V. Документы, представляемые заемщиком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору

• опись возможных предметов залога (по установленной форме);

• документы, подтверждающие право собственности на предметы залога;

• документы, подтверждающие реальную рыночную стоимость предметов залога;

• договоры страхования закладываемого банку имущества;

• выписка из протокола заседания совета директоров ОАО о решении предоставить имущество ОАО в залог по ссуде (в случае если его объем превышает 25% валюты баланса) или из протокола общего собрания акционеров (в случае если его объем превышает 50% валюты баланса);

• бухгалтерская отчетность поручителя для оценки его платежеспособности;

• другие документы (по требованию банка).

Результатом всей проведенной банком работы на втором и третьем этапах кредитного процесса является заключение специалиста кредитного отдела банка 1Щ выдачу кредита. В нем дается развернутая, полная характеристика самого заемщика (его статус, репутация в деловых кругах, наличие положительной кредитной истории); оценка его бизнеса, финансового положения, плана доходов и расходов и платежного календаря на период кредитования; оценка самого объекта кредитования, способов обеспечения кредита и основных источников его погашения; оценка реальности сроков возврата основного долга и процентов по ссуде, а также оценка кредитного риска банка по данной ссуде. Кредитный риск банка зависит от качества выдаваемой ссуды. На качество отдельно выдаваемой ссуды влияет совокупность факторов: вид кредита, его размер, срок, порядок погашения, а также отраслевая принадлежность и форма собственности заемщика, его кредитоспособность (в соответствии с рейтинговой оценкой), способы обеспечения кредита, степень взаимоотношений клиента с банком (акционер, клиент, наличие или отсутствии расчетного счета и т. п.), степень информированности банка о клиенте (о его руководителях, бизнесе, партнерах по бизнесу и конкурентах). Своевременный и детальный анализ выдаваемых ссуд с учетом перечисленных рискообразующих факторов позволяет снизить вероятность риска невозврата кредита и принять адекватные меры по минимизации влияния этих факторов в ходе осуществления процесса кредитования.

В заключении специалиста банка определяются возможные параметры ссуды заемщика по результатам проведенного кредитного анализа (объем, срок, процентная ставка), а также способ выдачи и погашения. Окончательное решение о выдаче кредита и его параметрах, в зависимости от принятого в «Кредитной политике банка» порядка санкционирования ссуд, выносят либо начальник кредитного отдела, либо кредитный комитет филиала банка (или головного банка), либо правление банка. Эти же органы выносят окончательное решение и о характере обеспечительных обязательств по ссуде.

?