Глава 6. Общая схема расчетов с помощью банковских карт
а) предоставление клиентом в обслуживающий его банк заявки на получение банковской карты;
б) открытие кредитным учреждением клиенту специального карточного счета и выдача пластиковой карты, содержащей необходимую информацию, включающую условие о возмещении банку суммы, уплаченной торговцу по операции с кредитной картой.
Банк-эмитент может установить два вида ограничений:по общему кредитному лимиту суммы непогашенной задолженности по карточному счету;
по разовому кредитному лимиту в пределах суммы одной покупки. Данные ограничения устанавливаются с учетом финансового состояния банка и кредитоспособности клиента.
Осуществлению сделки предшествует заключение соглашения между торговцем и банком-эквайрером о производстве последним платежей по предъявленным торговцем счетам по карточным покупкам. Основные стадии расчетной операции:
При непосредственной покупке товара или услуга владелец предъявляет карту для оплаты.
Продавец составляет торговый счет, на котором отпечатываются указанные на карте данные. Первый экземпляр счета передается продавцу,
второй остается у торговцев, а третий отсылается банку, обслуживающему последнего.
В случае превышения установленного банком лимита торговец связывается с обслуживающим его банком с целью получения разрешения на осуществление сделки.
Если владелец карты и торговец - клиенты одного банка, то авторизацию (проверку предельного размера кредита и получения разрешения на сделку) производит данное кредитное учреждение. В случае, когда указанные субъекты - клиенты различных банков, процедура авторизации осуществляется посредством системы информационного обмена.
После получения разрешения эта информация поступает к торговцу и сделка завершается передачей товара.
По окончании рабочего дня торговец предъявляет банку-эквайреру торговые счета по карточным покупкам, кредитное учреждение зачисляет суммы (за вычетом дисконта) на текущий счет последнего.
Если же владелец карты и торговец - клиенты одного кредитного учреждения, именно оно проводит окончательный расчет с владельцем; в противном случае банк-эквайрер получает деньги от банка-эмитента через систему информационного обмена.
Завершает расчетную операцию получение банком-эмитентом платежа от владельца карточки, являющегося его клиентом.
Основную функциональную нагрузку в изложенной выше совокупности операций несут кредитные учреждения. Основные операции банка- эмитента:
эмиссия карт; производство становится возможным лишь после тщательного изучения финансового положения и оценки риска неплатежа со стороны клиента.
При выпуске карт принимается ряд мер по их защите; доступ к участку производства карточек банка строго ограничен, карты высылаются владельцу по почте, через некоторое время сообщается ПИН-код и дата, с которой карта становится действительной; принимаются и иные меры;авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки) либо посредством телефона, либо через электронный терминал в торговом предприятии;
обмен информацией с иными кредитными учреждениями;
подготовка и высылка владельцу карты выписки с указанием суммы и сроков погашения задолженности;
обслуживание клиентуры, ответы на запросы и рассмотрение жалоб;
обеспечение безопасности (блокирование счетов и иное). Основные обязанности банка-эквайрера:
процессинг торговых счетов, представленных в банк торговцем, по операциям с карточками, состоящий в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена;
обмен информацией о сделках и уплата комиссии в пользу банка- эмитента;
рассмотрение заявок торговцев на присоединение к системе расчетов,
анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев.