Классификация потребительских ссуд

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

===283===

строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

банковские потребительские ссуды;

ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер.

По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

===284===

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора ссуды с неравномерным непериодическим погашением).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

В качестве примера можно привести практику США, где все потребительские ссуды делят на три группы: ссуды с рассрочкой платежа; револьверные и ссуды без рассрочки платежа.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями.

Сроки погашения ссуд с рассрочкой платежа в США обычно составляют от 2 до 5 лет. Размеры ссуд варьируются в больших диапазонах. Такие кредиты нередко предоставляются на небольшие суммы, но в то же время объектами кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. долл.

===285===

В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный койтроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки; б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансово-банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.

===286===

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте).

Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки.

Основными видами предоставляемых ссуд являются долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

Сберегательный банк РФ предоставляет долгосрочные кредиты на :

• строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков в садоводческих товариществах сроком до 5 лет.

Ссуда должна быть использована заемщиком в течение сроков освоения земельного участка. Вместе с тем эти сроки не должны превышать 2 лет со дня получения ссуды в банке. По истечении установленного срока использования ссуды заемщик обязан представить в банк отчет о целевом использовании средств. В том случае, если ссуда не была израсходована заемщиком полностью, руководитель банка имеет право на основании личного заявления заемщика продлить ему срок использования кредита до 1 года дополнительно. В случае непредставления отчета в установленный срок банк имеет право взыскать выданную ссуду досрочно с уплатой повышенного процента.

Платежи по ссуде вносятся в кассу банка наличными ежеквартально равными частями. По желанию заемщик может внести и большую сумму, кратную квартальному платежу. В случае непоступления платежей в установленные сроки кредитный работник банка не позднее 15-го числа первого месяца следующего квартала перечисляет суммы, не внесенные в срок, на счет просроченных ссуд.

Проценты за пользование ссудой начисляются и взыскиваются в установленном порядке. Проценты, начисленные за первый период со дня выдачи ссуды, уплачиваются одновременно с первым платежом по ссуде, а за последующие периоды - с очередными платежами по остаткам самой ссуды.

В настоящее время кредиты на строительство садовых домиков частным лицам имеют право предоставлять также хозяйственные организации и предприятия, оформив в банке кредит на общую сумму на имя юридического лица. Поручительства и других документов (кроме справ-

===287===

ки из садоводческого товарищества) в этом случае не требуется, так как само предприятие (организация) несет ответственность за своих ссудо-заемщиков, т.е. является гарантом погашения ссуды и уплаты процентов по ней При этом каждый заемщик оформляет личное обязательство на имя предприятия (организации), а последнее - срочное обязательство на общую сумму полученного кредита. В результате заемщиком для банка становится юридическое лицо. Не требуются также индивидуальные отчеты заемщиков, поскольку юридическое лицо представляет в банк сводный отчет об использовании средств,

• капитальный ремонт дома в сельской местности в размере до 75% от стоимости работ по капитальному ремонту дома с учетом среднемесячного заработка ссудозаемщика (выдается из расчета обеспечения ежеквартального погашения ссуды в сумме не более 90% среднемесячного заработка заемщика). Условия погашения\'ссуды и уплата процентов аналогичны предыдущему случаю;

• покупку дома в сельской местности для сезонного проживания на срок до 5 лет в размере балансовой (остаточной) стоимости строения. Погашение кредита начинается со следующего после получения средств квартала;

• строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов для постоянного проживания в размере до 75% сметной стоимости или перечня работ по ремонту дома на срок до 5 лет. При этом кредит на строительство выдается первоначально в размере 30% от общей его суммы, а кредит на ремонт и благоустройство - в размере 50%;

• кредит членам жилищно-строительных кооперативов предоставляется на срок до 5 лет в размере до 75% первоначального вступительного взноса Погашение такого кредита начинается со следующего после получения ссуды квартала;

• кредит на покупку крупного рогатого скота или его молодняка выдается на срок до 3 лет;

• кредит на строительство надворных построек можно получить на срок до 3 лет;

• кредит фермерским хозяйствам (сумма оговаривается в кредитном договоре), сроки погашения от 3 до 15 лет в зависимости от объекта кредитования.

Например, Московский областной банк Сбербанка России предлагал населению в 2000 г. следующие услуги по кредитованию:

• кредиты на приобретение объектов недвижимости в рамках президентской программы "Государственные жилищные сертификаты";

• кредиты на неотложные нужды на срок до 5 лет (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристских и санаторных путевок и другие цели потребительского характера);

• кредиты под заклад ценных бумаг на срок до 6 месяцев.

Банк предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем зак-

===288===

лючения кредитного договора Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком

В качестве обеспечения Банк принимает

• поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода,

• поручительства платежеспособных предприятий и организаций -клиентов Банка,

• передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги (сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя, акции Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа);

• передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги (ценные бумаги Сбербанка России, государственные ценные бумаги);

• передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Максимальный размер кредита не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз: от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый эквивалент 100 долл США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.