Коммерческие банк
являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Это универсальные кредитные учреждения, создаваемые для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях срочности, платности, возвратности.
Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая депозитные, кредитные, расчетные и кассовые операции. Банки могут также осуществлять операции с ценными бумагами, валютой и валютными ценностями, драгоценными металлами и драгоценными камнями, а также различные комиссионнопосреднические операции. Этим они отличаются от специализированных финансовых небанковских учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы.Универсальные банки выполняют все виды банковских операций: депозитные, кредитные, расчетные, фондовые, доверительные и др. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как юридических, так и физических лиц. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта.
В Российской Федерации существуют коммерческие банки, которые по спектру предоставляемых банковских услуг с полным правом можно отнести к разряду универсальных. Тем не менее название «универсальный» применительно к банковским учреждениям у нас в стране распространения не получило.
Специализированные банки осуществляют кредитование определенной области экономики или хозяйственной деятельности, в отличие от универсальных банков они характеризуются узкой специализацией. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта.
В категорию специализированных банков включено множество видов институтов. Разновидностью специализированных банков являются:
сберегательные банки - занимаются аккумулированием и размещением денежных средств населения;
инвестиционные банки - осуществляют долгосрочное кредитование, в том числе крупных научно-технических проектов. Инвестиционные банки выделились из среды коммерческих банков. Специализация в области долгосрочного кредитования обоснована тем, что осуществление крупных инвестиционных проектов требует значительных средств и связано с большим риском. Такие операции под силу только мощным кредитным учреждениям;
ипотечные банки - занимаются кредитованием под залог недвижимости;
инновационные банки - осуществляют кредитование инноваций.
Коммерческие банки за сравнительно короткий срок превратились в основу кредитной системы, способную обслуживать экономику страны.
Особенность становления двухуровневой банковской системы в России - двоякий способ образования коммерческих банков: некоторые из них возникли на основе уже функционировавших специализированных банков, имевших устойчивое финансовое положение и обладающих разветвленной сетью филиалов; другие создавались практически с «нуля», т.е. на пустом месте. На ранних этапах развития неравнозначное положение различных коммерческих банков неизбежно сказалось на размерах их активов, масштабах деятельности, устойчивости.
На протяжении последних лет отмечалось быстрое возрастание числа коммерческих банков, значительное развитие получила их филиальная сеть, особенно Сбербанка. Рост численности коммерческих банков обусловлен увеличением числа акционерных банков. Если на первых порах коммерческие банки создавались в основном как паевые, то в настоящее время действующие в России коммерческие банки являются акционерными.
По мере развития и расширения банковской деятельности наблюдался процесс концентрации банковского капитала. Наращивание уставных фондов было обусловлено как усилением инфляционных процессов в экономике, так и предпринимаемыми Центральным банком мерами по капитализации российских банков.
Так, в январе 1992 г. Центральным банком РФ было принято решение об увеличении уставного фонда коммерческих банков в 4 раза - до 100 млн. руб. (в конце 80-х гг. сумма минимального уставного капитала коммерческим банкам была установлена в размере 5 млн. руб.); в марте 1994 г. Центральный банк вновь повысил размеры уставного капитала - до 2-х млрд. руб. Кроме того, было принято решение о ежеквартальной корректировке уставного капитала с учетом темпов внутреннего и внешнего обесценения рубля: его размеры не должны быть менее 1 млн. ЭКЮ по состоянию на 17 февраля 1994 г. (1 ЭКЮ равнялся 1,12 доллара США). Коммерческим банкам был предоставлен пятилетний период для увеличения размера своей капитальной базы. Данное требование не распространялось на банки, действующие на принципах кредитной кооперации (крестьянские, фермерские).Увеличение размера минимального капитала коммерческих банков было вызвано необходимостью установления своеобразного барьера для мелких предпринимателей, стремящихся иметь собственный банк для проведения, зачастую, весьма сомнительных операций. Новый подход позволил российским коммерческим банкам соответствовать международным стандартам достаточности капитала.