Центробанк, о чем его руководители и заявили в марте этого года. Объем рынка потребительского кредитования ежегодно растет на 90—110%. Центробанк и аналитики стали все чаше задумываться о том, наступит ли в банковской системе кризис «плохих» активов (такое, к примеру, произошло в Южной Корее). А если наступит, то когда. Есть мнение, что это может случиться примерно к 2010 году, когда россияне могут набрать кредитов на сумму 200—300 млрд долларов.

Обычно просроченным считается кредит, который не обслуживается заемщиком в течение 90 дней Но это, по методике Банка России, еще не безнадежный кредит. У самих же банков нет единого мнения, с какого момента долг следует считать безнадежным. Но большинство из них все-таки признают долги безнадежными, если они просрочены более чем на 360 дней.

В банковском сообществе давно витает идея о едином реестре злостных и принципиальных должников, чтобы они не могли «скакать» по разным банкам и набирать кредиты, отдавать которые явно не собираются.

Однако банки, понимая, что они сильно рискуют, предоставляя кредит фактически любому человеку с паспортом, в долгу не остаются — они накручивают проценты за счет разнообразных уловок.

Об этом — поподробнее

3.