3.7.1. Модернизация банковской системы

Модернизация банковской системы преследует две группы целей. Во-первых, это создание позитивных условий для развития цивилизованного и эффективного банковского бизнеса. Для этого необходимы изменения как внутри банковской системы, с целью повышения ее качества, так и изменения в окружении банковской системы, для устранения барьеров и снижения себестоимости банковского бизнеса.

Для повышения качества банковской системы необходимо обеспечение таких параметров, как:

стабильность (финансовая устойчивость, оптимальный уровень рисков);

грамотное бизнес- и финансовое планирование;

надежные и эффективные внутренние процедуры, соответствие законодательству и банковским правилам, профессиональный менеджмент;

высокое доверие кредиторов и вкладчиков;

«чистота» операций — противодействие незаконным доходам, операциям, финансированию терроризма;

достаточный спектр и высокое качество услуг;

достаточные финансовые возможности, высокое качество капитала;

прозрачность и высокое качество отчетности, применение МСФО;

развитая банковская инфраструктура: сети филиалов и представительств, современные технологии, развитая и совершенная расчетная система;

гибкость и оперативность отклика на меняющуюся экономическую обстановку, инновационность;

эффективные правила корпоративного управления;

здоровая и добросовестная конкуренция;

эффективные и действенные правила и процедуры банкротства банков.

приоритет — противодействие легализации незаконных доходов, финансированию терроризма;

защита прав банков как кредиторов и залогополучателей;

отмена возможности досрочного изъятия вкладов — только по договору банка и вкладчика;

информационная прозрачность клиентской среды, в том числе через создание кредитных бюро и бюро регистраций залогов;

упрощенный порядок учета и расчетов по «малым» кредитам (до 300 тыс.

разрешение региональным представительствам банков проводить кредитную работу с индивидуальными предпринимателями и частными лицами;

упрощенный порядок исчисления провизий по «малым» кредитам;

упрощенный порядок списания безнадежных «малых» кредитов;

законодательное разрешение банкам отказывать в открытии счетов и проведении операций с сомнительными лицами, закрытии счетов таких лиц;

упрощение и оптимизация процедур предоставления синдицированных кредитов, позволяющих разделять доходы, риски и налоги между участниками;

создание облегченных условий для ипотечного кредитования и выпуска ипотечных ценных бумаг;

поддержка возникновения серьезных негосударственных рейтинговых программ — как для оценки банков, так и предприятий;

создание специализированных судов по банкротствам и финансовым спорам;

организация специальных программ тренинга для судей, решающих финансовые споры.

Во-вторых, необходимо оптимизировать банковский надзор. Для этого нужно сместить фокус с формальной оценки количественных параметров на глубокую профессиональную, качественную и своевременную диагностику. Ее внедрение необходимо в связи с созданием системы гарантирования вкладов; переходом на МСФО; важностью оценки перспектив деятельности банков, а не только их текущего статуса и прошлых ошибок. Можно выделить такие параметры качественной диагностики, как оценка бизнес-перспектив деятельности банка; оценка финансовой устойчивости банка; оценка качества процедур управления в банке; оценка качества менеджмента и корпоративного управления.

Проблемой для внедрения качественной диагностики является право Банка России на суждение при принятии решений по качественным параметрам того или иного банка, особенно связанным с оценкой его перспектив. Конечно, предсказание будущего банка невозможно без определенных допущений и оценочных суждений. Кроме того, опыт работы зарубежных надзорных органов предполагает «право на субъективное суждение».

Необходимо совершенно четкое заявление со стороны Правительства РФ о том, что основными принципами банковской реформы будут конкуренция и равноправие. Необходимо проводить последовательную приватизацию государственных банков, и не только малыми пакетами, которые, по моему мнению, мало кому будут нужны. Необходимо реформировать Внешэкономбанк, Внешторгбанк и Сбербанк, причем Сбербанк в первую очередь. Здесь может использоваться польская модель.

В Польше существовала подобная проблема, которая была решена с помощью многоступенчатой, сложной реформы. Там

аналог Сбербанка был раздроблен на ряд региональных банков, которые впоследствии были приватизированы, от чего рынок только выиграл. Может быть, для Сбербанка это было бы решением.

В общем, по нашему мнению, в самом ближайшем будущем сохранится конкурентная модель с превалированием государственного капитала. Опыт кризиса 1998 г. наглядно продемонстрировал все различия между государственными и коммерческими банками, когда некоторые государственные банки получили государственную поддержку, а остальные нет.

За счет этого государственные банки сумели значительно укрепить свои позиции в посткризисный период, но эта тенденция может быть переломлена. С приватизацией Сбербанка коммерческие банки выйдут на первый план и их значимость будет повышаться из года в год. Иностранные банки уже заняли свою нишу. Их доля будет колебаться в районе 5—10% в ближайшее время.

Результатом реформирования банковского сектора должно явиться существенное повышение его функциональной роли в экономике России, а также приближение российской банковской системы по основным макроэкономическим параметрам банковской деятельности к странам — лидерам по уровню экономического развития из группы стран с развивающимися рынками (у которых соотношения «активы банковской системы/ВВП» и «капитал банковской системы/ВВП» равны 50—60% и 5—6% соответственно).