§ 2. Стоимость услуг, связанных с использованием кредитных карточек

Затраты клиента, связаные с использованием кредитной карточки, значительно превышают расходы, которые он понес бы, если бы пользовался наличными деньгами и прибегал к обычным банковским ссудам.

Относительно высокая стоимость банковских услуг, предоставляемых владельцам кредитных карточек, связана главным образом со значительными расходами банков на обеспечение «техники» расчетов (связь, автоматизация учета кредитных операций, ведение счетов с высокой интенсивностью списания средств) и необходимостью застраховать себя от риска превышения клиентами лимитов кредитования.

Зарубежные банки применяют несколько методов по исчислению сумм, взимаемых с владельцев кредитных карточек и с торговых организаций за право участия в кредитных программах, за предоставление различных банковских услуг и краткосрочного кредита. Их перечень, размеры и методы исчисления имеют существенное значение для банка, так как оказывают влияние на формирование источников дохода и получения прибыли.

Примерная структура фиксированных платежей, получаемых банком за предоставление услуг владельцам карточек и предприятиям торговли (сервиса) [6, с. 697]:

Х=Х1+Х2+ХЗ+Х4+Х5.              (1)

Здесь XI — тариф, устанавливаемый банком на определенный период (как правило, на год) и взимаемый с клиента регулярно. Представляет собой разовую выплату, либо определяется как процент от суммы всех платежей, совершаемых владельцем кредитной карточки в течение года.

В последнем случае платежи производятся в конце года и составляют 1-3% от суммы баланса (остатка) по счету.

Х2 — комиссия, устанавливаемая банком на определенный период для организаций торговли (сервиса) за право участия в кредитной программе.

ХЗ — комиссия, взимаемая банком для покрытия издержек, понесенных им вследствие неплатежеспособности части клиентов. Взимается фактически со всех участников операций — с владельцев карточек и с предприятий, принимающих платежи. Размеры устанавливаются ежегодно.

Х4 — тарифы на пооперационные платежи, устанавливаемые банком за предоставление других банковских услуг.

Х5 — процент, взимаемый банком с владельцев кредитных карточек за краткосрочное кредитование. Величина данного процента варьируется обычно от 15 до 20% годовых. Методы его исчисления — один из наиболее спорных вопросов при реализации кредитных программ [6, с. 698].

Американские банки в целом придерживаются практики повышения процентных ставок по предоставленному краткосрочному потребительскому кредиту, даже если ситуация на рынке кредитов в целом благоприятна. Американские эксперты считают, что высокий уровень процента по краткосрочному потребительскому кредиту объясняется рядом особенностей, которые отличают его от других форм банковского кредитования.

Во-первых, он, как правило, выше, чем процент по банковскому кредиту на строго определенную величину. Это объясняется характером «розничной» торговли потребительским кредитом по отношению к «оптовой» торговле банковским кредитом. В системе розничных банковских услуг сформировалась средняя необходимая надбавка к цене, снизить которую можно, только совершенствуя технологию операций, повышая уровень автоматизации.

Во-вторых, особенность процента состоит в том, что он является более или менее стабильным. Это объясняется сложной связью между изменениями процента и изменением спроса на потребительский кредит. Спрос на потребительский кредит не возрастает с повышением процента и не уменьшается при небольшом его увеличении. Изменение процента связано обычно с изменением условий кредитования или вида потребительского кредита. Характер выплаты кредита (обычно равными долями) не позволяет изменить ставку процента в зависимости от рыночной конъюнктуры, поскольку процент является основой для расчета величины разовых выплат для потребителя.

В таблице 2 приведен прейскурант на основные стандартные услуги, оказываемые банком владельцу кредитной карточки. Стоимость отдельных услуг варьируется для клиентов различных банков, но пропорции между их размерами достаточно стабильны.

Перечень фиксированных платежей, взимаемых банком (на примере банка «Марин Мидленд Бэнк» за 1989 г.)

Стоимость услуг, связанных с использованием кредитных карточек, взимаемых украинскими банками, представлена в приложении 6.

В перечисленных ниже коммерческих банках процентная ставка за эквайринг составляет 3-4%. Между банками- эмитентами кредитных карточек достигнуто соглашение не снижать комиссии за выдачу наличных денег. Она приблизительно на одном уровне во всех банках — 3% и более.

Наличие таких минимальных размеров комиссии объясняется себестоимостью выполняемых операций, если банк будет устанавливать размеры комиссий меньше минимальных — то банк не будет получать прибыли за операции, а скорее всего и работать в убыток.

С тарифами банков на основные операции по пластиковым картам можно ознакомится в Приложении 12.

Необходимо отметить, что тарифы на открытие и использование пластиковых карт существенно снижаются от года к году. Так, если в конце 1996 года за открытие карты необходимо было заплатить около 200-500 долларов США и внести на гарантийный депозит сумму от 1500 до 5 000 долларов США, то в 2000 году банки открывают карты по стоимости от 1 гривны со сроком действия на 2 года и гарантийным депозитом в 200 гривен, а некоторые банки предоставляют карты вообще бесплатно. При этом, для привлечения клиентов банки-эмитенты постоянно проводят различного рода рекламные акции, на время которой существенно снижают стоимость открытия карт и размера гарантийного взноса.

Стоимость услуг, связанных с использованием кредитных карточек в Украине в настоящее время находится в стадии развития и совершенствования, но в то же время каждый коммерческий банк преследует главную цель — получать максимальную прибыль и одновременно не отталкивать держателей карточек высоким процентом комиссионного сбора.