5.Потребительский кредит.

Потребительский кредит - это предоставлениеотсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления. Продажа в рассрочку, с предоставлением потребительского кредита, практикуется большей частью в отношении так называемых товаров длительного пользования — мебели, легковых автомобилей, холодильников, телевизоров и т.п.

Потребительский кредит дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов.

Таким образом, он позволяет разрешить две группы противоречий (с позиций конечного потребителя):

1. между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения;

2. между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.

Отношения в сфере потребительского кредита предполагают наличие трех субъектов:

1. Предоставителя кредита (банковские учреждения);
2. заемщика (население);

3. посредника между кредитором и заемщиком.

Такими посредниками   являются

А) торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (потребительский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка, как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения.

Б) предприятие или организация, где работает заемщик.

В данном случае субъекты хозяйствования могут брать на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать содействие своим работникам — получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для его получения (в конкретных случаях). Организации имеют также право предоставлять материальную помощь отдельным категориям работников при выплате задолженности по потребительскому кредиту.

Основные виды потребительского кредита:

• продажа товаров с рассрочкой платежа (потребительский кредит в товарной форме);

• предоставление ссуд в денежной форме на строительство жилых домов в ЖСК, индивидуальное строительство жилых домов и садовых домиков;

• капитальный ремонт жилья и хозяйственное обзаведение при переселении в малообжитые районы страны;

•  приобретение скота и развитие подсобного домашнего хозяйства;

•  денежные ссуды, выдаваемые отдельными звеньями кредитной системы (ссуды ломбардов под залог имущества, ссуды касс взаимопомощи, кредитных товариществ и т.д.).

Значение потребительского кредита в экономике очень велико:

Во-первых, потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

Во-вторых, потребительский кредит    является достаточно эффективным способом стимулирования продаж, а, следовательно, и развития целых отраслей экономики.

В промышленно развитых странах население тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита, и оказание кредитных услуг там — одно из приоритетных направлений деятельности банков. Кредиты предоставляются физическим лицам на приобретение автотранспорта, мебели и жилья, бытовой техники, аудио- и видеоаппаратуры, ювелирных изделий, на оплату отдыха, обучения, лечения, проведение свадебных торжеств.

В-третьих, использование потребительского кредита на покупку товаров дает возможность в определенной мере избежать затоваривания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т.е. ускорить оборачиваемость товарных запасов. Тем самым торговые предприятия и организации сокращают издержки обращения, связанные с хранением товаров, их подработкой и передвижением. Это особенно важно при реализации технически сложных товаров народного потребления длительного пользования, требующих больших площадей, а также специального хранения. Фактически потребительский кредит расширяет платежеспособный спрос населения.

Потребительские кредиты могут выдаваться:

А). Непосредственно коммерческими банками заемщикам, которые обращаются в банк за ссудой .

Б). Торговыми организациями.

На рисунке 7.5 представлены основные виды потребительского кредита в Республике Беларусь.

Рисунок 7.5- Основные виды потребительского кредита в Республике Беларусь.