2.5.1. Общие положения о кредитовании. Предоставление денежных средств клиентам банка
Размещение (предоставление) денежных средств может осуществляться как в национальной валюте Российской Федерации, так и иностранных валютах с соблюдением требований действующего законодательства.
Предоставление (размещение) банком денежных средств ве-дется в следующем порядке:
юридическим лицам — только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основе договора банковского счета (в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы);
физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;
предоставление (размещение) средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам - уполномоченными банками в безналичном порядке.
, 2-693
Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
разовым зачислением денежных средств на указанные банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
открытием кредитной линии, т.е.
заключением договора, на основе которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), опреде-ленного в договоре (далее — «лимит выдачи») - кредит, совокупная сумма которого, ограничена лимитом выдачи;
в период действия договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением/договором лимита (далее - «лимит задолженности») 7 возобновляемый кредит с лимитом задолженности.
При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий.
Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.
Под открытием кредитной линии следует понимать также зак-лючение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику;
кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточно- сти или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е.
максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.Данный порядок в равной степени распространяется и на опе-рации по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента — физического лица («овердрафт») в случае, если соответ-ствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита);
участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;
другими способами, не противоречащими действующему законодательству.
Денежные средства клиенту-заемщику предоставляются (размещаются) банком на основе распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. В распоряжении указываются номер и дата договора, сумма предоставляемых (размещаемых) средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок / сроки (дата) погашения (возврата) средств — общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров — цифровое обозначение группы кредитного риска, стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.
Указанное распоряжение на предоставление (размещение) денежных средств, а также распоряжение по изменению группы кредитного риска передаются в бухгалтерию банка для помещения в документы дня.
В случае принятия сторонами дополнительных соглашений к договору на предоставление (размещение) средств об изменении сроков и (или) процентных ставок и других условий составляется распоряжение за подписью уполномоченного должностного лица банка бухгалтерскому подразделению банка.