Глава 6. Общая схема расчетов с помощью банковских карт

а) предоставление клиентом в обслуживающий его банк заявки на получение банковской карты;

б) открытие кредитным учреждением клиенту специального карточного счета и выдача пластиковой карты, содержащей необходимую информацию, включающую условие о возмещении банку суммы, уплаченной торговцу по операции с кредитной картой.

по общему кредитному лимиту суммы непогашенной задолженности по карточному счету;

по разовому кредитному лимиту в пределах суммы одной покупки. Данные ограничения устанавливаются с учетом финансового состояния банка и кредитоспособности клиента.

Осуществлению сделки предшествует заключение соглашения между торговцем и банком-эквайрером о производстве последним платежей по предъявленным торговцем счетам по карточным покупкам. Основные стадии расчетной операции:

При непосредственной покупке товара или услуга владелец предъявляет карту для оплаты.

Продавец составляет торговый счет, на котором отпечатываются указанные на карте данные. Первый экземпляр счета передается продавцу,

второй остается у торговцев, а третий отсылается банку, обслуживающему последнего.

В случае превышения установленного банком лимита торговец связывается с обслуживающим его банком с целью получения разрешения на осуществление сделки.

Если владелец карты и торговец - клиенты одного банка, то авторизацию (проверку предельного размера кредита и получения разрешения на сделку) производит данное кредитное учреждение. В случае, когда указанные субъекты - клиенты различных банков, процедура авторизации осуществляется посредством системы информационного обмена.

После получения разрешения эта информация поступает к торговцу и сделка завершается передачей товара.

По окончании рабочего дня торговец предъявляет банку-эквайреру торговые счета по карточным покупкам, кредитное учреждение зачисляет суммы (за вычетом дисконта) на текущий счет последнего.

Если же владелец карты и торговец - клиенты одного кредитного учреждения, именно оно проводит окончательный расчет с владельцем; в противном случае банк-эквайрер получает деньги от банка-эмитента через систему информационного обмена.

Завершает расчетную операцию получение банком-эмитентом платежа от владельца карточки, являющегося его клиентом.

Основную функциональную нагрузку в изложенной выше совокупности операций несут кредитные учреждения. Основные операции банка- эмитента:

эмиссия карт; производство становится возможным лишь после тщательного изучения финансового положения и оценки риска неплатежа со стороны клиента.

авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки) либо посредством телефона, либо через электронный терминал в торговом предприятии;

обмен информацией с иными кредитными учреждениями;

подготовка и высылка владельцу карты выписки с указанием суммы и сроков погашения задолженности;

обслуживание клиентуры, ответы на запросы и рассмотрение жалоб;

обеспечение безопасности (блокирование счетов и иное). Основные обязанности банка-эквайрера:

процессинг торговых счетов, представленных в банк торговцем, по операциям с карточками, состоящий в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена;

обмен информацией о сделках и уплата комиссии в пользу банка- эмитента;

рассмотрение заявок торговцев на присоединение к системе расчетов,

анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев.