§ 1. Условия выдачи и использования кредитных карточек
Кредитная карточка — это средство приобретения товаров и услуг с отсроченной оплатой, то есть оплата купленного товара происходит спустя некоторое время.
Удобство пользования кредитной карточкой в безналичных расчетах состоит еще и в том, что покупателю нет необходимости иметь при себе наличные деньги и волноваться, хватит ли их для очередной покупки.
Владельцу кредитной карточки не нужно тратить время на снятие наличных со своего счета в банке, на оплату коммунальных и других видов услуг. Все расходы можно оплатить с помощью кредитной карточки.По состоянию на 2000 г. согласно законодательству Украины физическим лицам-резидентам Украины можно вывозить за границу валютных средств на общую сумму не более 10000 долларов США. Одну тысячу долларов США можно провозить без декларирования, 4 тысячи долларов США можно провозить, предварительно сняв эти деньги с текущего счета в банке Украины и получив соответствующую справку установленного образца (такую услугу предоставляет большинство украинских банков) и ещё на 5 тысяч долларов США можно провозить дорожных чеков. На сегодняшний день по пластиковым карточкам можно провозить и иностранную и национальную валюту без ограничений, что является важным преимуществом для её владельца.
В Украине пластиковые карточки появились в 1996 году. Первые карточки начал эмитировать АППБ «Аваль» (AVAL CARD). В отличие от других банков, начавших эмитировать обычные кредитные карточки с магнитной полосой в том же году, карточки банка «Аваль» являлись разновидностью интеллектуальных или смарт-карт и имели вплавленный кремниевый кристалл интегральной микросхемы и являлись мультивалютными. Этот проект осуществлялся совместно с банком «Оптимум», который разработал и внедрил аналогичные карты в России. Но в связи с тем, что банк «Оптимум» прекратил свою деятельность, проект не имел дальнейшего продолжения.
В настоящее время более двадцати ведущих коммерческих банков Украины являются членами (принципиальными и ассоциативными) международных платёжных систем Visa
Int., Europay Int., и агентами American Express. Банками- членами этих систем и их агентами осуществляется выпуск дебетных и кредитных карт, а также развивается инфраструктура обслуживания карт. Установлено более 1000 POS-терминалов, 5000 импринтеров и около 200 банкоматов.
Рассмотрим процесс и условия получения кредитной карточки в Украине. Они примерно одинаковы во всех украинских банках, но зависят от их типа, уровня доходов клиента и других факторов. Например, карточку для банковского автомата можно получить, открыв счет в любом банке, входящем в систему оказания услуг по автоматизированной выдаче (приему) наличности. Карточка гарантии чеков выдается некоторыми банками, открывшими клиенту чековый счет с определенным минимальным депозитом (например, банками, которые ведут счета, позволяющие использовать еврочеки).
Наиболее продолжительная процедура имеет место при выдаче кредитных карточек. Для того, чтобы представить и проанализировать процесс выдачи и использования кредитных карточек в Украине, рассмотрим его на примере АО «Укринбанк».
«Укринбанк» стал принципиальным членом международной платежной системы «VISA INTERNATIONAL». С ноября 1996 года начинает выпуск карточек VISA BUSINESS, VISA GOLD, VISA CLASSIC как для своих сотрудников, так и для клиентов банка. Получив карточку системы VISA, клиент может использовать ее как для снятия наличных, так и для расчетов в торговле.
Для того, чтобы приобрести карточку VISA необходимо подать заявление на ее получение и открыть специальный карточный счет в банке, который будет включать в себя страховой депозит и лимит кредита. Клиент обязательно заполняет специальные формы, содержащие информацию о нем и его финансовом положении.
Укринбанк разработал ряд общих положений для держателя карточки VISA, которые включают:
- Карточка VISA — пластиковая карточка, выпускаемая АО «Укринбанк» и являющаяся принятым в мировой практике средством международных безналичных расчетов.
- Карточка VISA является собственностью Укринбанка, который имеет право в любое время и по своему усмотрению прекратить или приостановить пользование карточкой, а также отказать в ее возобновлении, замене или выпуске новой.
- Держатель карточки — лицо, на имя которого Укрин- банком выпущена карточка VISA и которое является уполномоченным пользователем карточки.
- Использование карточки VISA — любой вид платежа, производимый по карточке, а также получение по ней наличных денег («кассового аванса») в пунктах обслуживания держателей карточек VISA и «автоматических кассирах» (банкоматах). Какое-либо использование карточки не ее владельцем является незаконным!
- ПИН — персональный идентификационный номер —
- значное число, закодированное на магнитной полоске карточки и сообщаемое держателю при выдаче карточки в специальном конверте.
При возобновлении карточки (выпуске карточки с прежним номером, но с новым сроком действия) присваивается новый ПИН.
- Для держателей карточек VISA предусмотрена возможность вступления в Международную ассоциацию авиапассажиров IAPA, а также бесплатного выпуска телефонной карточки FONCARD. Для держателей карточек VISA BUSINESS предусмотрены:
- 24-часовая медицинская и юридическая помощь во всех странах мира;
- медицинская страховка.
- Эквайринг — заключение с коммерсантами (торговцами) соглашений, которые определяют условия осуществления ими операций с использованием карточек VISA.