Медицинское страхование
В течение ближайших лет, по мнению большинства экспертов, получит развитие рынок добровольного медицинского страхования.
Если до кризиса 1998 года добровольное медицинское страхование было в основном уделом обеспеченных людей или солидных компаний, то сейчас ситуация меняется. Полисы становятся все дешевле и все доступнее для обычных граждан. Меняется и структура рынка – узодят относительно небольшие страховые компании, освобождая место «крупным» игрокам.
Уже сегодня действующие в сфере медицинского страхования компании можно разделить на три группы. Первая – это компании, занимающиеся в основном обязательным медицинским страхованием. Эти компании имеют неплохие шансы в будущем, в основном за счет хорошо развитой технологической базы и налаженных отношений с медиками в рамках государственных программ. Тем не менее именно с этими компаниями у нас связаны неприятные воспоминания о государственных поликлиниках.
Вторая группа – это компании, специализированные на страховом обслуживании какой-либо отрасли или группы предприятий.
Вас же должна интересовать в первую очередь третья группа – универсальные страховые компании. Здесь вы сможете получить наиболее полный перечень страховых услуг.
Одним из важнейших показателей при выборе страховой компании также является средняя стоимость полиса для граждан. Некоторые компании сознательно делают упор в своей деятельности на страхование сотрудников предприятий (как, например, некоторые компании из второй группы). Поэтому прежде чем выбрать себе страховую компанию, выясните, какова доля взносов граждан в общей доле взносов, получаемых страховой компанией и сравните среднюю стоимость полиса.
Следующий фактор при выборе полиса - состав предоставляемых услуг.
Большинство компаний предлагают множество разнообразных программ медицинского страхования, стоимость которых может варьироваться от десятков до тысяч долларов. Как правило, в их состав входят амбулаторно-поликлиническое лечение, стационарное лечение и услуги "Скорой помощи".Стоимость полиса очень сильно зависит от включения в него стоматологических услуг, причем цена может многократно увеличиться, если страховая компания берется оплачивать зубопротезирование. Стоимость полиса добровольного медстрахования, включающего амбулаторные услуги без стоматологии, колеблется от 100 до нескольких сотен долларов. Включение в полис стоматологической помощи может увеличить его цену еще на несколько сотен долларов. Однако и без учета стоматологии стоимость полисов на амбулаторное лечение у разных страховщиков может отличаться в разы. Это связано с разным качеством и стоимостью обслуживания в поликлиниках.
Страхование на случай услуг "Скорой помощи" интересно своей относительно невысокой стоимостью и отличием от общеизвестного качества работы государственных служб «Скорой помощи» (помните известного сатирика – «скорая помощь приехала через три часа»).
Большой интерес в будущем будут представлять программы, обеспечивающие вас семейным врачом. Учитывая крайне низкое качество государственного поликлинического обслуживания, вам стоит подумать о подобном виде страхования. Если вы решщите застраховаться по подобной программе, вам нужно обратить внимание на то, какие виды услуг в ее рамках можно получить. Желательно, чтобы в программу входили:: наблюдение и лечение на дому, регулярные профилактические осмотры, консультации, направление на прием к специалистам, вызов их на дом, лечение и стационарные процедуры в клиниках, сопровождение на консультации и обследования, посещение вашим врачом в стационаре, оформление больничных листов и других медицинских документов, а также услуги среднего медицинского персонала на дому. Обратите внимание на соотношение «количество услуг – цена полиса», потому что в зависимости от отсутствия в договоре какой-то из этих услуг страховая компания должна снижать стоимость полиса.
Имейте в виду, что большинство компаний предоставляет скидки постоянным клиентам Вы можете реально рассчитывать на скидку около 10% на второй год обслуживания, до 20% - на третий.
Пока российские компаниии редко страхуют инвалидов 1-й и 2-й групп и пожилых людей. Для тех, кому за шестьдесят, компании назначают тарифы, в 1,5-3 раза превышающие базовые. Страховыми случаями обычно не признаются травмы, полученные при управлении транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, умышленного причинения себе телесных повреждений, онкологические, венерические, психические и профессиональные заболевания, туберкулез, сахарный диабет, почечная недостаточность, заболевания органов и тканей, требующие их трансплантации, лучевая болезнь, протезирование зубов, врожденные аномалии и пороки развития и т. п. Не оплачиваются и нетрадиционные и не лицензированные методы лечения и диагностики.
Однако имейте в виду, что некоторые компании все-таки предлагают специальные полисы для лечения некоторых из вышеуказанных случаев.
Глава 3.