Советы автолюбителю

Итак, то, что автомобиль нужно страховать, сомнений сегодня не вызывает практически ни у кого.

Застраховать автомобиль вы можете от:

- угона

- ущерба – повреждения или уничтожения вашего авто из-за дорожно-транспортного происшествия, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, пожара, взрыва и т.д.

- утраты товарного вида (т.е. уменьшения стоимости восстановленного после аварии автомобиля)

- Гражданской ответственности (если вы в процессе эксплуатации автомобиля нанесете ущерб жизни или здоровью третьего лица и будете вынуждены возместить ему стоимость лечения)

- Несчастного случая – если в случае аварии водитель или пассажиры погибают или получают травму им оплачивается страховка.

- Хищения, повреждения или уничтожения оборудования или принадлежностей автомобиля

Наиболее животрепещущий вопрос - стоимость страховки. Стоимость одинакового, казалось бы, полиса, отличается в разных компаниях в разы. Причина в том, что стоимость страхования зависит от большого числа факторов.

Первая группа факторов связана с автомобилем: марка, мощность двигателя, год выпуска, техническое состояние автомобиля, его стоимость.

Вторая связана непосредственно с вами - ваш возраст, стаж за рулем, отсутствие или наличие требований в прошлом, если вы страховались ранее. Ряд компаний для выявления этих факторов использует всевозможные хитрые методы, основанные на психологическом тестировании клиентов. Специалисты компаний смотрят на то, вымыт ли автомобиль, каков порядок в салоне и багажнике и т.

Кроме гибкой системы тарифов почти все компании практикуют скидки от базовой величины тарифа. Наиболее популярны скидки за страхование нескольких автомобилей одним лицом, перезаключение договора на следующий год (при отсутствии выплат в предыдущие годы).

А вот популярное на Западе страхование не ниже некоторого порога (как правило, невысокого) у нас пока не развито. Тем не менее, по мере развития страхового дела вы сможете получить и эту услугу. Суть ее в следующем: вы страхуетесь на случай крупных повреждений, а при небольших повреждениях оплачиваете расходы сами. Для вас это выигрыш, так как небольшие суммы вполне посильны для вашего бюджета. А страховая компания за счет такой экономии (по статистике подавляющее большинство происшествий мелкие: разбит подфарник, царапина на дверце и т. п.) имеет возможность значительно (обычно почти вдвое) снизить вам тариф.

Наконец, запомните еще одно важное правило: не «кидайтесь» сразу на предложения о низких тарифах. По утверждению специалистов, в половине случаев очень низкие тарифы являются следствием незавидного финансового состояния компании. В этом случае она стремится за счет притока новых клиентов расплатиться со старыми. Другая половина компаний дает низкие ставки ради захвата новых секторов рынка. Но в любом случае низкий тариф - это возможный риск для вашего кошелька.

Конечно же, для вас важны не только уровень тарифов и готовность компании работать с вами как с частным клиентом. Вам гораздо важнее, заплатит ли вам компания при возникновении страхового случая. Здесь вам нужно обратить внимание на следующее: выясните, какова собранная компанией премия, размеры выплат, и количество договоров. Особенно важно знать количество застрахованных компанией автомобилей.

Если у вас есть данные о собранной премии и о количестве застрахованных автомобилей по различным компаниям, можно легко выделить страховщиков, тяготеющих к страхованию дорогих или дешевых автомобилей (поделив премию на количество автомобилей и сравнив данные по разным компаниям).

И еще один показатель, на который нужно обращать внимание при выборе страховщика. Это соотношение количества застрахованных автомобилей и количества заключенных договоров. Если оно заметно выше единицы, то компания явно ориентирована на работу с предприятиями, а не с гражданами. Если меньше, то это свидетельствует о большой доле договоров, заключенных на полгода. За этим могут стоять самые разные причины. Иногда компании, не желая снижать тарифы, предоставляют своеобразную рассрочку, вводя полугодовые полисы, иногда осторожничают сами клиенты, особенно сталкивающиеся со страхованием впервые.

А теперь несколько более конкретных советов для тех, кто уже выбрал себе страховую компанию. Обратите особое внимание при заключении договора на следующие моменты:

- Лучше страховать комплексно – на случай угона, аварии (в том числе и по Вашей вине), и на случай возникновения гражданской ответственности при нанесении повреждений другому автомобилю. Это даст вам возможность скидки и позволит спокойно спать. Помните – вы выкладываете деньги за свою финансовую устойчивость.

- Лучше, если выплата страхового возмщения производится не по факту завершения следствия по делу об угоне автомобиля, а по факту возбуждения этого дела.

- Добивайтесь, чтобы выплата страхового возмещения производилась без учета износа автомашины за время страхования.

- Добивайтесь, чтобы в договоре не содержалось других «драконовских» условий содержания автомобиля (вроде обязательного содержания на охраняемой стоянке в ночное время, регулярного технического осмотра и т.п.).

- Добивайтесь более высоких скидок, чем указано в стандартных тарифах компании. Как правило, вы сможете таким образом сэкономить на взносах дополнительно от 5 до 10 %.

- Водите машину осторожно и по правилам. Этот совет - просто здравый смысл: чем меньше нарушений и происшествий числится за вами, тем меньше будут ваши премии. Имейте хорошее водительское досье!

- Не покупайте новомодные и «крутые» машины. Самое большое число краж приходится на эти автомашины, поэтому годовая страховая премия на них всегда выше, чем средняя премия на немодный автомобиль.

- Покупайте автомобиль, который имеет хорошие аварийные характеристики. Спросите продавца автомобилей, в какой степени машина страдает в случае аварии и как защищает во время аварии. Например, если вы покупаете автомашину, которая разваливается, даже если у нее заденут крыло, ваша страховая премия будет гораздо выше, чем на более аварийнопрочный автомобиль. Кроме того, выясните, во сколько обходится ее ремонт. Чем выше расходы, тем выше ваша премия.

- Дешевле платить страховую премию реже и в большем объеме, чем чаще и в меньшем.

Глава 4.