<<
>>

Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд.

              Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваютсякоммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Банки, естественно,стремятся минимизировать этот риск с помощью различных способов обеспечениявозврата банковских ссуд.

              Обеспечение — это виды и формы гарантированных обязательств заемщикаперед кредитором (банком) по возвращению кредита в случае его возможногоневозврата заемщиком.

              Необходимость эффективного использования кредитного обеспеченияпотребовала усовершенствования действующего законодательства в России. Различные аспекты обеспечения рассматриваются в Гражданском кодексе РФ, Основах гражданского законодательства. Федеральном законе «О Центральномбанке (Банке России)», Федеральном законе «О банках и банковскойдеятельности». Арбитражно-процессуальном кодексе, постановлениях Пленума Верховного суда РФ и пленума Высшего арбитражного суда РФ, а также рядедругих законов и подзаконных актов.

              Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что исполнение основногообязательства может подкрепляться такими средствами обеспечения, как:залог, неустойка, банковская гарантия, поручительство, задаток, а такжедругими способами, предусмотренными законом или договором.

              Каждый из названных способов имеет цель заставить заемщика выполнитьсвои кредитные обязательства. Однако возможна и комбинация различныхспособов обеспечения (залога и банковской гарантии, задатка и страхованиявозврата кредита и т.д.), что не противоречит закону.

              Все обеспечивающие обязательства являются дополнительными к основномуобязательству, в рассматриваемом случае — к кредитному обязательству. Инымисловами, основное обязательство определяет судьбу дополнительныхобязательств, поэтому:

— при прекращении действия основного обязательства (кредитного договора)прекращается действие дополнительного обязательства (залога, заклада,поручительства и т.

д.), кроме банковской гарантии, которая не зависит отосновного обязательства;

— при погашении части кредита и с согласия кредитора может бытьпропорционально уменьшена сумма (объем) обеспечивающего обязательства.

              В то же время, если соглашение об обеспечивающем обязательстве по темили иным причинам теряет силу, то это не влечет за собой недейственностьосновного обязательства (по кредитному договору).

              Возвратность – один из основополагающих принципов при кредитовании. Возврат кредита зависит как от заемщика (от его кредитоспособности и добросовестности), так и от кредитора (от правильно выбранного им метода кредитования, от приемлемого размера ссуды и разумности кредитных условий).

              Формой обеспечения возвратности кредита может быть:

источник погашения долга (выручка от реализации продукции, имущество заемщика, получение займа) является реальным и достаточным лишь для кредитоспособного заемщика;

юридически оформленные права кредитора на использование источника погашения долга (залог имущества и прав, поручительство, банковская гарантия).

              Методика оценки финансового состояния заемщика и перспективы возвратности кредитов классифицируются по следующим критериям:

Класс А – финансовая деятельность очень успешная и дает возможность погашать основную сумму долга и проценты по нему в установленные сроки. Одновременно можно сделать вывод, что финансовая деятельность и в дальнейшем будет осуществляться на таком высоком уровне.

Класс Б – финансовая деятельность хорошая либо очень хорошая, однако, невозможно поддерживать ее на протяжении продолжительного периода времени.

Класс В – финансовая деятельность удовлетворительная либо наблюдается четкая тенденция к ухудшению.

Класс Г – финансовая деятельность плохая и наблюдается ее четкая цикличность на протяжении определенного времени.

Класс Д – финансовая деятельность свидетельствует об убытках и очевидно, что ни основная сумма кредита, ни проценты по нему не могут быть оплачены.

              Залог

              Залог является одним из наиболее действенных способов, побуждающихзаемщика выполнить свои обязательства по кредитному договору — вернуть долгкредитору.

              Под залогом в гражданском праве понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имуществаприоритетно перед другими кредиторами. «Конечно, именно по этой причинезалог чаще всего обеспечивает обязательства, возникающие из договорабанковской ссуды», — отмечает М. В. Трофимов из московского адвокатскогобюро «Барщевский и партнеры». Если иное не предусмотрено договором, залогобеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моментуудовлетворения, включая, в частности, проценты, неустойку, возмещениеубытков, причиненных просрочкой исполнения. Залог также обеспечиваетвозмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложеннойвещи и затрат по взысканию.

              Залоговые отношения регулируются следующими нормативными актами: Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О залоге», в той части, которая непротиворечит ГК РФ, Гражданским процессуальным кодексом РСФСР в частипродажи жилых строений с публичных торгов и реализации имущества.

              В соответствии с законодательством кредитор и заемщик подписываютдоговор о залоге, который должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора о залоге. Существенными условиями договора залога являются предмет залога и егооценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемогозалогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодателя илизалогодержателя) находится заложенное имущество.

              Пленумы Верховного Суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ в своемсовместном постановлении от 1 июля 1996 г. (далее: «Постановление...») далиспециальное разъяснение: «Если сторонами не достигнуто соглашение хотя быпо одному из названных условий, либо соответствующее условие в договореотсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным.

В случае,когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия осуществе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом,следует признать согласованными. Подобное положение правомерно, если вдоговоре залога имеется отсылка к договору, регистрирующему основноеобязательство и содержащему основные условия».

              Предметом залога могут быть движимое и недвижимое (ипотека) имущество,ценные бумаги, валютные ценности, товары в обороте.

              Первоначально коммерческие банки охотно принимали в качестве залогадвижимые автотранспортные средства и сельскохозяйственную технику, но из-засложности с их хранением интерес к этому виду залога значительно изменился.

              Законом предусматриваются некоторые особенности для залога ценныхбумаг. Ценная бумага определяется как документ установленной формы,удостоверяющий с соблюдением обязательных реквизитов имущественные права,осуществление которых возможно при предъявлении этого документа или, вотдельных случаях, при закреплении ценных бумаг в специальном реестре.

Залог ценой бумаги осуществляется путем ее передачи залогодержателю либо вдепозит нотариата, если договором не предусмотрено иное.

              При денежной оценке предмета залога, которая осуществляется посоглашению сторон по рыночным ценам, иногда предусматриваетсясоответствующая индексация стоимости заложенного имущества или правозалогодержателя на его переоценку на момент обращения взыскания.

              Залогом обеспечиваются все требования кредитора-залогодержателя,возникшие на момент их предъявления, если иное не предусмотрено договором. Среди этих требований выделяются: а) сумма основного долга и проценты; б) расходы кредитора в связи с исполнением обязательства, включая издержки, связанные с публичной реализацией имущества, проведением аукционов, конкурсов, выплатой комиссионного вознаграждения и др.; в) убытки кредитора, связанные с выплатой процентов, неустоек; г) расходы кредитора, связанные с содержанием имущества.

              Все эти суммы относятся на счет залогодержателя и подлежат возмещениюза счет заложенного имущества.

              Гражданское законодательство предусматривает, что договор о залогедолжен быть заключен в письменной форме.

              Договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого имущества илиправа на имущество в обеспечение обязательства по договору, который долженбыть нотариально удостоверен, подлежат нотариальному удостоверению. Договороб ипотеке должен быть зарегистрирован в установленном порядке.

              Действующее законодательство не предусматривает возможности передачиимущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя. Все соглашения, предусматривающие такую передачу, являются ничтожными, заисключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное илиновация, обеспеченная залогом обязательства.

              Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а вотношении имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, — с моментапередачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

              На практике выделяются два вида залога в зависимости от того, у когобудет находиться предмет залога: — заложенное имущество остается узалогодержателя; — заложенное имущество и имущественное право передаютсязалогодержателю.

              Поручительство

              Одним из наиболее распространенных способов обеспечения исполнениякредитного обязательства является поручительство.

              Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщикомего обязательства полностью или частично. Поручительство могут давать какюридические, так и физические лица.

              Для оформления отношений по поручительству между поручителем и банком-кредитором подписывается договор поручительства.

              На практике встречаются три случая заключения договора поручительства:

— после того как подписан кредитный договор между банком-кредитором изаемщиком;

— до подписания кредитного договора.

Это наиболее часто встречающийсяслучай, когда банк оговаривает оформление предоставления кредита толькопосле получения поручительства за заемщика;

— одновременное подписание с кредитным договором трехстороннего договорапоручительства. Этот документ подписывает банк-кредитор, заемщик ипоручитель.

              Заключение трехстороннего договора встречается на практике и непротиворечит действующему законодательству.

              Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договорапоручительства.

              В договоре поручительства должны быть указаны условия, позволяющиеопределять, за исполнение какого обязательства дано поручительство.

Поручительство может быть полным (на всю сумму кредита и процентов по нему)или частичным (например, только по процентам). В договоре предусматриваютсяпорядок и обстоятельства, при которых поручитель обязан выполнить своиобязательства. Законом определяется ответственность поручителя.

              При исполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченногопоручительством обязательства поручитель и должник отвечают передкредитором солидарно, если законом или договором поручительства непредусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

              При солидарной ответственности кредитор вправе требовать погашения какот должника и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности,как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полногоудовлетворения от одного из солидарных должников (заемщика или поручителя),имеет право требовать недополученное от другого солидарного должника.

              Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник,включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга идругих убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащимисполнением должников, если иное не предусмотрено договором поручительства,то есть объем ответственности поручителя равен объему ответственностизаемщика. Но в договоре может быть установлена ограниченная ответственностьпоручителя путем определения суммы поручительства, либо указанием наопределенную часть убытков, оплату которых гарантирует поручитель (например, сумму неоплаченных процентов).

              Возможны случаи, когда юридические или физические лица совместно далипоручительство, и они отвечают перед кредитором солидарно, если иное непредусмотрено договором поручительства.

              При установлении отношения банка с поручителем необходимо учитывать,что при отсутствии указания в договоре поручительства о солидарнойответственности с должником поручитель несет субсидиарную (дополнительную)ответственность. В этом случае кредитор в первую очередь должен обратитьвзыскание на должника. И ответственность поручителя возникает только вслучае, если в результате этого долг по кредитному договору не был погашен.

              Если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора иликредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленноетребование, то это требование может быть предъявлено лицу, несущемусубсидиарную ответственность.

              Лицо, несущее субсидиарную ответственность (в данном случаепоручитель), должно до удовлетворения требования, предъявленного емукредитором, предупредить об этом основного должника. А если к лицу,несущему субсидиарную ответственность, предъявлен иск, то ему следуетпривлечь основного должника к участию в деле. В противном случае основнойдолжник имеет право выдвинуть против требования лица, отвечающегосубсидиарно, возражения, которые он имел против кредитора.

              Важно отметить, что отношения между поручителем и должником не влияютна характер отношений между поручителем и кредитором, если иное непредусмотрено договором поручительства.

              Бывает так, что отношения между заемщиком и поручителем прекратились,и договор, заключенный между ними о сотрудничестве, расторгнут. Но,ссылаясь на этот договор, поручитель оформил договор поручительства сбанком-кредитором. Заемщик не заплатил долг. Кредитор потребовал выполнениясолидарного обязательства от поручителя, а тот отказывается это сделать,говоря о том, что правовые отношения его с заемщиком прекратились. Этидоводы были судом отвергнуты, и он обратил внимание на то, чтопоручительство представляет собой договор между поручителем и кредитором иподлежит исполнению. По закону поручитель несет не только ответственность,но и пользуется определенными правами. Право поручителя — выдвигать противтребования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, еслииное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет права наэти возражения даже в том случае, если должник от них отказывается илипризнал свой долг.

              К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора поэтому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю втом объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты кредитов на сумму,выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи сответственностью за должника.

              По исполнению поручителем обязательства кредитор обязан вручитьпоручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передатьправа, обеспечивающие это требование. Эти правила применяются, если иное непредусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя сдолжником.

              Законом предусмотрено, что должник, исполнивший обязательство,обеспеченное поручительством, обязан незамедлительно известить об этомпоручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнившийобязательство, вправе взыскать с кредитора необоснованно полученное либопредъявить регрессивное требование к должнику. В последнем случае должниквправе взыскать с кредитора лишь необоснованно полученное.

              Следует отметить конкретные случаи прекращения поручительства:

— с прекращением обеспеченного поручительством обязательства;

— с изменением этого обязательства, влекущего увеличение ответственностиили иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласияпоследнего;

— с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительствомобязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за новогодолжника;

— если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенноедолжником или поручителем;

— по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который онодано. Когда такой срок не установлен, поручительство прекращается, есликредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченногопоручительством обязательства не предъявит иска к поручителю;

— если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со днязаключения договора поручительства, когда срок исполнения основногообязательства не указан, не может быть определен или определен моментомвостребования.

              Итак, поручителем могут выступать различные юридические и физическиелица. В качестве примера отметим, что одним из наиболее крупных поручителейв России выступает Министерство финансов РФ. Федеральное правительствоежегодно принимает постановление, регламентирующее деятельность этогоминистерства по предоставлению поручительств по кредитам коммерческихбанков, привлекаемых получателями средств федерального бюджета.

Банковская гарантияБанковская гарантия (как и поручительство), являясь средствомпогашения кредитных обязательств, довольно удобна. И потому частоиспользуется кредиторами, которые стремятся избежать финансовых потерь.

              Нормативной базой для гарантийных операций коммерческих банков Россииявляются Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «О банках и банковскойдеятельности». Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле», атакже инструкции, регулирующие валютные операции коммерческих банков, в томчисле приказ ГТК «О принятии гарантийных обязательств банков и иныхкредитных учреждений в качестве обеспечения уплаты таможенных платежей вобеспечение подакцизных товаров».

              Международная Торговая Палата подготовила ряд документов, обобщающихмеждународные правила, касающиеся банковских гарантий, в том числе «Унифицированные правила по договорным гарантиям» № 325; «Унифицированныеправила для гарантий по требованию» № 458; «Введение в «Унифицированныеправила для гарантий по требованию» №510 и «Банковские гарантии вмеждународной торговле» № 930.

              В соответствии с Гражданским кодексом РФ в качестве банковскойгарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант)дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатитькредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по предъявлениибенефициаром письменного требования о ее уплате.

              В «Унифицированных правилах по договорным гарантиям» МТП, действующихс 1992 г., дается следующее определение: «Под банковской гарантиейпонимается безотзывное обязательство банка выплатить указанную в ней суммув случае, когда третье лицо не произведет определенного исполнения. Гарантия является самостоятельным обязательством, не зависящим от отношенийпо основному долгу или договору между кредитором и основным должником. Путем выдачи гарантии банк обязуется платить по первому требованию, еслисодержащиеся в тексте гарантии условия выполнены. Гарантия, как правило,подчиняется праву страны выставившего ее банка».

              На практике в России и за рубежом применяются различные видыбанковских гарантий, выдаваемые кредитными организациями.

              Ниже рассматриваются вопросы, связанные с банковской гарантией навозврат кредита как одного из способов обеспечения его погашения.

              В соответствии с международными требованиями в банковской гарантиидолжны быть отражены следующие сведения:

— наименование принципала, гаранта и бенефициара; — контракт в обеспечениеобязательств, по которому выдается гарантия;

— максимальная сумма, которая должна быть выплачена; — наименованиевалюты платежа;

— срок действия гарантии или указание события, наступление которогоприводит к его аннулированию; — способы заявления требования платежа; — возможности уменьшения суммы обязательства. В тексте гарантии должносодержаться указание на ее безотзывный характер.

              Если содержание гарантии соответствует упомянутым Унифицированнымправилам, то целесообразно сделать ссылку на этот документ.

              Банковская гарантия и поручительство как способы обеспечениявыполнения основного обязательства (по погашению кредита) имеют много общиххарактеристик. Кроме банка-кредитора и заемщика, в ссудных операцияхучаствует также банковский гарант или поручитель. Однако между банковскойгарантией и поручительством имеются определенные различия:

1. Банковская гарантия (в отличие от поручительства) не зависит отосновного обязательства, в обеспечение исполнения которого она была выдана,даже если в гарантии содержится ссылка на это обстоятельство.

2. По субъектам обязательства. В качестве банковских гарантов по законумогут выступать только кредитные учреждения и страховые организации, а вкачестве поручителей — различные юридические лица и граждане.

3. По форме установления отношений. Банки-гаранты подписывают с банками-кредиторами договор банковской гарантии или направляют им гарантийноеписьмо. Отношения поручительства устанавливаются в результате заключениядоговора поручительства между банком-кредитором и поручителем.

              Финансисты обращают внимание на то, что банку, компании, частному лицуследует проявлять чрезвычайную осторожность при решении вопроса о выдачегарантии. Многие (особенно малоопытные гаранты) даже не предполагают, что импридется пережить, когда окажется, что заемщик либо не может, либо не хочетпогасить взятый кредит. Российская действительность изобилует десятками, аможет быть и сотнями тысяч подобных примеров.

              Опытный британский финансист Кристофер А. Блумфилд советует непренебрегать некоторыми правилами при выдаче гарантий. Для этого следуетубедиться в том, что вы:

1) верите в надежность сделки, которую вам предстоит гарантировать;

2) детально разобрались в ее сути и вопросах погашения выделенногокредита;

3) договорились с банком-кредитором о предоставлении гарантии наопределенную сумму, приемлемую для вас и не превышающую многократностоимость ваших активов.

              В соответствии с законодательством, действующим в России, банковскаягарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом (заемщиком) егоосновного обязательства перед бенефициаром (кредитором). За выдачубанковской гарантии заемщик уплачивает гаранту вознаграждение.

              В Гражданском кодексе РФ предусмотрены следующие особенности этойформы обеспечения: безотзывность, непередаваемость прав, момент вступленияв силу.

              Согласно российскому законодательству банковская гарантия, какправило, носит безотзывный характер. ГК РФ предусмотрено, что «банковскаягарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотреноиное».

              Безотзывная гарантия — это гарантия, которая не может быть отозвана,аннулирована или изменена банком-гарантом без предварительного согласованияс банком-кредитором. Однако законом не запрещается применение отзывнойгарантии. Если в договоре о банковской гарантии четко написано: «настоящаябанковская гарантия является отзывной гарантией, это означает, что гарантможет в любой момент и без предварительного уведомления кредиторааннулировать выданную гарантию. И если кредитор (бенефициар) соглашается натакое обеспечение платежа должником, как отзывная гарантия, это ничего,кроме разочарования кредитора, не может вызвать. Ясно, что денег по такойгарантии кредитор никогда не получит. Поэтому кредиторам следует бытьдостаточно внимательными и предусмотрительными.

              Российским законодательством предусмотрена непередаваемость прав набанковскую гарантию. Это значит, что принадлежащее бенефициару (кредитору)по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть переданодругому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное.

Очень важным моментом во взаимоотношениях между банком-кредитором,заемщиком и гарантом является определение момента вступления банковскойгарантии в силу. Законодательством предусмотрено основное правило о том,что «банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи». Однако в статьеимеется и оговорка — «... если в гарантии не предусмотрено иное».

              На практике могут быть предусмотрены в гарантии иные случаи еевступления в силу (не только со дня ее выдачи), в том числе:

— после перечисления заемщиком гаранту комиссионного вознаграждения вразмере, составляющем определенный процент от гарантируемой суммы;

— с момента зачисления всей суммы получаемого заемщиком кредита науказанный им счет;

— только в случае использования кредита на цели, предусмотренные вкредитном договоре и т. д.

              Гражданским кодексом РФ регламентированы правила относительнопредоставления требований по банковским гарантиям. Требование кредитора обисполнении банковской гарантии должно быть представлено кредитором гаранту:

— в письменной форме с приложением в указанных в гарантии документов;

— содержать указание, в чем состоит нарушение заемщиком основногообязательства, в обеспечение которого выдана гарантия;

— до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана.

              Затем гаранту предстоит выполнить определенные обязанности, которыевозникают по получению требования бенефициара:

— без промедления уведомить об этом принципала (заемщика) и передатьему копии требования со всеми сопроводительными документами;

— рассмотреть требование бенефициара (кредитора) с приложенными к немудокументами в разумный срок и установить, соответствует ли это требование иприложенные к нему документы условиям гарантии.

              В соответствии с общепринятыми нормами документы должны, в первуюочередь, подтверждать неисполнение принципалом обязательств, обеспеченныхгарантией. Однако сбор ряда документов, осуществить который бенефициарубудет сложно (особенно, если он ограничен сроками), значительно уменьшаетвозможность получения им платежа по банковской гарантии. Такими документамимогут быть:

— решение суда, арбитражного суда, устанавливающее факт неисполненияпринципалом денежного обязательства, обеспеченного гарантией;

— отказ заемщика (с подписью руководителя и печатью организации)исполнить денежное обязательство, обеспеченное гарантией;

— другие документы, которые представлены в ненадлежащей форме и в срокдействия гарантии будет невозможно определить. К тому же согласно законусрок, на который выдана гарантия, является пресекательным и правила овосстановлении сроков исковой давности к подобному сроку не могут бытьприменены. Именно такой точки зрения придерживается Высший арбитражный суд РФ.

              Если срок действия гарантии недостаточен для сбора документов, которыенеобходимо бенефициару приложить к требованию об уплате денежной суммы погарантии, то и платеж он взыскать не сможет. Так, если срок гарантииограничивается 1,5-2 месяцами со дня наступления срока исполненияобязательства, обеспеченного гарантией, и в банковской гарантии содержитсяусловие, требующее приложения решения арбитражного суда, вступившего взаконную силу, то бенефициар скорее всего в такой срок не уложится. Этосоответствует положениям Арбитражного процессуального кодекса РФ, согласнокоторым срок рассмотрения гражданского дела в арбитражном суде по первойинстанции составляет 2 месяца. Решение вступает в силу по истечении одногомесяца со дня его принятия.

              Таким образом, чрезвычайно важно, чтобы перечень документов, которыедолжны быть приложены к требованию кредитора, был тесно связан со срокамидействия гарантии.

              Законом предусмотрены пределы обязательства гаранта перед бенефициаром (кредитором), которые ограничиваются уплатой суммы, на которую выданагарантия. Однако ответственность гаранта за невыполнение или ненадлежащеевыполнение обязательства по гарантии может не ограничиваться суммой, накоторую она выдана, если в гарантии не предусмотрено иное.

              В Гражданском кодексе РФ предусмотрены случаи, когда гарант может приопределенных обстоятельствах отказать кредитору в удовлетворении еготребования по банковской гарантии, например, если:

1) это требование либо приложенные к нему документы не соответствуютусловиям гарантии;

2) представлены гаранту по истечении определенного в гарантии срока.

              В этом случае гарант обязан незамедлительно уведомить кредитора оботказе удовлетворить его требования по гарантии.

              Все отношения между кредитором и гарантом определяются в договоребанковской гарантии, который (как и все договоры) должен быть заключен вписьменной форме. Несоблюдение этого правила ведет к признанию договоранедействительным. Гарантия оформляется либо подписанием двухстороннегодоговора, либо направлением гарантом кредитору гарантийного письма.

              Гарантийное письмо — это документ, удостоверяющий договор между банком-кредитором и гарантом.

              Из договора банковской гарантии должно ясно следовать, за исполнениекакого обязательства дана гарантия, кому она дана (наименование кредитора)и за кого (наименование должника). Практика арбитражных судов исходит изтого, что при отсутствии в договоре банковской гарантии условий,позволяющих определить, за исполнение какого обязательства дана гарантия,этот договор не следует считать заключенным.

              В качестве общего правила гарант несет перед кредитором субсидиарную (дополнительную) ответственность. Солидарная ответственность гаранта иосновного должника по отношению к банку-кредитору возможна в случае,предусмотренном законом и договором.

              Законом предусматриваются самые различные обстоятельства, когдаобязательства банка-гаранта перед кредитором прекращаются. Это происходит:

1) когда кредитору уплачена сумма, на которую выдана гарантия;

2) в случае окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана;

3) в случае отказа кредитора от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;

4) вследствие отказа кредитора от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

       Гарант, которому стало известно о прекращении гарантии, должен безпромедления уведомить об этом заемщика.

       Гарант вправе потребовать от заемщика в порядке регрессии возмещениясумм, уплаченных кредитору по банковской гарантии, что определяетсясоглашением, во исполнение которого была выдана гарантия.

              В зарубежной практике банковская гарантия получила широкоераспространение, и в условиях жесткой конкуренции на этом рынке услугсложились довольно умеренные ставки комиссионных банков-гарантов, которыесоставляют 0,1-0,8% от суммы гарантии. В России в условиях экономической иправовой нестабильности, высоких банковских рисков этот показательдостигает 4-10%.

              Вот несколько примеров из судебной практики, позволяющих лучше понятьсущество банковской гарантии.

              Коммерческий банк заключил с предприятием кредитный договор, всоответствии с которым обязался предоставить ссуду на определенный срок. Вобеспечение возвратности кредита заемщик предоставил гарантийное письмоодного из банков, в котором последний поручился за возврат ссуд, выделенныхи имеющих быть выделенными заемщику банком-кредитором до указанного вписьме срока. В договоре гарантии отсутствовали данные о том, по какомукредитному договору дано поручительство и какова сумма ссуды, подлежащаяпередаче заемщику. Банк-кредитор информировал поручителя о принятии егогарантийного письма. При рассмотрении иска банка-кредитора о возвратессуды, предъявленного как заемщику, так и гаранту, арбитражный суд в искеотказал. Суд отметил, что договор банковской гарантии не содержит данных обобязательстве, в обеспечение которого дана гарантия. В таком случае договоргарантии не следует считать заключенным.

              Иск был предъявлен, но после прекращения срока гарантии. Из этогоследует вывод, что оснований для удовлетворения иска за счет гаранта небыло. Президиум Высшего арбитражного суда счел протест обоснованным и виске банку-кредитору отказал.

              При рассмотрении другого аналогичного иска арбитражным судом былоустановлено, что гарант поручился за возврат ссуд, выданных и имеющих бытьвыданными заемщику до определенного срока. В тексте гарантийного письма,принятого банком, содержались сведения о банке-кредиторе, а также об общейсумме кредита, за возврат которой дана гарантия. При этих условияхарбитражный суд признал наличие договора банковской гарантии, посколькуимеющиеся в тексте гарантийного письма данные позволяли определить, покаким обязательствам выдана банковская гарантия.

       Наличие в гарантийном письме ссылки на конкретный кредитный договор,за исполнение которого должником обязался отвечать гарант, также позволяетопределить объем ответственности гаранта. И, следовательно, при наличиитакой ссылки договор гарантии не может быть признан незаконным.

        Банковская гарантия получила широкое распространение в кредитныхотношениях как между российскими партнерами, так и между российскимипартнерами и их зарубежными коллегами.

              В качестве гарантов кредитов, предоставляемых зарубежными партнерами,выступает государство через уполномоченные банки, консорциумы банков,отдельные банки и страховые компании.

              Под гарантии нашего государства коммерческие банки получают кредиты от Международного банка реконструкции и развития (МБРР), Европейского банкареконструкции и развития, крупных зарубежных банков. По поручению Правительства Министерство финансов РФ выбрало несколько наиболее надежныхбанков для контроля за финансовыми средствами, предоставленными дляреализации определенных проектов.

<< | >>
Источник: Неизвестный. ВОПРОСЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО МЕЖДИСЦИПЛИНАРНОГО ЭКЗАМЕНА, 2008. 2008

Еще по теме Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд.:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -