III. Оператор услуг платежной инфраструктуры

Как и в предыдущем случае, оператором услуг платежной инфраструктуры могут стать кредитная организация, Банк России, Внешэкономбанк и организация, не являющаяся кредитной.

Деятельность оператора основывается на правилах платежной системы и его договорах с участниками платежной системы и другими операторами услуг платежной инфраструктуры.

Далее рассмотрим по отдельности требования, предъявляемые к операционному, платежному клиринговому и расчетному центрам.

3.1. Операционный центр создается для того, чтобы:

обеспечивать обмен электронными сообщениями между:

- участниками платежной системы;

- участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром;

- платежным клиринговым центром и расчетным центром;

отвечать за использование информационно-коммуникационных технологий, от которых зависит работа платежной системы в соответствии с Правилами.

Правилами и договором об оказании операционных услуг может быть предусмотрена обязанность операционного центра обеспечить гарантированный уровень бесперебойности оказания операционных услуг в течение определенного времени.

3.2. Платежный клиринговый центр создается, чтобы передавать расчетному центру от имени участников платежной системы их распоряжения, подлежащие исполнению. В платежной системе может быть несколько платежных клиринговых центров.

Платежный клиринговый центр, выступающий плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы, получил название "центрального платежного клирингового контрагента". Эту роль могут выполнять кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.

Обязанности центрального платежного клирингового контрагента:

1) иметь достаточно денег для исполнения своих обязательств, либо обеспечивать исполнение своих обязательств, в том числе за счет гарантийного фонда, в размере наибольшего обязательства, по которому центральный платежный клиринговый контрагент становится плательщиком, за период, определяемый правилами платежной системы;

2) ежедневно осуществлять контроль за рисками неисполнения (ненадлежащего исполнения) участниками платежной системы своих обязательств по переводу денежных средств, применять в отношении участников платежной системы, анализ финансового состояния которых свидетельствует о повышенном риске, ограничительные меры, включая установление максимального размера платежной клиринговой позиции, и предъявлять требования о повышенном размере обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств.

3.3. Расчетный центр.

Эту роль могут выполнять кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.

Расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы путем списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента (при его наличии).

IV. Участники платежной системы

Если лицо в целях оказания услуг по переводу денежных средств присоединилось к правилам платежной системы, оно становится участником платежной системы.

Виды участников:

1) оператор по переводу денежных средств (в т.ч. электронных);

2) банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты;

3) организации федеральной почтовой связи (услуги почтового перевода).

4.1. Оператор по переводу денежных средств - это субъект национальной платежной системы, организация, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять перевод денежных средств. Операция по переводу денежных средств может быть проведена через банковский счет или без такового.

В соответствии с законом операторами по переводу денежных средств являются:

- кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;

- Банк России;

- Внешэкономбанк.

Оператор электронных денежных средств.

Кредитная организация, а также небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, является оператором электронных денежных средств, т.е. средств, которые переводятся без открытия банковского счета.

Для данной категории операторов (банковских и небанковских кредитных организаций) действует уведомительный порядок получения соответствующего статуса и установлены требования, без выполнения которых проведение операций по переводу электронных денежных средств запрещается.

Уведомление.

Оператор электронных денежных средств обязан уведомить Банк России о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных, в уведомлении указать:

1) свое наименование, место нахождения, номер лицензии на осуществление банковских операций;

2) виды предоставляемых клиентам электронных средств платежа;

3) организации, привлеченные им для оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга (вправе и не привлекать).

Правила перевода.

Оператор электронных денежных средств обязан установить правила осуществления перевода электронных денежных средств, т.е. урегулировать порядок:

1) своей деятельности, связанной с переводом, в том числе при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги, услуги платежного клиринга;

2) предоставления клиентам электронных средств платежа и их использования;

3) обеспечения бесперебойности переводов;

4) рассмотрения претензий и оперативного взаимодействия с клиентами;

5) обмена информацией при осуществлении переводов.

Регулирование деятельности оператора.

Работа любого оператора по переводу денежных средств помимо обязательных для исполнения правил регулируется договорами, заключаемыми с:

- клиентами;

- другими операторами по переводу денежных средств.

Перевод денежных средств происходит за счет денег плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия счета.

4.2. Банковские платежные агенты и субагенты (далее - "агенты" и "субагенты")

Кредитная организация (оператор по переводу денежных средств) может привлечь к деятельности по переводу агента - юридическое лицо (некредитную организацию) или индивидуального предпринимателя. Агент может переложить свою работу на плечи субагента, если на то получено согласие оператора. Все эти лица взаимодействуют между собой на договорной основе.

Обязанности агента (субагента):

1) прием от физических лиц наличных денег, выдача физическим лицам наличных денег, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

2) предоставление клиентам электронных средств платежа и обеспечение возможности их использования в соответствии с установленными условиями;

3) идентификация клиента - физического лица, его представителя или выгодоприобретателя в случаях, когда это требуется согласно законодательству.

Условия, при одновременном выполнении которых оператору разрешается привлекать агента:

1) агент действует от имени оператора по переводу денежных средств;

2) агент проводит идентификацию клиента - физического лица, его представителя, выгодоприобретателя при переводе денежных средств без открытия банковского счета (в случаях, когда это требуется в соответствии с законодательством);

3) агент для зачисления наличных денег, полученных от физических лиц, использует специальный банковский счет или счета;

4) агент выдает кассовый чек для подтверждения принятия или выдачи наличных денег;

5) агент предоставляет физическим лицам необходимую информацию;

6) агент применяет платежные терминалы и банкоматы в соответствии с требованиями законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

Условия, при одновременном выполнении которых агенту разрешается привлекать субагента:

1) субагент действует от имени оператора по переводу денежных средств;

2) субагент проводит операции, не требующие идентификации физического лица в соответствии с законодательством;

3) субагент не привлекает себе другого субагента;

4) субагент для зачисления наличных денег, полученных от физических лиц, использует специальный банковский счет или счета;

5) субагент выдает кассовый чек для подтверждения принятия или выдачи наличных денег;

6) субагент предоставляет физическим лицам необходимую информацию;

7) субагент применяет платежные терминалы и банкоматы в соответствии с требованиями законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

Операции по специальному банковскому счету агента или субагента:

1) зачисление принятых от физических лиц наличных денежных средств;

2) зачисление денежных средств, списанных с другого специального банковского счета этого агента (субагента);

3) списание денежных средств на банковские счета.

Обязательные реквизиты кассового чека, полученного из терминала или банкомата:

1) наименование документа - кассовый чек;

2) общая сумма принятых (выданных) денег;

3) наименование операции агента (субагента);

4) в виде общей суммы - размер вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом, в том числе вознаграждение агента (субагента), если оно взимается;

5) дата и время приема (выдачи) денег;

6) номер кассового чека и контрольно-кассовой техники;

7) адрес места приема (выдачи) денег;

8) наименование и место нахождения оператора по переводу денежных средств и агента (субагента), их ИНН;

9) номера телефонов оператора по переводу денежных средств, агента и субагента.

Реквизиты должны быть четкими и легко читаемыми в течение шести или более месяцев.

Информация, обязательная для предоставления клиенту до начала операции:

1) адрес места осуществления операций агента (субагента);

2) наименование и место нахождения оператора и агента (субагента), их ИНН;

3) номер лицензии оператора на осуществление банковских операций;

4) реквизиты договоров между оператором и агентом, агентом и субагентом (если привлекался);

5) в виде общей суммы - размер вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом, в том числе вознаграждение агента (субагента), если оно взимается;

6) способы подачи претензий и порядок их рассмотрения;

7) номера телефонов оператора по переводу денежных средств, агента и субагента.

4.3. Организации федеральной почтовой связи.

Организации этого вида при оказании ими платежных услуг входят в состав национальной платежной системы. Они оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона "О почтовой связи". Участниками платежной системы они становятся после присоединения к Правилам. Банк России вправе запрашивать и получать от этих организаций информацию об осуществлении ими почтовых денежных переводов, за исключением сведений, отнесенных к тайне связи.

Почтовый перевод - это услуга, оказывая которую организации федеральной почтовой связи принимают, обрабатывают, перевозят (передают), доставляют (вручают) деньги с использованием сетей почтовой и электрической связи.

Категории переводов:

- прием перевода от отправителя наличными денежными средствами - выплата перевода получателю наличными денежными средствами;

- прием перевода денежных средств от отправителя на расчетный счет подразделений Почты России - выплата перевода получателю наличными денежными средствами;

- прием от отправителя наличными денежными средствами - выплата на расчетный счет получателя.

Максимальная сумма 500 тысяч рублей (есть исключения).

Нормативно-правовой минимум

Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 02.07.2013) // СПС "КонсультантПлюс".

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (ред. от 25.12.2012) // СПС "КонсультантПлюс".

Рекомендуемая литература

Емелин А. Агенту нужен надзор // Российская газета. 23.04.2013, http://www.rg.ru/2013/04/23/sistema.html.

Иванов В.Ю. Мобильные платежные услуги операторов связи в рамках законодательства о национальной платежной системе // Банковское право. 2012. N 6.

Иванов В.Ю. Понятие электронной платежной системы в ракурсе нового законодательства // Российская юстиция.

Карташов А.В. Национальная платежная система: оценка эффективности механизма правового регулирования // Банковское право. 2012. N 2.

Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013.

Кривошапко Ю. Расчеты подводят под статью // Российская газета. 19.06.2013, http://www.rg.ru/2013/06/19/bankiry.html.

Лопатин В.А. Бесперебойность функционирования платежных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2013. N 1, 2.

Минчин Л. Электронные кошельки вне закона // ЭЖ-Юрист. 2013. N 9.

Национальная платежная система и роль Банка России в ее развитии: Сборник докладов. 22 - 24 ноября 2011 года // Сайт Банка России, http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs34.pdf.

Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Информация Банка России // СПС "КонсультантПлюс".

Посадская М. Развитие финансовой инфраструктуры платежного рынка // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2012. N 2.

Пухов А.В. Контроль банка за деятельностью банковских платежных агентов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2012. N 6.