Несколько слов о Кредитных союзах

Большинство из Вас представляет себе, что такое кредитные союзы, однако для полной картины имеет смысл описать текущее положение в этой области.

В США, Германии, Австрии и других развитых странах кредитные союзы занимают очень широкую нишу на финансовом рынке.

В России же кредитные союзы находятся в зачаточном состоянии. Всего их около полутора сотен. В Москве действует 12% от общего числа КС, остальные – в регионах.Число пайщиков в кредитных союзах - около 40 тысяч.

Совокупные активы КС, входящих в Лигу кредитных союзов (по остальным данных нет), составляли на начало года 27,3 млн.руб, из которых на займы пайщикам приходилось 18,5 млн.руб., в банковских депозитах – 3 млн.руб., в ценных бумагах – 110 тыс.руб. Структура пассивов: паевой фонд - 1,2 млн.руб., личные сбережения – 17,1 млн.руб., резервы – 1,2 млн.руб.

Подавляющее большинство нормально функционирующих кредитных союзов учреждено:

q лично знающими друг друга пайщиками (по размерам не выходят за мелкие кассы взаимопомощи и не имеют серьезных перспектив).

q работниками градообразующего предприятия

q работниками бюджетной сферы (мед.работники, учителя, пенсионеры и т.п.)

q жителями небольших городов/сел.

Большая часть кредитных союзов действует в регионах, где местные банки мало кредитуют физ.лиц.

Почему же кредитный союз выгоднее, чем, например, банк, для рядового гражданина? Все очень просто. Государство не требует от кредитного союза ни высоких норм резервов и прочих фондов, ни повышенных требований к наличию офисов, касс, отчетности и так далее. А все эти вещи влияют на прибыль.

Кредитный союз, к примеру, может более оперативно, чем банк, выдать небольшую ссуду. В случае вложения средств под накопительные цели кредитный союз способен дать больший процент, чем банк.

Кредитные союзы, работающие по принципу касс взаимопомощи советских времен и кредитных товариществ прошлого века, существуют пять лет (первый союз образовался в 1992 году). За это время их число достигло двухсот и они объединили около 100 тысяч пайщиков. Кредитный союз является добровольным объединением граждан с целью финансовой взаимопомощи и имеет статус юридического лица.

Кредитные союзы в основном создаются в провинции - в Москве и Подмосковье находится восьмая их часть. Это легко объяснимо: региональные банки не слишком охотно кредитуют физических лиц.

Устроен кредитный союз так. Работники предприятия, соседи (жители одного территориального округа) или просто друзья объединяют свои средства и регистрируют кредитный союз в органах местного самоуправления. Ограничений на число пайщиков и минимальную сумму активов союза не существует.

Главный орган союза - собрание пайщиков. Оно утверждает устав, определяет размер взносов, выбирает (из числа пайщиков) правление, кредитный комитет, ревизионную комиссию. На этих должностях пайщики работают на общественных началах. Но кредитный союз имеет право приглашать и профессиональных бухгалтеров, экономистов, управляющих, которые работают по трудовому договору и получают зарплату.

Специалистов со стороны обычно привлекают крупные и успешно работающие союзы. Ведь помимо выдачи кредитов эти организации могут размещать свободные средства на финансовых рынках, вести предпринимательскую деятельность. Но главным делом кредитного союза является кредитование его членов.

Для этого союз создает фонд финансовой взаимопомощи. Он формируется из взносов пайщиков, доходов от деятельности фонда, спонсорских взносов, а также средств из других источников. При необходимости союз может даже взять кредит в банке. Все средства фонда хранятся на счете союза в надежных банках (как правило, в региональном Сбербанке).

Решение о выдаче кредитов принимают кредитный комитет, правление или председатель правления. Они же устанавливают очередность получения ссуд. Цель кредита может быть любой - пайщик может взять деньги даже для того, чтобы заняться предпринимательством. Размер ссуды обычно зависит от взноса пайщика и кратен ему.

Впрочем, в кредитные союзы вступают не только для того, чтобы получать ссуды, но и для извлечения дохода. Доход пайщиков союза напрямую зависит от ставки по займам - возвращенные в качестве процентов по кредитам суммы в конце года распределяются между пайщиками пропорционально их взносам. Главное отличие союза от банка -- проценты по ссудам возвращаются самим же пайщикам. Так что чем выше ставка кредита, тем выше доходы пайщиков.

Другой источник дохода кредитного союза -- вложения в ценные бумаги и депозиты. Правда, в них союзы вкладывают небольшую долю привлеченных средств.

Правда, есть один существенный недостаток кредитных союзов: ссуды пайщикам предоставляются по очереди, и если в союз не приходят новые клиенты, стоит кому-то не вернуть кредит - и нормальное функционирование союза оказывается под угрозой.

Впрочем, в среднем по союзам процент невозвращенных кредитов не превышает 5%. Тем не менее ни один кредитный союз сейчас не может гарантировать сохранности сбережений и пайщикам остается надеяться только на порядочность и профессионализм его работников. Дело в том, что закон о потребительских кредитных союзах до сих пор не принят, хотя их существование оговорено в статьях Гражданского кодекса, касающихся потребительской кооперации. Поэтому кредитные союзы не лицензируются, органов надзора за их деятельностью не существует, как не существует и узаконенных нормативов их деятельности.

Чтобы хоть как-то защититься от возможных неприятностей, треть российских союзов объединились в Лигу кредитных союзов и разработали нормативы, которые должны выполнять ее члены. Например, направлять на ссуды не более половины активов и не более половины вкладывать в финансовые инструменты (причем только в госбумаги или депозиты надежных банков). В будущем Лига намерена ввести лицензирование кредитных союзов.

Но этого недостаточно. Отсутствие закона настолько затрудняет существование кредитных союзов, что некоторые из них приостанавливают свою деятельность.

Часть 5.