Период модернизации кредитно-банковской системы.

В последней четверти ХIХ в. в кредитно-банковской сфере продолжалась бурная законотворческая деятельность, произведено преобразование Госбанка (Устав от 6 июня 1894 г.). Госбанк получил право наряду с коммерческими учитывать и финансовые векселя, выдавать ссуды промышленным предприятиям сроком до трех лет, кредитовать хлебную торговлю в форме предтоварных кредитов и осуществлять ряд других не свойственных центральным банкам Европы функций.

Наиболее важными нормативными документами того времени являлись:  Мнение Госсовета от 4 мая 1882г. о разрешении обществам взаимного кредита выдавать краткосрочные кредиты сельским обществам и крестьянским товариществам, не являющимся членами этих обществ; Мнение Госсовета от 14 февраля 1884 г. об изменении порядка формирования общих собраний обществ взаимного кредита и Мнение от 15 ноября 1893 г о порядке замены в обществах взаимного кредита общих собраний членов собраниями уполномоченных; Мнение Госсовета от 25 февраля 1885 г. и Мнение от 18 мая 1889 г. о предоставлении коммерческим банкам и обществам взаимного кредита права закладывать и перезакладывать процентные бумаги и товары в других кредитных учреждениях для расширения операций этих учреждений; Мнение Госсовета от 21 мая 1889 г.  о запрещении неисправным членам обществ взаимного кредита участвовать в общих собраниях этих обществ как лицам, нарушившим свои к нему обязательства (допустив свои векселя до протеста) и потому мало заинтересованным в правильности и законности ведения дела общества; Мнение Госсовета от 22 мая 1884 г. о порядке ликвидации частных и общественных установлений краткосрочного кредита, которое касалось акционерных коммерческих банков, обществ краткосрочного взаимного кредита, городских общественных банков и ссудо-сберегательных товариществ.

Помимо традиционных кредитных учреждений в рассматриваемый период в России сложился особый тип финансовых институтов, представленный банкирскими конторами, торговыми домами и меняльными лавками, которые, не имея уставов и не публикуя отчетов, осуществляли тем не менее значительное количество чисто банковских операций, а также привлекали средства клиентов для осуществления высокорисковых спекулятивных операций на фондовом рынке. В целях установления государственного контроля за подобными институтами 26 июня 1889 г. было высочайше утверждено Мнение Госсовета о банкирских заведениях, в силу которого министр финансов мог запрещать любым банкирским заведениям, не имевшим официально утвержденных уставов, перезалог ценных бумаг, прием вкладов на хранение, на текущий счет и на «обращение из процентов», а равно кредитование под обеспечение, под каким бы видом и наименованием эти операции ни производились.

Государственный контроль за деятельностью всех банкирских заведений был еще более ужесточен дополнениями к Правилам 1889 г., одобренными Мнением Госсовета от 3 июня 1894 г.

Общий надзор за кредитными товариществами, ссудо-сберегательными товариществами и кассами осуществляло Министерство финансов, а за остальными учреждениями мелкого кредита – Министерство внутренних дел и Военное министерство. Эти учреждения обязаны были в любой момент по требованию Министра финансов представить все касающиеся их сведения. Кроме того, министру финансов давалось право ревизовать эти учреждения с согласия Министра внутренних дел или Военного министра.

Основным банковским актом этого периода считается Закон от 29 апреля 1902 г. об упрочении деятельности частных банков, который ограничил размер выдаваемых учреждениями долгосрочного кредитования городских ссуд 1/3 от общего числа ссуд. Немало норм Закона касалось акционерных коммерческих банков.

С 1909 г. ускоряется развитие акционерных коммерческих банков, да и всей кредитно-банковской системы России, которое было прервано Первой мировой войной. За это короткое время в стране возник ряд мощных акционерных коммерческих банков, в том числе Русско-Азиатский банк – самый крупный банк дореволюционной России.

В общих чертах кредитно-банковскую систему России начала XХ в. можно представить следующим образом. Все кредитные учреждения (в 1914 г. их было около 600, не считая 1800 отделений банков) делились на государственные, общественные (т.е. учреждаемые городами, земствами и сословными обществами) и частные.

К государственным кредитным учреждениям относились:

• Госбанк (с 1860 г.) – эмиссия кредитных билетов и ряд коммерческих операций;
• Комиссия погашения государственных долгов (с 1810 г.) – учет государственных долгов, выплата процентов по ним и их погашение;
• Государственные сберегательные кассы (с 1834 г.) – аккумуляция сбережений населения до 1 тыс. руб. на вкладчика;
• Государственный дворянский земельный банк (с 1885 г.) и Крестьянский поземельный банк (с 1881 г.) – долгосрочное ипотечное кредитование.

К общественным и частным кредитным учреждениям относились:

• Акционерные коммерческие банки (с 1864 г.) – возникнув как учреждения исключительно краткосрочного кредитования, большинство из них к началу ХХ в. превратилось в универсальные коммерческие банки;
• Городские кредитные общества (с 1861 г.) и городские общественные банки (с 1862 г.) – долгосрочное взаимное ипотечное кредитование;
• Земские банки (с 1864 г.) долгосрочное ипотечное кредитование;
• Земельные банки (с 1871 г.) – долгосрочное ипотечное кредитование;
• Общества взаимного поземельного кредита (с 1866 г.) – долгосрочное взаимное ипотечное кредитование;
• Общества взаимного краткосрочного кредита (с 1863 г.) – краткосрочное к взаимное кредитование с первоначальным внесением установленного процента от суммы кредита;
• Ссудо-сберегательные товарищества (с 1865 г.) – краткосрочное мелкое взаимное кредитование за счет паевого капитала;
• Кредитные товарищества (с 1865 г.) – краткосрочное мелкое кредитование за счет ссуд других коммерческих учреждений и пожертвований;
• Сельские, волостные и станичные банки и кассы – мелкий краткосрочный кредит.

Подводя итог вышесказанному, отметим, что в дореволюционной России существовала разветвленная и мощная многосубъектная кредитно-банковская система, обеспечивавшая юридическим и физическим лицам широкий спектр кредитных и иных банковских услуг.