Несколько слов о страховании жизни

Во всем мире долгосрочное страхование жизни - важнейший элемент защиты людей от самых серьезных рисков: смерти и утраты трудоспособности. Во времена СССР оно было популярно и у нас.

Тем не менее сегодня этот вид страхования понемногу возрождается. Многие люди начинают понимать, что сам по себе полис долгосрочного страхования жизни – вещь достаточно полезная. С помощью полиса вы можете защититься от рисков, перед которыми любой человек просто бессилен: смерть, инвалидность, старость. И хотя для каждого из нас вероятность, скажем, получить травму, невысока, умереть или потерять трудоспособность любой может хоть завтра. Страховая компания, разумеется, не поможет избегнуть беды. Ее задача – помочь вам или вашим родственникам финансово, немного облегчить положение.

Существует большое количество схем, но все они сводятся к страхованию трех периодов жизни: страхованию детей, страхованию в трудоспособном возрасте и страхованию старости. В зависимости от этого несколько изменяются акценты в программах, предлагаемых страховщиками. Одни программы в большей степени ориентированы на накопление, другие - на выплату по рисковым событиям.

Важной разновидностью долгосрочного страхования жизни является страхование пенсионное. Если на образование в Гарварде или на свадьбу можно накопить и без страховой компании, то обеспечить себе старость гораздо сложнее. Хотя бы потому, что крайне трудно спрогнозировать, сколько на это понадобится денег.

Все зарубежные пенсионные системы, и частные, и государственные, построены на страховых принципах. В России же пока количество действующих договоров пенсионного страхования невелико.

Наконец, есть еще одна группа программ страхования жизни, предназначенная для страхования людей в трудоспособном возрасте.

По комплексной программе страховщик выплачивает возмещение не только при дожитии до определенного возраста единовременно или регулярными выплатами (пожизненно или в течение определенного срока), но и при получении инвалидности (пенсия по инвалидности), а также в случае смерти застрахованного (разовая выплата или пенсия семье, в ряде схем предусмотрена оплата ритуальных расходов). Иными словами, страхователь защищен от всех неожиданностей, которые с ним могут случиться.

В мире существует очень развитая система долгосрочного страхования жизни. В основе ее лежат два типа рисков:

- так называемые демографические риски (смерть или инвалидность кормильца, старость), которые приводят человека или его семью к утрате источников дохода;

- жизненные события по преимуществу недемографического характера, такие как бракосочетание, получение образования и т. д., влекущие финансовые затраты, которые выходят за рамки текущего семейного бюджета.

К таким событиям люди начинают готовиться загодя, поэтому страхование по ним является долгосрочным, а значит, появляется возможность снизить цену страхования за счет дохода от инвестиций.

При расчете стоимости полисов страховые компании используют информацию о вероятности таких событий и прогнозы возможной доходности от инвестиций. Применяются три способа расчета страховых схем.

Первый, наиболее распространенный за рубежом. Величина страхового взноса рассчитывается исходя из величины обязательств компании по всем рискам, входящим в схему страхования. Этот способ очень удобен для страхователя, так как тот изначально знает, что и когда он получит по своему полису. Но для такого расчета необходимо достаточно точно прогнозировать все параметры схемы, что в наших условиях очень сложно.

Второй способ часто применяется в схемах на дожитие. Страховщик отказывается от точного долговременного прогнозирования, а величину выплат рассчитывает в момент наступления страхового события. То есть пенсия, например, рассчитывается при наступлении указанного в договоре возраста. Много денег на тот момент накопится у страховщика, значит, и пенсия будет большой. Ну а если нет - извините...

Наконец, существует гибридный способ, аналогичный зарубежным схемам с участием в прибыли страховой компании. По таким полисам страховщик устанавливает некоторый нижний гарантированный уровень доходности по накоплениям, который он обязуется обеспечить. При успешных результатах инвестиционной деятельности страховщика по таким полисам ежегодно начисляется бонус.

Как страховые взносы, так и выплаты страхового возмещения в долгосрочном страховании жизни могут быть единовременными или регулярными. Последние именуются рентами, или аннуитетами. Регулярные взносы вносятся в течение определенного срока (срочные), например в пенсионном страховании до выхода на пенсию или в других программах долгосрочного страхования жизни до срока, указанного в договоре. Регулярные выплаты могут быть как срочными, так и пожизненными. В ряде схем страхования могут комбинироваться единовременные выплаты по одним событиям, например по смерти, с пожизненной или срочной рентой по дожитию до указанного в договоре возраста.

Часто в договоры долгосрочного страхования жизни включается смерть, инвалидность и дожитие до определенного возраста. Это означает, что клиент застрахован на случай смерти в трудоспособном возрасте как правило с единовременной выплатой семье, на случай инвалидности с выплатой пенсии в течение срока инвалидности (обычно размер пенсии по инвалидности устанавливается в зависимости от группы инвалидности), а при дожитии до указанного в договоре возраста он единовременно получает определенную сумму.

Смешанное страхование не только наиболее полно охватывает жизненные риски клиента, но и дает существенную выгоду (если здесь можно говорить о выгоде) по сравнению с банковским вкладом (ведь банк никак не поддержит клиента в случае несчастья).

В общем – думайте сами, однако учтите, что в случае дополнительного пенсионного обеспечения у вас есть еще один выход – негосударственные пенсионные фонды.