Финансовый актив / Залог

В данной методике мы исходим из того, что по всем кредитам имеются связанные с ними залоги (если кредит был выдан без залога, то в данном случае стоимость залог будет равна 0).

• финансового актива, который представляет собой чистую приведенную стоимость процентных выплат и суммы основного долга;
• и стоимость залога.

Обе составные части кредита для целей настоящей методики считаются взаимоисключающими: после продажи залога невозможно будет взыскать финансовый актив, так как способность или готовность заемщика обслуживать финансовый актив зависит от наличия залога.

При оценке стоимости проблемного кредита более высокая стоимость из стоимостей финансового актива или залога принимается за остаточную стоимость кредита.

В принципе, Гражданский кодекс РФ в целом допускает регресс по займу, но в некоторых ситуациях, право регресса отсутствует de facto. При отсутствии права регресса, если физическое или юридическое лицо получает кредит под залог, то при передаче залога банку кредит считается погашенным, и у кредитора нет больше возможности возвратить себе кредит. Например, если заемщик берет в банке ипотечный кредит на приобретение дома, а затем не может вносить платежи по ипотеке, то при передаче дома банку заемщик освобождается от возврата ипотечного кредита. В России, в принципе, возврат залога и его продажа не освобождают заемщика от условий кредита, если залог недостаточен для покрытия долга банку. Таким образом, банк может сохранить требования к заемщику на получение невыплаченной части кредита, если залог был взыскан и реализован, но выручка от его продажи не покрывает основного долга банку.

Наша методика четко исключает возможность возврата дополнительной части кредита, так как оценить эту стоимость можно только владея полной информацией о заемщике.