<<
>>

Кредитование клиентов банка

Организация кредитных взаимоотношений коммерческих банков с клиентами определяется многими факторами, включая стратегию и тактику банка, квалификацию банковских служащих, размер уставного фонда и собственных средств.

Процесс кредитования состоит из ряда этапов, каждый из которых отдельно обеспечивает решение конкретных задач, а в совокупности они направлены на достижение цели банковского кредитования — получение банковской прибыли.

На первом этапе банковского кредитования анализируются и отбираются заявки клиентов на получение кредита. В заявке указываются целевое назначение кредита, его сумма, срок пользования, дата погашения, характеристика и экономический эффект проекта от кредитования, формы обеспечения кредита. При этом банк оценивает вероятность своевременного возврата кредита и процентов за его использование.

Служащий банка должен убедиться, что клиент зарегистрирован как субъект предпринимательской деятельности в органах государственной регистрации.

После ознакомления с документами служащий беседует с будущим кредитополучателем, что имеет большое значение для последующего решения вопроса о предоставлении кредита. Это также дает возможность банку выяснить важные детали, связанные с заявлением о получении кредита, определить свое отношение к клиенту.

На этом этапе банк должен уделить внимание достоверности документов и информации, на основании которых решается вопрос о предоставлении кредита.

Следующий этап процесса кредитования предполагает изучение кредитоспособности клиента, т. е. наличие основания для получения кредитов, способности их возврата. Кредитоспособность заемщика определяется показателями, которые характеризуют его аккуратность при расчетах за ранее полученные кредиты, его текущее финансовое состояние и перспективы изменений, способность при необходимости мобилизовать денежные средства из разных источников.

Для получения более полной картины о хозяйственно-финансовой деятельности клиента, уточнения и проверки достоверности предоставленной информации и документов банки могут проводить проверки на местах.

После этого банк переходит к третьему этапу предоставления кредита — разработке условий кредитования, подготовке и составлению кредитного договора. После четкого определения характеристик кредита (а по договору достигнуто согласие по всем его условиям) составляется текст кредитного договора.

Условие о процентах является одним из существенных условий кредитного договора. Сущность процента как экономической категории состоит в том, что он представляет собой часть прибыли, которую заемщик платит за взятый в кредит денежный капитал, т. е. процент — это иррациональная цена заемного капитала.

Следующий этап банковского кредитования характеризуется тем, что банк контролирует выполнение условий кредитного договора. Цель этого этапа — обеспечить своевременность и полноту возврата кредита и процентов.

Если финансово-хозяйственная деятельность клиента ухудшается и возникает риск невозврата кредита, то банк принимает комплекс мер, которые бы обеспечили ему возврат кредита.

Последним этапом процесса банковского кредитования является возврат кредита вместе с процентами.

Но нередко стороны продлевают сроки действия кредитного договора, для чего в кредитный договор вносят изменения и дополнения в письменной форме. Изменения, вносимые в кредитный договор, в большинстве случаев связаны с пролонгацией сроков возврата кредитов.

Контрольные вопросы

  1. Общеэкономическая причина существования кредита.
  2. Почему природа кредитной сделки обусловливает необходимость материальной ответственности ее участников?
  3. Субъекты кредитных отношений.
  4. Объект кредитной сделки.
  5. Формы кредита.
  6. Виды кредита.
  7. Этапы кредитования клиентов банка.

Тесты для самоконтроля

  1. Кредит — это:

а) передача во временное пользование материалов;

б) ссужаемая стоимость;

в) сделка между экономическими партнерами, принимающая форму ссуды, и экономические отношения между кредитором и должником;

г) предоставление в долг денежных средств;

д) ответы а), г) правильные;

е) ответы б), в) правильные;

ж) все ответы правильные.

  1. Кредит предоставляется в форме:

а) золотых слитков;

б) валютных ценностей;

в) товарной;

г) денежной;

д) комбинированной;

е) ответы б), в), г) правильные;

ж) все ответы правильные.

  1. Субъектыы кредитной сделки:

а) банки;

б) валютные биржи;

в) кредиторы;

г) товарные биржи;

д) заемщики;

е) ответы а), б), г) правильные;

ж) все ответы неправильные.

  1. Объект кредитной сделки — это:

а)              золото;

б) валюта;

в) ценные бумаги;

г) товарно-материальные ценности;

д) ссужаемая стоимость;

е) ответы б), в), г) правильные;

ж) все ответы правильные.

  1. Главная черта кредита — это:

а) платность;

б) целевой характер;

в) обеспечение;

г) срочность;

д) возвратность.

<< | >>
Источник: Иванов В. М.. Деньги и кредит: Курс лекций. — 3-е изд., испр. и доп. — К.: МАУП,2003. — 288 с.: ил.. 2003

Еще по теме Кредитование клиентов банка:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -