<<
>>

Глава 1. История банковских карт

Сама идея появления карт возникла как возможность «привязать» к себе клиента. Человек приходил, чтобы вернуть долг, записанный на карту, и покупал что-либо еще.

Такая услуга предоставлялась только тем клиентам, которые за долгие годы заработали себе репутацию кредитоспособных граждан.

Первая кредитная карта была выпущена в 1914 г. в США фирмой General Petroleum Corporation of California для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В 1928 году впервые картонные карты заменяются на металлические, Сделала это бостонская компания Farrington Manufactoring. На этих пластинках («Charge-Plates») выдавливался (эмбоссировался) адрес. Продавец вкладывал такую карту в специальную машину, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на карте, отпечатывались на торговом чеке. Металлической картой имели право владеть люди, доказавшие свою кредитоспособность. Для них впоследствии были придуманы схемы минимального погашения ежемесячного долга, период отсрочки (т.е. беспроцентное кредитование) и другое.

Первая банковская карта была выпущена небольшим нью-йоркским банком Long Islend в 1951 г. По другой версии, история банковской карточки началась в 1946 году. Большинство специалистов считают, что начало банковским кредитным картам было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из National Bank of Flatbush (NBF), Она называлась «Charge-it» и представляла собой расписку, которая принималась от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк и тот оплачивал их с банковских счетов покупателей. Однако существует версия, что первой массовой платежной карточной системой стала Dinners Club, созданная в 1949 году. Главной отличительной особенностью было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, оставляющими не только товары, но и услуги, существовала посредническая организация, которая брала на себя проведение расчетов,

В 1949 году Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных универмагов, встретил своего знакомого Фрэнсиса Макнамару с его юристом Ральфом Снайдером.

Они решили пообедать в ресторане Мей-джерс Кэбин Грилл в самом центре Манхэттена. Разговор за обедом шел об одном очень предприимчивом американце, который предоставлял своим друзьями соседям за проценты право пользоваться своим текущим банковским счетом. Так появилась схема, когда третье лицо - посредник - предоставлял свою кредитоспособность, чтобы предоставить кредит тем людям, которые иным способом получить его не могли, В разговоре друзья пришли к выводу, что рестораны, где ежедневно обедают тысячи бизнесменов, идеальное поле для нового бизнеса. Они позвали владельца ресторана и спросили, сколько он готов платить за новых клиентов, которых не получил бы никаким другим способом. Ответ прозвучал - семь процентов. Эта ставка десятилетиями преобладала на рынке кредитных карт. Для расширения круга клиентов и их идентификации в ресторанах партнеры решили использовать эмбоссированные пластинки, которые к тому времени примени- лись уже многими магазинами и бензиновыми компаниями, Так было принято решение создать новое предприятие, которое началось с капитала пять тысяч долларов.

Чтобы найти новых клиентов, бизнесмены, чей офис находился в Эм-пайр Стейт Билдинг, подсовывали под двери других офисов листовки с приглашением воспользоваться новой услугой. На первых порах это ничего не стоило, кредитная история также никак не проверялась. Для обслуживания первых клиентов было привлечено 10-12 ближайших ресторанов. За первый месяц компания получила 140 долларов дохода от оборота, составившего 2000 долларов. В течение второго месяца бизнес стал расти так стремительно, что стало понятно - необходим дополнительный капитал для кредитования. Через три месяца ежемесячный оборот составлял 150 000 долларов. Тогда партнеры решили объединиться. Дело стало повсеместно называться Dinners Club. Уже через год у компании были заключены договоры с 285 коммерческими точками и 35 тысячами держателей картой. За пользование картой взималось 3 доллара в год. К концу 1951 года компания имела чистый доход 61 222 доллара с оборота 6,2 млн долларов.

В 50-е годы свыше 1QQ американских банков качали свои программы кредитных карточек.

Но принципиально новый период в развитии этого бизнеса началу когда д нет иступили первый и второй по величине американские банки. Это произошло в 1058 году. По мере роста карточные программ большинство банков столкнулось с главным препятствием — локальностью сети обслуживания своих карт. К началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карт: НБИч МКА- Среди небанковских универсальных гарт выделялась American Express,

Изначально в зарубежной классификации универсальные карты разделялись на карт для «путешествий и развлечений* (Travel and Entertainment -Т &Е) и чисто банковские. Первые вьэтускались компаниями Dijmers Club, American Express, Carte Elans he и предназначались главным обрамм для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карты же, выпускаемые банка миТ имели более * потребительский ш характер и предназначались для «обычных клиентов», К настоящему времен и эти различи л в значительной степени исчезли и такое разделение является весьма условным

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационали-зации нарточкьк операций. Она началась еще в 1951 году, когда Dinners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Велика- брїятаиии. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную каргу ВНЕ, которая, не являясь банковской, была все ?ке у^версальнойч На сегодняшний день круднейшой платежной организацией является Visa Int., занимающая порядка 60% рынка банковских карг Второй по величине является Europay/MasterCard Int, обладающая порядка 30% рынка. Остальные 10% приходятся на карты других ыождународных организаций и локальные нарты различных банков.

ТЕХНОЛОГИЯ изготовления карт тоже развивалась После картонных и металлических стали делать плаешковые. Это было дешево, удобной практично.Первые пластиковые карты, ставшие полноценным средство* платежа, были выпу- щены компаниями Dinners Club (1949 г.), American Express и Hilton Credit (19S9 г.).

Первоначально информация о клиенте на них была только в виде эмбоссиро-ванньгх данных По мере развития научной мысли на пластиковой карте возникла магнитная полоса, на которой хранится основная информация о клиенте.

Ее появление позволило выпускать карты без эмбоссирования на них информации. Они могли быть использованы только в электронном оборудовании, позволяющем получить информацию с магнитной полосы. Последним этапом технологической эволюции карт стало появление на них микросхемы. Теперь на карте мог храниться больший объем информации и появилась возможность осуществлять больше функций. Такая карта получила второе название - smart card («умная» карточка). Благодаря чипу карта может выполнять функции документа, кошелька, кредитной карточки и т.д, пока такие карты не получили широкого распространения в сфере банковских карт. В основном это связано с отсутствием единых стандартов на микрочипы, применяемые для них, а также сложностью перевода инфраструктуры приема банковских карт с магнитной полосы на чип. Платежные организации планируют перейти на чиповые технологии в течение 2005 года.

В России банковские пластиковые карты, эмитированные зарубежными компаниями, появились в 1969 г. Первым эмитентом международных карт в СССР стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты EuroCard для очень узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту Visa в 1991 г., стал Кредобанк. В 1969 г. Dinners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР агентское соглашение на обслуживание в СССР карт этих платежных систем. В1974 г. аналогичное соглашение было заключено с Visa International, в 1975 г. -с EuroCard/MasterCard, в 1986 г. - с JCB International. Таким образом, специально созданное при Госкоминтуристе подразделение ВАО «Интурист» стало обслуживающим агентом этих систем, осуществляя все необходимые расчеты через Внешэкономбанк СССР. В основном это была работа с пластиковыми картами иностранных туристов и бизнесменов.

Первые шаги по внедрению системы пластиковых карт были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и Международной организацией Visa International для стран Европы, Среднего Востока и Африки, В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными картами.

Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР. Известно, что с конца 60-х гг. в нашей стране кредитные карты использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт. По предварительным подсчетам, внедрение данного проекта стоило бы 10 млрд руб, но он бы окупился в течение одного года. В настоящее время кредитные карты выпускаются для граждан России, а также иностранцев, проживающих в нашей стране. В России собственные карты вьшускают сотни банков, причем свыше 100 из них - с логотипом крупнейших международных карточных ассоциаций. Выпуск банковских карт дает возможность интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах. I

<< | >>
Источник: Алексеева Д.Г Хоменко Е.Г.. Банковское право [Текст]: сборник курсовых работ / сост. Д.Г. Алексеева, Е.Г. Хоменко. - М.: ИД «Юриспруденция»,2005. - 296 с.. 2005

Еще по теме Глава 1. История банковских карт:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -