Потребительский кредит

Потребительский кредит выдается покупателям для оплаты потребительских товаров. В настоящее время магазины, предоставляющие товар в кредит, получают ссуды от финансовых компаний для выдачи потребительского кредита.

В России к потребительским ссудам относят ссуды населению для приобретения товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на ипотечные нужды и т.д. Ссуды, которые предоставляются физическим лицам для предпринимательской деятельности, потребительскими не считаются. С точки зрения объектов кредитования потребительские ссуды выдаются на неотложные нужды, под залог ценных бумаг, строительство и приобретение жилья, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводов и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих товариществ и кооперативов предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные суды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

132

Глава 5. Кредит и кредитная система. Инвестиции

С точки зрения сторон (участников) сделки потребительского кредитования различие проводят между банковскими потребительскими ссудами, ссудами, предоставленными торговыми организациями, ссудами специальных кредитно-финансовых институтов (ломбарды, кассы взаимопомощи, строительные общества, пенсионные фонды, и т.д.), ссудами, предоставляемыми частными лицами, а также потребительскими ссудами, предоставляемыми непосредственно по месту работы заемщика.

Существуют также различия по методам погашения ссуд (единовременные или с рассрочкой платежа) и методам взимания процентов.

Развитие системы потребительского кредитования способно расширять рынок сбыта, ускорять процесс реализации товара и получения прибыли. Однако современная российская практика кредитования индивидуальных заемщиков требует совершенствования. Необходимо расширять объекты кредитования, дифференцировать условия предоставления ссуд. Процентные ставки не должны быть чрезмерными для населения, а граждане, обращающиеся за потребительским кредитом, должны получать точную и прозрачную информацию обо всех видах услуг по потребительскому кредитованию.

На протяжении 2003 г. заметно резкое повышение активности банков на рынке потребительских кредитов. Об этом говорят следующие данные. Объем предоставленных гражданам Российской Федерации кредитов вырос в 2,1 раза - с 141,2 до 298,4 млрд руб. (82,5% от общего объема потребительских кредитов - это кредиты, предоставленные в рублях). Доля кредитов населению в совокупных активах банковского сектора увеличилась с 3,4% на 01.01.2003 г. до 5,3% на 01.01.2004 г.

В 2003 г. кредитные организации осваивали относительно новый банковский продукт, предоставляемый населению: кредиты на покупку жилья под залог приобретаемой недвижимости. По данным отчетности кредитных организаций, задолженность по этим кредитам увеличилась до 7,7 млрд руб., или в 2,2 раза (в 2002 г. - в 1,9 раза).

Дальнейшее развитие потребительского кредитования тормозится отсутствием соответствующих правовых условий (таких, как повышение эффективности института залога, защита интересов потребителей), а также высокой стоимостью предлагаемых кредитов, которая не соответствует уровню доходов большей части населения. Сдерживающим фактором роста потребительского кредитования является также отсут-

133

Часть П. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики

ствие кредитных бюро, деятельность которых позволила бы снизить риски и издержки кредитных организаций5.