Несколько слов о государственных гарантиях банковских вкладов
Проект Закона о гарантировании вкладов без преувеличения можно назвать долгожителем - он обсуждается в высших эшелонах власти уже несколько лет. С одной стороны все прекрасно понимают важность государственных гарантий: если у человека есть уверенность в том, что вклад ему вернут, то он наверняка не будет хранить деньги «в чулке».
Тогда эти деньги с помощью банков могут работать на экономику. Однако есть несколько «но». Во-первых, у государства хронически не хватает средств не то что на гарантирование вкладов - на самые насущные нужды, такие как выплата зарплат, пенсий, долгов по госзаказу и т.п. Во-вторых, совсем не факт, что привлеченные банками средства населения пойдут в реальную экономику – для этого также нужно создать условия.Вспомним для начала международный опыт. В развитых странах государственные гарантии, как правило, ограничены некоторым «потолком» - гражданин имеет право в случае банкротства своего банка получить от гарантийного фонда некую фиксированную сумму (например 10 тыс. франков). Если его вклад больше, то остальную часть он может себе вернуть только на общих основаниях. Это в полной мере защищает малообеспеченные слои населения, и, параллельно, не дает обеспеченным гражданам «расслабляться». Действительно, если всем вкладчикам дать государственную гарантию, то куда они понесут свои вклады? Правильно - туда, где ставки выше. А высокие ставки в основном предлагают банки, проводящие рискованную политику. Подобное, кстати, произошло в 70-е годы в США. Относительно либеральный банковский надзор и государственное гарантирование вкладов стали причиной банковского кризиса. Финансовые организации, проводившие рискованную кредитную политику, предлагали вкладчикам более высокие ставки, чем стабильные и «консервативные» банки. Вкладчики, в свою очередь, готовы были рисковать – государство-то в любом случае гарантировало им возврат вложенных средств. Таким образом, переток средств вкладчиков в более «рискованные» банки вынуждал «консервативные» банки повышать свои ставки не имея на то реальной экономической опоры. Это привело к банкротству ряда банков.
У российского же государства просто нет средств для гарантирования вкладов, а это значит, что вклады будут возвращаться путем включения «печатного станка» Центробанка. А инфляционный механизм гарантирования вкладов приведет к изъятию денег у всего населения для частичного возмещения средств группе вкладчиков.
Часть 4.