На пути защиты карточных платежей

Рыбников А.С. студент 4 курса экономического факультета

Научный руководитель: Юсупова О.А., канд. экон. наук, доцент доцент каф. «Финансы, кредит, бухгалтерский учет и аудит» Омский государственный университет путей сообщения, Институт менеджмента и экономики

(г.

В условиях развивающегося постиндустриального общества жизнь и ее условия также претерпевают коренные изменения. В настоящее время все возрастающее значение отво- дится тем сферам жизнедеятельности, которые способствуют развитию мобильных услуг.

Так, банк, будучи денежно-кредитным институтом, предоставляет возможность кли- ентам совершать расчетные операции «не выходя из дома» в безналичной форме. Пласти- ковая карта или банковская карта, привязанная к одному или нескольким счетам в банке, является основным звеном безналичного расчета. Она используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, а также снятия наличных. В последние годы подобные безналичные расчеты активно развиваются. Расчеты с помощью пластиковой карты име- ют ряд преимуществ:

− Простота использования;

− Отсутствие у держателя необходимости иметь в кошельке большую сумму денег (в наличной форме);

− Возможность блокировки операций в случае утери или кражи карты;

− Отсутствие у держателя необходимости декларировать на таможне имеющиеся на карте средства;

− Возможность использования банковских карт международных платежных систем для оплаты товаров и услуг в большинстве стран мира, а также через Интернет.

− Мгновенное совершение операций по получению наличности или оплаты товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов в любой точке мира.[2]

Однако пластиковые карты не всегда способны защитить денежные средства. При расчётах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств.

Так, в 2008 году потери от мошенничества по банковским картам, оцениваются в 762 млн.

Для предупреждения и решения проблем мошенничества и воровства через платеж- ные системы Государсвенной Думой принимаются соответствующие законодательные ак- ты.

Так, федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27. 06. 2011 №161 – ФЗ признал законный статус «электронных денег», однако он не в достаточной степени защищал деньги, так как держатель карты мог поздно заметить пропажу денежных средств со счета, что в значительной степени усложняло дальнейший их поиск. Возникла необходимость дальнейшего усовершенствования этого закона. В течение двух лет по- правки рассматривались депутатами Госдумы. Такое затянувшееся принятие закона мо- жет быть объяснено недовольством двух противоборствующих сторон: банков и держате-

лей карт. Однако, с 1 января 2014 года закон с внесенными в него поправками от 28 де- кабря 2013 вступил в силу.

В действующей редакции статье 9 закона «О национальной платежной системе» держатель карты, пострадавший от мошеннических действий по карте, может в течение одного дня оспорить эту операцию. Это означает, что, если по карте были совершены опе- рации третьими лицами без вашего ведома, например, снятие наличных или оплата поку- пок в торгово-сервисной сети, то в течение одного рабочего дня клиент может обратиться в банк с заявлением о возврате украденных средств.[3]

Говоря о новшествах этого закона, стоит отметить его положительные стороны, а именно его направленность на держателей карт: Во-первых, если клиент сообщил в тече- ние суток о том, что деньги сняты или переведены со счета без его ведома, то банк должен вернуть человеку всю сумму. И лишь потом проводить расследование. Таким образом, все

бремя доказательств переносится с клиента на банк. Во-вторых, согласно закону, банк обязан предупредить своего клиента о проведенной операции посредством СМС- уведомлений.

Кроме того, есть свои плюсы и для банков: если будет установлена вина клиента, он вправе потребовать от клиента возврата незаконно выплаченных средств.

Таблица 1 – Сравнительная таблица положений закона 161-ФЗ «О национальной платеж- ной системе» в редакции 2011 и 2014 года

Несмотря на то что новая редакция закона учитывает интересы, как банков, так и держателей карт, он не затрагивает проблему мошенничества со стороны самого держате- ля карты. По словам руководителя банковской секции Финпотребсоюза Михаила Беляева:

«Все деньги помечены адресом входа, адресом выхода, кодами. Они все отслеживаются, и, в конце концов, самые сложные преступления доказуемы и раскрываемы»[4]. Как бы то

ни было, на наш взгляд, необходимо внести в закон такие пункты, которые смогли бы на практике защищать денежные средства от мошеннических операций со стороны самих держателей карт.

Таким образом, в новом законе «О национальной платежной системе» учтены потреб- ности держателей карт и недостатки прошлого закона. Однако с развитием общества и технологий законы нуждаются в постоянной доработке.

Список использованных источников

1. www.marker.ru/news/525346

2. http://www.holyland.ru/p9/index.html

3. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_148649/

4.http://tvrain.ru/articles/chlen_soveta_direktorov_banka_korporativnogo_finansirovanija_ maksim_osadchij_zakon_o_vozvraschenii_ukradennyh_s_kartochek_deneg_priduman_spetsialn o_dlja_zhulikov-358946/

5. http://www.rg.ru/2013/09/17/potery.html