Аналіз сучасного стану ринку споживчого кредитування в Україні
На сьогоднішній день ситуація на ринку споживчого кредитування в Україні є досить складною. Дуже невелика частка банківських установ надає кредити на споживчі цілі. Це пов’язано, насамперед, з кризовою економічною ситуацією в країні і, в першу чергу, у банківському секторі.
Основною причиною скорочення споживчого кредитування населення є, по-перше, збільшення ризиків неповернення кредитів. Це, в свою чергу, пов’язано з збільшенням безробіття в країні. Так рівень безробіття населення в Україні у І кварталі 2009 року становив 9,5%, проти 7,1% у відповідному періоді минулого року. Клієнти банків можуть в будь-який момент позбутися робочого місця і будуть не в змозі надалі сплачувати кредит і, так як споживчі кредити є незабезпеченими, це збільшує ризик неповернення і створює додаткові проблеми банку. Також важливим фактором зменшення споживчого кредитування є низька ліквідність банків. У них немає навіть власних ресурсів для надання великого обсягу кредитів. А отримання мінімального прибутку, що було програмою мінімум, у таких умовах може стати програмою максимум [35, 12].Також такий вид кредитування потребує надання повного пакету документів, серед яких необхідними є трудова книжка та довідка про доходи. А у нинішніх умовах люди погоджуються працювати не по трудовій книжці, що лишає їх змоги отримати кредит.
У міру зростання неповернень за кредитами, виданими населенню в 2004 - 2008 р. (у деяких фінустановах - до 35-40% портфеля), банкіри в червні-вересні активно посилювали вимоги до потенційних позичальників. Так, наприклад, у АБ "Київська Русь" при розгляді кредитних заявок, банк висував умову, що чистий дохід позичальника повинен у два рази перевищувати його щомісячний платіж за кредитом мінімум у півтора-два рази. Чистий дохід розраховується як сукупний дохід за винятком всіх витрат. Істотною вимогою стала офіційно підтверджена платоспроможність клієнта.
Труднощі з таким підтвердженням істотно знижують шанси позичальника на позитивне рішення банку про видачу кредиту.Не гарантує одержання позики і надання офіційно завіреної довідки про солідну зарплату. У міру зростання безробіття і збільшення в Україні кількості компаній-банкрутів банкіри почали ранжувати претендентів не тільки за галузями, які представляють компанії, на які вони працюють, але і за спеціальностями [6, с. 27].
Для того, щоб охарактеризувати стан ринку споживчого кредитування України, проаналізуємо динаміку зміни обсягів наданих споживчих кредитів банками Правекс Банк, Індекс-Банк і Банк Київська Русь. Протягом 2006-2008 рр. найбільше кредитував фізичних осіб «Правекс Банк». Об’єми кредитування перевищували показники інших банків більш, наж на 50% (див. рис. 4.1, дод. Б, В).
Рис. 4.1 Динаміка обсягів наданих споживчих кредитів банками України
У 2006 році обсяги наданих споживчих кредитів «Правекс Банком» перевищували обсяги наданих споживчих кредитів «Індекс-Банком» на 38,2%, а у порівнянні з АБ «Київська Русь» - на 76,6%. У 2007 році простежується схожа динаміка – «Правекс Банком» надано на 26,8% і 82% більше відповідно. У 2009 році також цілком лідирує «Правекс Банк»: обсяги наданих споживчих кредитів більше на 62%, ніж у «Індекс Банк», і на 84,3%, ніж АБ «Київська Русь».
Але з настанням економічної кризи ситуація на ринку споживчого кредитування в Україні кардинально змінилась. На сьогоднішній день припинені операції з видачі усіх видів споживчих кредитів «Правекс Банком», але він надає можливість залишити заявку на оформлення споживчого кредиту, і у випадку зміни політики, банк зв\'яжеться з клієнтом для її оформлення.
Таким чином, споживчі кредити в гривні на початок вересня 2009 року видають лише два банки, тоді як місяць тому їх було чотири. За всю історію кризи 2008-2009 року кількість банків, що пропонують такий продукт терміном на рік, жодного разу не було нижче чотирьох установ [37].
За даними компанії Простобанк Консалтинг, з 50 банків-лідерів за активами нецільові кредити готівкою в гривні сьогодні пропонують лише два банки:
- ПАТ «Індекс-Банк» кредитує терміном на один, два і три роки, під 55,69%, 56,8%, 60,69% реальних річних, максимальна сума 15 000 гривень, потрібен поручитель, крім того, мінімальний вік позичальника та поручителя повинен бути не менше 25 років.
- АБ «Київська Русь» кредитує під реальну ставку в 47,46% терміном на один рік на максимальну суму до 10 000 гривень, при бажаній сумі кредиту більше 5 000 гривень необхідна порука однієї платоспроможної фізичної особи [38];
Розглянемо детальніше діяльність окремо кожного цих банків (Правекс Банк, Індекс-Банк і Банк Київська Русь) у сфері споживчого кредитування.