Глава 3. Понятие и виды банковских карт

Основным и чуть ли не единственным нормативным правовым актом (в указаниях от 3 июля 1998 г. № 276-У, от 3 июля 1998 г. № 277-У, от 2 декабря 1997 г. № 48-У, от 9 апреля 1999 г. № 48-Т содержатся лишь краткие упоминания), регламентирующим порядок эмиссии банковских карт и совершения расчетов с их использованием, является Положение Банка Рос- сии от 9 апреля 1998 г. № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершенным с их использованием».

В нем дано определение банковской карты как средства для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. Названные документы являются основанием для расчетов по операциям с использованием банковских карт, служат подтверждением их совершения, подписываются держателем банковской карты собственноручно или аналогом собственноручной подписи. При этом соответствующие документы могут составляться как непосредственно с применением банковских карт, так и с использованием лишь их реквизитов.

Физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам) могут выдаваться банковские карты следующих типов: расчетная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и (или) получения наличных денежных средств; кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и (или) получения наличных денежных средств.

расчетная корпоративная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций;

кредитная корпоративная карта ~ банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций.

Магнитные карты имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной полосе совпадает с записями на передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считьшаться специальным считьгоающим устройством на обрабатывающих машинах (устройство может также распечатать чек). Магнитные карты появились более 30 лет назад, В настоящее время в странах Запада находится в обращении более 2 млрд таких карт. Карты, с фиксированной покупательной способностью - это самые простые карты. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифицирующий код Все это напечатано или

выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.

Дебетовая карта является для ее владельца удобным средством выполнения платежных операции путем прямого списания средств с его счета, а не за счет получения ссуды Главным преимуществом этих карт является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидностью дебетовых карт являются карты, предназначенные для олектронных банковских автоматов (Electronic Banking Machines - ЕВМ или Automated Teller Machines - ATM), с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента средств, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции.

Дальнейшее развитие преимуществ кредитных и дебетовых карт, по мнению западных экономистов, проявляется в так называемых исполнительных, или экзекъютивных картах. В настоящее время они выдаются только высокооплачиваемым клиентам (например, в Великобритании право пользования подобными карточками предоставляется лицам, имеющим годовой доход свыше 20 тыс. ф. ст) Чековая гарантийная карта - разновидность пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента - владельца карточки. Первая чековая гарантийная карточка была выпущена в 1964 г., а в настоящее время в Великобритании их насчитывается уже 25 млн. Наряду с преимуществами, обусловившими столь широкое распространение чековой гарантийной карты, ее использование имеет некоторые недостатки. В целом карта ускорила процесс оформления чека для оплаты товаров, однако и сегодня ее владелец затрачивает до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе с тем по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит - предельная сумма платежа, гарантированная чековой картой. В настоящее время в Англии этот лимит составляет 50 ф. ст., а при использовании кредитной карты для оплаты товара лимит кредитования позволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому клиенты нередко предпочитают пользоваться кредитной картой.