Обеспечение кредитора информацией о заемщике

Недостатки правового регулирования в сфере потребительского кредитования выявили западные санкции, затронувшие банковскую сферу. Исследователи стали активно указывать на «проблемы правовой защиты не только прав заемщиков, но и кредиторов»^[124].

Вместе с тем, следует отметить, что отечественное законодательство о кредите не предъявляет к гражданину-заемщику каких-либо специальных (императивных) требований. Субъекты гражданского права могут самостоятельно участвовать в гражданском обороте при условии их правосубъектности. В российском цивильном праве категория правосубъектности граждан традиционно рассматривалась через составляющие ее понятия право- и дееспособности.

Под правоспособностью гражданина согласно ст. 17 ГК РФ понимают способность иметь гражданские права и нести обязанности. При этом

правоспособность признается в равной мере за всеми гражданами, возникает в момент рождения и прекращается смертью.

По своей сути правовое закрепление гражданской (отраслевой^[126]) правоспособности является воплощением конституционной нормы, закрепленной ч. 2 ст. 17 Конституции РФ: основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения. При этом стоит отметить, что хотя возникновение и прекращение правоспособности закон связывает с естественными событиями (рождение, смерть), правоспособность не возникает в силу природы человека - это социально­правовое свойство, которое определяется нормами права^[127].

Нормы ст. 18 ГК РФ конкретизируют содержание правоспособности граждан, предусматривая право граждан совершать любые не противоречащие закону сделки. Тем самым, право на заключение договора, в том числе договора потребительского кредитования, выступает в качестве элемента правоспособности гражданина^[128]. Не вдаваясь в научную доктрину содержания гражданской правоспособности, отметим, что потребитель- заемщик по факту правоспособен, то есть потенциально может выступать стороной кредитной сделки. Единственное на что, по нашему мнению, стоит обратить внимание в рамках настоящей работы, так это расширительное толкование категории «гражданин» в российском частном праве - с некоторыми оговорками можно утверждать, что объем понятия «гражданин» совпадает с объемом понятия «физическое лицо».

Таким образом, в качестве «граждан» в заемных отношениях могут выступать как граждане РФ, так и иностранные граждане, и лица без гражданства. Разумеется, такая ситуация маловероятна в связи с высоким кредитным риском: большинство кредитных организаций учитывает наличие российского гражданства в своих программах кредитования^[129]. В этой связи гражданство рассматривается не просто как устойчивая правовая связь лица с Российской Федерацией, выражающаяся в совокупности их взаимных прав и обязанностей (в соответствии со ст.З Федерального закона от 31.05.2002 N 62-ФЗ «О гражданстве Российской Федерации»), а как некое базисное условие платежеспособности физического лица.

По сути «принадлежность» лица к конкретному государству позволяет оценить степень имущественной самостоятельности гражданина, его способность к исполнению взятых на себя договорных обязательств. Именно поэтому российские банки предпочитают кредитовать российских граждан. Стоит заметить, что тот же порядок наложения ограничения на имущество иностранных лиц имеют свою специфику^[130], а если принять во внимание отсутствие развитой судебной практики по взысканию задолженности с нерезидентов в пользу банка, то перспективы потребительского кредитования иностранных граждан в настоящее время весьма туманны.

Второй компонент правосубъектности - дееспособность, также заслуживает внимания как существенная информация о гражданине- заемщике. В соответствии со ст.21 ГК РФ, Способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для

себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста. При этом, законом допускается возникновение полной дееспособности с момента вступления гражданина в гражданский брак, до достижения последним совершеннолетия. Традиционно в состав понятия дееспособности входят понятия деликтоспособности и сделкоспособности^[131]. В рамках настоящей работы полагаем возможным рассматривать категорию дееспособности заемщика как единое целое, подчеркивая, при этом, важность для кредитной организации всех ее составляющих.

При этом определение дееспособности гражданина является вопросом далеко не праздным. Традиционно в юридической науке проблемы установления дееспособности гражданина рассматриваются, в основном, в контексте нотариальной деятельности^[132], а именно как необходимый элемент совершения любого нотариального действия. Так, согласно Федерального закона от 11.02.1993 N 4462-1 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» (ст. 43) при удостоверении сделок осуществляется проверка дееспособности граждан, обратившихся за совершением нотариального действия. Вместе с тем в литературе отмечается, что фактически дееспособность гражданина возможно определить только по возрасту, указанному в паспорте, при этом ситуация с недееспособными или ограниченно дееспособными гражданами усугубляется отсутствием у

нотариуса сведений от суда об ограничении дееспособности или о признании недееспособным того или иного гражданина^[133].

На практике дееспособность определяется нотариусом путем проверки документов, подтверждающих приобретение дееспособности в полном объеме и проведением беседы с гражданином на предмет возможности последнего понимать сущность своих действий^[134].

Думается, что вопрос о дееспособности (недееспособности) заемщика в договоре потребительского кредита имеет существенное значение для банка только в случае ненадлежащего исполнения или неисполнения должником своих обязательств по кредитному договору. В определенной степени это подтверждается распространенными на практике требованиями банков к потенциальному заемщику, не имеющих прямого отношения к категории право дееспособности (например, возраст 21 год, место регистрации - регион присутствия банка)^[136].

Удостоверением личности гражданина Российской Федерации является паспорт. Паспорт гражданина Российской Федерации, согласно Постановления Правительства РФ от 08.07.1997 N 828 «Об утверждении Положения о паспорте гражданина Российской Федерации, образца бланка и описания паспорта гражданина Российской Федерации» (п. 1), является

основным документом, удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации»^[137].

Удостоверение личности военнослужащего осуществляется на основании п.1 Постановления Правительства РФ от 12.02.2003 N 91 «Об удостоверении личности военнослужащего Российской Федерации», возможно по удостоверению личности военнослужащего Российской Федерации. Идентификация личности иностранного гражданина, как определено в Федеральном законе от 25.07.2002 N 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации», (ст. 10) осуществляется на основе паспорта иностранного гражданина, иного документа, установленного федеральным законом или признаваемым в соответствии с международным договором Российской Федерацией в качестве документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина. Удостоверение личности лица без гражданства в РФ происходит, как правило, на основании разрешения на временное проживание или вида на жительство); Удостоверение беженца является документом, удостоверяющим личность лица, признанного беженцем (п.7 ст.

Принимая во внимание то обстоятельство, что в подавляющем большинстве случаев заемщиками по договорам потребительского кредита выступают граждане Российской Федерации, основным документом, удостоверяющим личность, является общегражданский паспорт. В ряде случаев для получения потребительского кредита требуется только этот документ. Заметим, что простота оформления потребительского кредита (читай - минимальные требования к документам, предоставляемым

заемщиком) называется в качестве основной причины большого количества преступлений в этой области^[138]. Фиктивные данные, приложенные к заявке на получение потребительского кредита, обнаруженные в документах, подложность документов подтверждающих кредитоспособность заемщика дают право кредитной организации обратиться в суд о признании заключенного договора недействительным^[139].

Многие исследователи отмечают, что деятельность Бюро кредитных историй позволяет «минимизировать риски банков, микрофинансовых организаций и др.»^[140]. На основании паспортных данных возможно достоверно установить имя, пол, возраст, семейное положение гражданина, адрес его постоянной регистрации по месту жительства. Несмотря на ограниченный перечень исходных данных, сформированная надлежащим образом заявка в бюро кредитных историй существенно его дополняет (разумеется, если заемщик когда-либо участвовал в программах кредитования).

Кредитная история физического лица, как определено в Федеральном законе от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» (ст.4), включает четыре части: титульную; основную; дополнительную (закрытую) и информационную.

Первая часть - «титульная часть кредитной истории» - содержит сведения о субъекте кредитной истории, по которым его можно

идентифицировать (Ф.И.О., данные документа, удостоверяющего личность и т.п. данные).

Вторая часть - «основная часть кредитной истории» - содержит дополнительные сведения о субъекте кредитной истории, его обязательствах (в том числе информацию о сумме и сроке исполнения обязательств) и прочую информацию.

Третья часть - «дополнительная (закрытая) часть кредитной истории» - содержит сведения об источниках формирования кредитной истории, а также сведения о пользователях кредитной истории.

Четвертую, «информационную часть кредитной истории», согласно и. 1.4 Указания Банка России от 01.12.2014 N 3465-У «О составе и порядке формирования информационной части кредитной истории», составляют следующие сведения: информация о запрошенном займе (кредите); тип заимодавца (кредитора); способ оформления заявления на получение кредита; информация о факте принятия уполномоченным органом и (или) лицом решения об одобрении Заявления; информация о предоставленном займе (кредите); информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа; факт полного исполнения обязательства по договору займа (кредита); информация о факте отказа заемщику в заключении договора займа (кредита) совместно с причинами отказа и прочая информация.

Стоит согласится с тем, что принятие решения относительно платежеспособности потенциального заемщика невозможно без надлежащей оценки его кредитной истории^[141]. Бюро кредитных историй является важным

компонентом отечественной банковской инфраструктуры,^[142] предназначение которых состоит в развитии банковского кредитования в целом. Подобием отечественных бюро кредитных историй в ФРГ служит «SCHUFA» (Schutzgemeinschaft allgemeine Kreditsicherung), созданное еще в 1927 г^[143]. Во Франции сбор кредитных историй возложен на Федеральную картотеку случаев погашения кредитов физическими лицами FICP (Fichier National des Incidents de Remboursement des Credit aux Particuliers), причем картотека собирает только отрицательную практику^[144].

Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» (и.2 ст.1) установлено, что целями закона являются создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов. Примечательно, что несмотря на упоминание в целях данного акта о снижении кредитных рисков как для кредитора, так и для заемщика, в

конечном итоге закон имеет прокредиторскую направленность.

Это связано, во-первых, с тем, что банк вправе самостоятельно принимать решение о выдаче или об отказе в выдаче потребительского кредита, принимая во внимание данные кредитной истории в той части, в которой это определяется кредитной политикой банка. Речь идет о

кредитных организациях, выдающих займы как при отрицательной кредитной истории гражданина, так и при ее отсутствии. Риски банка в данном случае могут минимизироваться как гражданско-правовыми инструментами (например, способами обеспечения исполнения обязательств), так и финансовыми (укороченные общие сроки кредитования, сокращенная периодичность платежей по кредиту, повышенная процентная ставка и т.д.).

Во-вторых, доступность кредитной истории для гражданина по понятным причинам ограничена. То есть для получения гражданином данной информации требуется формирование запроса кредитной истории в бюро в явной форме через банк или иную кредитную организацию. При оформлении потребительского кредита банк не обязан доводить до сведения заемщика состояние его кредитной истории.

В-третьих, представление информации в бюро кредитных историй осуществляется кредитными, микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами и гражданин не имеет возможности непосредственно влиять на ее содержание. Достоверность переданной информации также может быть проверена заемщиком только при ее запросе. Субъект кредитной истории в случае недостоверности сведений вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории.

И, наконец, в-четвертых, наивно полагать, что гражданин будет оценивать кредитные риски на основании отчета по своей кредитной истории, поскольку сам он априори в курсе своих кредитных обязательств, платежеспособности и финансовой дисциплины.

Заметим, что банк или небанковская кредитная организация вправе самостоятельно разрабатывать и утверждать соответствующие внутренние

документы, определяющие его политику по предоставлению средств, на основании и. 1.7 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П. При этом указывается, что содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и настоящему Положению. Таким образом, можно говорить об относительной свободе кредитора при оценке перспективности кредитования конкретного гражданина.

Отсутствие утвержденного на федеральном уровне единого перечня документов для получения потребительского кредита хотя и удобно для банка, в определенной степени ущемляет права заемщиков.

Считаем разумным установление в законодательстве исчерпывающего перечня документов для получения потребительского кредита, ограничив их состав лишь теми, которые позволяют идентифицировать личность и оценить платежеспособность заемщика, не нарушая при этом неприкосновенность его частной жизни.

Полагаем достаточным ограничить перечень требуемых документов идентифицирующими сведениями о гражданине, данными об испрашиваемом кредитном продукте с надлежаще оформленными согласиями на хранение и обработку персональных данных и запрос сведений в бюро кредитных историй, а также информацию, непосредственно связанную с платежеспособностью заемщика. Данные сведения также целесообразно запрашивать и в отношении созаемщика, поручителя или залогодателя.

Данная информация, в совокупности со сведениями из бюро кредитных историй является вполне достаточной для принятия решения по

потребительскому кредиту. Отсутствие кредитной истории у гражданина само по себе является значимой информацией и должно стимулировать кредитную организацию к адекватной оценке кредитных рисков. Разумеется, подобная оценка в любом случае является вероятностной и не учитывает, скажем, личностные особенности заемщика, в том числе его дисциплинированность или ответственность, что, впрочем, нивелируется практическим опытом взаимодействия кредитной организации и должника по ранее исполненным обязательствам.

Заметим, что являясь по своей правовой природе денежным обязательством, обязательство из кредитного договора обладает рядом специфических признаков, определяющих, в том числе, особенности его исполнения. Здесь мы имеем в виду, в первую очередь, практическое безразличие кредитной организации к личности исправного должника. В этой связи заемщик как субъект договора потребительского кредита сужается до своего рода идеальной модели, единственно значимым атрибутом, которой по сути является лишь степень его платежеспособности.

Разумеется, занятость, состояние здоровья заемщика, его возраст, место жительства, иные средства индивидуализации гражданина также не безразличны для кредитной организации, однако только в той части, которая касается их влияния на платежеспособность потенциального заемщика. Стоит заметить, что хотя платежеспособный заемщик и не во всех случаях гарантированно обеспечит возвратность кредита (в особенности если речь идет о кредитах без обеспечения) значение данной категории трудно переоценить.

В науке платежеспособность используется, преимущественно как характеристика юридического лица, что связано с новизной института банкротства физических лиц в российской правовой системе. Так, анализ

платежеспособности проводится при поглощении компаний^[145], в рамках процедур банкротства^[146], при финансовом планировании^[147], выступая важнейшим элементом финансовой устойчивости^[148]. При этом широкое использование получают критерии финансового состояния конкретного предприятия^[149], а также экономические показатели, рассчитанные на основании достижений современной науки^[150].

Заблуждение относительно платежеспособности контрагента может также являться основанием для признания сделки недействительной по ст. 178 ГК РФ^[151]. Платежеспособность выделяют и как обязательную составляющую в комплексе мероприятий, итогом которых станет заключение кредитного договора и выдача кредита^[152].

Несмотря на в целом схожее содержание определений платежеспособности, у каждой из дефиниций имеются и некоторые особенности. Так, платежеспособность понимают как способность

организации полностью выполнять свои обязательства по платежам, исходя из наличия у нее денежных средств, необходимых и достаточных для выполнения этих обязательств^[153]. Предприятие считается платежеспособным, если имеющиеся у него денежные средства, краткосрочные финансовые вложения и активные расчеты покрывают его краткосрочные обязательства^[154]. Платежеспособность предприятия воспринимают и как способность вовремя удовлетворять платежные требования поставщиков техники и материалов в соответствии с хозяйственными договорами, возвращать кредиты, производить оплату труда персонала, вносить платежи в бюджет^[155]. В учебной литературе способность осуществления платежей в бюджет определяется при этом как налоговая платежеспособность^[156].

В последнее время активность исследования категории платежеспособности физических лиц значительно возросла^[157], при этом, большое значение придается информации, запрашиваемой кредитной организацией в бюро кредитных историй, отмечается, что это является важнейшим инструментом, используемым при оценке банковских кредитных рисков^[158]. Примечательно, что платежеспособность гражданина оценивается в рамках его материальной и процессуальной правоспособности^[159].

Под платежеспособностью понимают способность физического лица своевременно выполнить свои обязательства, вытекающие из заключенного договора, при этом анализ платежеспособности может производиться как на основании данных, представленных заемщиком, так и путем запроса информации в соответствующих структурах^[160]. Платежеспособность физического лица определяется наличием у физического лица готовности и возможности своевременно, в полном объеме погашать имеющиеся кредитные обязательства^[161].

Упоминание критерия «готовности» в общей структуре оценки платежеспособности заемщика представляется довольно разумным, поскольку само понятие «платежеспособность» содержит в себе волевой аспект. При этом, можно условно разделить данную категорию как раз-таки на две составляющих - способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора^[162].

В экономической литературе под платежеспособностью принято понимать наличие у предприятия средств, достаточных для уплаты долгов по всем краткосрочным обязательствам и обеспечения бесперебойного процесса производства и реализации продукции^[163].

Смежным с платежеспособностью является понятие неплатежеспособности. Несмотря на то, что по сути «неплатежеспособность» - это отсутствие платежеспособности, в законодательстве и научной литературе используются оба понятия. Критерии неплатежеспособности и

неоплатности должника неразрывно связано с конкурсным правом^[164] и положены в основу современного российского законодательства о несостоятельности (банкротстве)^[165]. При этом понятие «неплатежеспособность» тесно связано с понятиями неоплатности^[166] и несостоятельности. Установление юридического факта

неплатежеспособности выступает в качестве цели самого процесса несостоятельности^[167].

Отношения, возникающие в связи с неплатежеспособностью граждан и юридических лиц являются предметом регулирования Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»^[168]. Согласно ст.2 данного закона, неплатежеспособность - прекращение исполнения должником части денежных обязательств или обязанностей по уплате обязательных платежей, вызванное недостаточностью денежных средств. При этом недостаточность денежных средств предполагается, если не

доказано иное.

Неплатежеспособность может иметь как открытый, так и латентный характер. Латентная неплатежеспособность имеет место тогда, когда должник исполняет свои обязательства только за счет новых поступлений (например, новых кредитов), тем самым сохраняя для третьих лиц иллюзию благополучия, а с прекращением или недостаточностью указанных

поступлений неплатежеспособность принимает открытый характер^[169]. Изучением и предотвращением причин неплатежеспособности как правило, занимаются не юридические, а экономические науки.

Определение способности заемщика своевременно и в полном объеме погашать задолженность по кредиту именуют анализом кредитоспособности^[170]. Рост кредитоспособности граждан, как правило, связывают с ростом их доходов^[171]. Для оценки кредитоспособности клиента, как правило, банки требуют справки по форме N 2-НДФЛ^[172]. Данная справка является узаконенной государством формой подтверждающей сведения о доходах физических лиц^[173].

При принятии решения о кредитовании кредитные организации в первую очередь ориентируются именно кредитоспособность и дееспособность кредитуемого. В первую очередь, это связано с тем, что важнейшими источниками возврата кредита служат доходы заемщика, его семьи, а материальное обеспечение по кредиту выступает в качестве вторичного источника погашения потребительского кредита^[174]. Зачастую кредитоспособность заемщика устанавливается не только до заключения кредитного договора, но и в период его исполнения, путем контроля за своевременностью платежей по кредиту и изменением качества

обеспечения^[175]. Скрининг потенциального заемщика^[176] осуществляется, как правило, на основании формальных показателей. Основная цель оценки кредитоспособности - поиск таких качеств заемщика, которые могут стать причиной невозврата кредитных средств^[177]. Систему оценки кредитоспособности (кредитных рисков), основанную на численных статистических методах, также именуют скоринговой программой^[178].

Отметим, что категория кредитоспособности не должна пониматься ограниченно. Так, согласно Указания Банка России от 25.11.2014 N 3453-У «Об особенностях использования рейтингов кредитоспособности в целях применения нормативных актов Банка России», использование рейтингов кредитоспособности возможно, в частности, и в отношении самих кредитных организаций, при применении отдельных нормативных актов Банка России.

Оценка кредитного рейтинга в данном случае производится так называемыми рейтинговыми агентствами - коммерческими организациями, занимающаяся оценкой платежеспособности эмитентов, долговых обязательств, качества корпоративного управления, качества управления активами и т.п.^[179]

Таким образом, в отношениях по потребительскому кредитованию превалирует формально-атрибутивная оценка контрагента, основанная на его платежеспособности. Сообщение сведений гражданином о себе должно быть основано на принципе добровольности и экономичности. Кредитной

организации не следует запрашивать сведения, которые она в состоянии получить на основании запроса в бюро кредитных историй, а также сведения, не связанные напрямую с определением платежеспособности гражданина и данные о третьих лицах, не являющихся созаемщиками (поручителями, залогодателями) по договору потребительского кредитования.

Истребование информации о потенциальном заемщике является важнейшей составляющей преддоговорной работы банка. В этой связи представляется резонным вопрос о рисках банка, связанных с неправильной оценкой платежеспособности (кредитоспособности) заемщика. При этом, если соответствующие действительности данные о заемщике, свидетельствовали, скажем, о чрезмерной кредитной нагрузке на гражданина-потребителя, однако, не были приняты банком во внимание, то кредитная организация должна нести не только риски невозврата, но и лишаться ряда традиционных кредиторских прав. Добавим, что в законодательстве Франции с недавних пор действует норма об ответственности кредитора за проверку платежеспособности заявителей до момента выдачи кредита^[180].

При игнорировании финансово значимых обстоятельств, кредитная организация не должна иметь право требования возврата в неоговоренный срок остающейся суммы потребительского займа, а также процентов в случае просрочки возврата очередной суммы займа (и.2. ст.811 ГК РФ), поскольку в данном случае имеет место недобросовестность займодавца и перекладывание предпринимательских рисков на гражданина-заемщика. Это в значительной степени стимулировало бы качественную преддоговорную работу банка. В настоящее время банки ведут себя безответственно,

агрессивно продвигая свои кредитные продуктами гражданам с чрезмерной кредитной нагрузкой. Наличие более полусотни действующих кредитов у гражданина-потребителя^[181] характеризует не только (и не столько) самого заемщика, но и отечественный банковский сектор в целом.

В то же время, было бы разумным установить конкретные гражданско-правовые последствия сообщения гражданином заведомо недостоверных сведений о себе (о своей платежеспособности) при заключении кредитного договора, не связанные с нарушением договорной дисциплины в конкретном правоотношении.

2.2.