<<
>>

11. Потребительский кредит.

Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги.

Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1.Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2.Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США - 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции: 1.Обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли.

2.Стимулирует эффективность труда. 3.Расширяет рынок сбыта товаров. 4.Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли. 5.Является мощным орудием централизации капитала. 6.Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала. 7.Обеспечивает сокращение издержек обращения: а/ Связанных с обращением денег. б/ Связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается: 1.Развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора. 2.Увеличением скорости обращения денег.

С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку.

Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: \'Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу\'. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться \'долговой ямой\' так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что \'потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов\'.

Ипотека, ипотечный кредит — это кредит, выдаваемый банком на покупку квартиры. Основное преимущество ипотеки в том, что покупая жилье, вы становитесь его собственником и выплачиваете кредит, живя уже в своей квартире. Этот кредит под залог недвижимости, т.е. заемщик ипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению кредита залогом недвижимости, принадлежащей ему на правах собственности.

В России термины «ипотека» и «ипотечный кредит» означают получение кредита в банке для покупки жилья (квартиры или дома). Ипотечный кредит не выдаётся на другие цели, например на покупку автомобиля, бытовой техники, мебели или на другие нужды.

Условия ипотеки

Кредит выдается на срок от 3 до 30 лет.

По ипотечному кредиту процентная ставка ниже, чем по другим видам кредитов.

Заемщик ипотечного кредита должен иметь «первоначальный взнос», т.е. часть стоимости недвижимости. Размер первоначального взноса определяется ипотечной программой банка и составляет от 1 % до 30 % стоимости ипотечной недвижимости. Сейчас существуют ипотечные программы, размер первоначального взноса которых составляет 0%.

Ипотечные ставки составляют 6-11% по валютным кредитам и 8-13% по кредитам в рублях.

К заемщику ипотечного кредита выдвигается ряд специальных требований: о подтверждении дохода, о наличии непрерывного стажа работы и др. Но некоторыми банками подтверждение дохода не требуется.

Безопасность сделки обеспечивается страховыми и оценочными компаниями.

Погашение ипотечного кредита осуществляется равными ежемесячными платежами в соответствии с выбранной ипотечной программой (периодичность, срок, размер и форма платежей).

Ипотека является одним из подвидов залога без передачи заложенного имущества залогодержателю.

Ипотека (гр. hypotheka — залог, заклад) — пред­ставляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю).

В нашей стране порядок осуществления ипотеки регулируется законом РФ «О залоге», основными положениями о залоге недвижимого имущества — ипотеке, а также федеральным законом «Об ипотеке (залоге не­движимости)».

Основные положения закона следующие:

предусматривается (по выбору сторон) заключе­ние договора об ипотеке как в традиционной форме, без передачи прав залогодержателя другим лицом, так и в форме закладной, являющейся ценной бу­магой;

все ипотечные операции подлежат государственной регистрации;

детально урегулированы взаимоотношения сторон по договору перехода прав на заложенную недвижи­мость от залогодателя к другим лицам в случае ее дополнительного обременения правами третьих лиц (последующий залог, аренда, сервитуты);

может быть заложена только та недвижимость, на которую у владельца имеется право на отчуждение или на продажу;

залог сельскохозяйственных земель должен регули­роваться специальным законом.

Согласно статье 42 Закона РФ «О залоге» ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно свя­занного с землей, вместе с соответствующим земель­ным участком или правом пользования им. Ипотека — это обеспечение обязательства недвижимым имуще­ством, при котором залогодержатель имеет право, в случае неисполнения залогодателем обязательства, получить удовлетворение за счет заложенной недвижи­мости.

Имущество, на которое установлена ипотека, оста­ется во владении и пользовании залогодателя, т.е. должника.

В ипотечном договоре предусматриваются различ­ные варианты взаимоотношений между залогодер­жателем и залогодателем. Так, соглашением может быть установлено право залогодержателя пользо­ваться доходами от заложенной недвижимости в счет погашения кредита. Договор может предусмат­ривать значительную свободу действий залогодате­ля: возможность отчуждения заложенного имущества с переводом на приобретателя долга по обязательст­ву, сдача его в аренду; обременение его новыми дол­гами и т.д.

Договор об ипотеке заключается в виде закладной. Закладная должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации. Договор об ипотеке вступает в силу с момента регистрации закладной.

Ипотека может быть установлена на:

• земельные участки;

• предприятия, здания и иное недвижимое имуще­ство, используемое в предпринимательской практике;

• жилые дома и квартиры;

• дачи, садовые дома, гараж и другие строения;

• иное недвижимое имущество.

В настоящее время не существует единого порядка регистрации закладной. Такая регистрация проводит­ся: по земельным участкам — в территориальных ор­ганах Комитета РФ по земельным ресурсам и земле­устройству; по жилым домам и квартирам — в Бюро технической инвентаризации района (города; района в городе); по предприятию — в органе, осуществля­ющем регистрацию этого предприятия; по другому недвижимому имуществу — в органе, проводящем ре­гистрацию этого имущества.

При ипотеке земельного участка вместе с находя­щимися на нем зданиями и сооружениями государст­венная регистрация ипотеки производится органом, осуществляющим регистрацию ипотеки земельного участка, который обязан передать сведения, о регист­рации ипотеки, органу, проводящему регистрацию со­ответствующих зданий и сооружений.

На регистрацию ипотеки представляется заявление залогодержателя, закладная, документы, названные в закладной, в качестве приложения к ней, доказа­тельства уплаты государственной пошлины за реги­страцию.

Регистрационная запись включает сведения о зало­годателе; информацию о предмете ипотеки; указания на наличие предшествующих ипотек, срок действия ипотечного обязательства.

Закладная должна содержать:

1) слово «закладная», заключенное в название до­кумента;

2) наименование залогодателя и указание места его жительства либо, если залогодатель — юридическое лицо, его местонахождение;

3) наименование залогодержателя и указание места его жительства либо, если залогодержатель — юриди­ческое лицо, его местонахождение;

4) название кредитного договора или иного обяза­тельства, исполнение которого обеспечивается по дан­ной закладной (основного обязательства), с указанием даты и места заключения такого договора или основа­ние возникновения иного основного обязательства;

5) наименование должника по основному обязате­льству, если должник не является залогодателем, и указание места жительства должника либо, если должник — юридическое лицо, его местонахождение;

6) указание суммы основного обязательства, обес­печенной ипотекой по данной закладной, либо ссылку на содержащиеся в приложении и закладной условия, позволяющие определить эту сумму;

7) указание срока или сроков уплаты суммы, обес­печенной ипотекой по данной закладной;

8) название и достаточное для идентификации опи­сание имущества, на которое установлена ипотека по данной закладной, и его местонахождение;

9) денежную оценку имущества, на которое устано­влена ипотека по данной закладной;

10) наименование права, в соответствии с которым имущество, являющееся предметом ипотеки, принад­лежит залогодателю, и органа, зарегистрировавшего это имущество, с. указанием номера, даты и места регистрации, а если предметом ипотеки является при­надлежащее залогодателю право — точное наименова­ние этого права;

11) указание на то, имеются ли на имущество, являющееся предметом ипотеки, или на часть этого имущества другие закладные; сдано ли это имущество или его часть в аренду; обременено или не обреме­нено оно иным образом на момент регистрации ипо­теки;

12) подписи залогодателя и залогодержателя;

13) наименование органа, зарегистрировавшего ипотеку, с указанием даты и места регистрации.

Закладная, не содержащая каких-либо вышеназван­ных данных, не подлежит нотариальному удостовере­нию, а соответствующая ипотека — государственной регистрации. В случае регистрации такая закладная может быть признана судом недействительной по иску заинтересованного лица.

По соглашению залогодателя с залогодержателем в закладную могут быть включены также иные данные и условия.

К закладной возможно приложение документов, определяющих условия ипотеки или необходимых для осуществления залогодержателем своих прав по этому договору.

<< | >>
Источник: Неизвестный. Деньги, кредит, банки. Ответы на вопросы к экзамену.. 2015

Еще по теме 11. Потребительский кредит.:

  1. 3.2.6 Потребительский кредит
  2.     8.2.4. Потребительский кредит
  3. 5.Потребительский кредит.
  4. Потребительский кредит
  5. Потребительский креди
  6. Потребительский кредит
  7. в)              Потребительский кредит
  8. 59.ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
  9. ТЕМА №15. Потребительский кредит и его разновидности
  10. § 5. Потребительский кредит
  11. Потребительский кредит
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -