7. Коммерческий банк и его банковские операции
Коммерческий банк – основное звено кредитной системы страны, в которую входят кредитные учреждения, осуществляющие разнообразные банковские операции для своих клиентов на началах коммерческого расчёта.
Для этого они используют не только свой собственный капитал, но и привлечённый финансовый капитал в виде вкладов, депозитов, межбанковских кредитов и других источников. Привлечённые средства значительно превышают объем собственного капитала коммерческих банков.Банковские операции
Банковские операции – это операции, направленные на решение заданий банков, т.е. отображают банковскую деятельность и, как правило, связанные с движением особенного товара – денег.
В банковской практике различают 3 группы банковских операций:
- пассивные;
- активные;
- банковские услуги.
Пассивные операции – операции, с помощью которых образуются банковские ресурсы.
Пассивные операции
Вложения Депозитные Приобретение ресурсов
-- до востребования; -- до востребования; -- межбанковские услуги;
-- срочные; -- срочные. -- эмиссия ценных бумаг.
-- сберегательные.
Активные операции – это операции, которые проводят банки с целью прибыльного использования и размещения привлеченных при пассивных операциях средств.
Активные операции
Операции с ценными бумагами Кредитные операции
Банковские услуги – это определенные действия банка, которые являются сопутствующими при осуществлении той или другой банковской операции, направленные на удовлетворение потребностей клиента с целью увеличения дохода от банковской деятельности.
Банковские услуги осуществляются банком по поручению клиента, за его счет, как правило, от его имени, т.е. банк выступает агентом своего клиента (отсюда название этих услуг – агентские). Часто эти услуги называют также комиссионными, потому что банк за их исполнение получает комиссионное вознаграждение, размер которого определяется договором между банком и клиентом.
Существует несколько классификаций банковских услуг. Наиболее типовыми является распределение банковских услуг на традиционные и нетрадиционные.
Банковские услуги
Традиционные
Нетрадиционные
- расчетно-кассовые; - гарантийные;
- кредитные; - посреднические (брокерские);
- валютные; - трастовые (доверительные);
- депозитные операции и др. - консультационные и др.
Специализированные банки
Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности (выпуска ценных бумаг) и межбанковского кредита.
Учетные и депозитные банки специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций (в среднем 3–6 месяцев) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а в обще сумме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями.
Сберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок. Среди активных операций доминируют вложения в ипотеки под залог жилых строений и иные ценные бумаги, а также кредитование населения.
Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Специализация ипотечных банков – выдача ипотечного кредита под залог недвижимости.