Понятие, форма, порядок заключения и основные условия кредитного договора

Кредитный договор является консенсуальным. Кредитный договор в отличие от договора займа - двусторонний (взаимный). Кредитный договор всегда является возмездным в силу прямого указания закона.

Белорусским законодательством не предусмотрена возможность банка отказать в предоставлении кредита после заключения соответствующего договора. Кроме того, нормами статьи 1 45 БК установлено, что при неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору, а также при нарушении обязанности обеспечить кредитодателю возможность осуществления контроля за целевым использованием кредита, последний вправе потребовать досрочного погашения кредита и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по данному договору.

Порядок заключения кредитного договора:

Во-первых, прежде чем заключить кредитный договор банк на основании представленных клиентом документов определяет его кредитоспособность (правоспособность, платежеспособность, деловую репутацию). Другими словами, способность получить кредит и своевременно его возвратить, уплатив начисленную сумму процентов.

Во-вторых, на основании изученных документов банк самостоятельно определяет условия кредитования (устанавливает сумму кредита и его срок; определяет размер вознаграждения по предоставляемому кредиту; производит оценку имущества, предложенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору).

В-третьих, как правило, банки предусматривают в кредитном договоре возможность одностороннего изменения его условий (изменение размера вознаграждения; досрочное истребование суммы кредита в случаях, определенных кредитным договором, например, в случае утраты или уменьшения стоимости имущества, обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору, предъявление кем-либо иска к клиенту; банк может потребовать предоставления дополнительного обеспечения исполнения обязательств, если им установлено, что платежеспособность клиента в процессе исполнения кредитного договора ухудшилась).

В-четвертых, в течение периода действия кредитного договора банк, согласно его условиям, осуществляет контроль за соответствующей деятельностью клиента.

Выдача кредита производится на основании решения кредитного комитета учреждения банка, после комплексной оценки кредитоспособности клиента. Заключение о целесообразности предоставления денежных средств в форме кредита, до вынесения вопроса на заседание кредитного комитета учреждения банка, представляется на рассмотрение председателю кредитного комитета учреждения банка.

Сформированный пакет документов передается для рассмотрения членам кредитного комитета за три дня до заседания кредитного комитета. Члены кредитного комитета принимают решение о предоставлении кредита или отказе в его выдаче. Решение кредитного комитета оформляется протоколом кредитного комитета. В случае принятия кредитным комитетом отрицательного решения кредитная служба в письменной форме за подписью руководителя учреждения банка, не позднее 3-х рабочих дней после принятия решения, сообщает заявителю об отказе в предоставлении кредита с указанием конкретных причин отказа. Положительное решение кредитного комитета учреждения банка (Правления банка) в соответствии с полномочиями, является основанием для заключения кредитного договора между банком и кредитополучателем.

Кредитный договор подписывается руководителями учреждения банка и кредитополучателя или другими должностными лицами, наделенными соответствующими полномочиями в соответствии с доверенностью, и скрепляется печатями учреждения банка и кредитополучателя. Сторонами подписывается каждый лист кредитного договора, а также договоров, заключенных в обеспечение.

В последующем все изменения условий кредитного договора оформляются дополнительными соглашениями к нему.

Одному кредитополучателю учреждение банка вправе открыть несколько счетов по учету кредитной задолженности.

Кредитная служба готовит распоряжение бухгалтерии о предоставлении денежных средств в форме кредита (с указанием суммы кредита, лимита выдачи и/или лимита задолженности, лимита овердрафта), сроке и плате за пользование кредитом, порядке предоставления кредита (единовременная выдача, открытие кредитной линии, возобновляемой кредитной линии, овердрафтное кредитование), подписанное руководителем учреждения банка или уполномоченным им лицом и руководителем кредитной службы банка.

После заключения кредитного договора следующим этапом кредитования является сопровождение кредита.

Сопровождение кредита - это планомерный и систематический процесс контроля за реализацией кредитуемого проекта, своевременное выявление изменений кредитоспособности кредитополучателя, отслеживание кредитных рисков и обоснованное принятие корректирующих действий, направленных на минимизацию потерь, связанных с риском невозврата кредита и неуплаты начисленных процентов.