§ 3. Технологическое обеспечение при расчетах с кредитными карточками
Зарубежные банки своим держателям кредитных карточек предлагают два вида банковских автоматов:
- Автоматы по выдаче наличных денег;
- Банковские автоматические кассы.
Распространение автоматов по выдаче наличных денег
объясняется двумя причинами.
Первая — это легкость в обращении для клиента, который может получить наличные деньги в любой день и в любое время; вторая, которая оказывает особенное влияние в тех странах, где распространены расчеты чеками, — это стремление банкиров стимулировать оплату мелких сумм наличными, а не чеками.Существует два случая. Либо клиент с помощью своей карточки получает деньги в автомате, установленном его банком, и в этом случае банк несет расходы только по обслуживанию своего автомата, а с клиента за эту операцию взимается небольшая плата. Либо клиент получает деньги в автомате, принадлежащем другому банку, если существуют межбанковские связи в этой области; в этом случае банк, выдавший карточку, платит комиссионный сбор за «межбанковский обмен» и впоследствии взимает эту сумму со своего клиента.
Стоимость аппаратуры и оборудования банковских автоматов, их установка и оборудование окупается в течение 7 лет, то есть при выполнении ими не менее 40 тысяч операций в год [22, с. 156].
Если украинскими банками планируется в перспективе внедрение автоматов по выдаче наличных денег и банковских автоматических касс, то в настоящее время банки активно устанавливают банкоматы, терминалы в торговых предприятиях, так как банк с широкой банкоматной и эк- вайринговой сетью имеет больше возможностей для привлечения новых клиентов.
Рассмотрим процедуру получения наличных средств с использованием пластиковой карты.
Работник банка производит внешний осмотр карточки с целью определения ее обязательных реквизитов и средств защиты: лицевая и оборотная стороны карточки VISA имеют определенные реквизиты, которые являются обязательными для всех карточек данного типа.
На лицевой стороне карты расположены: Логотип VISA (трехцветный флажок с надписью VISA), находящийся в правом верхнем или нижнем углу карточки. Вокруг логотипа VISA микропечатью нанесен код компании-изготовителя карточки. Голограмма с изображением голубя — на правой стороне карточки над или под логотипом VISA. Голограмма не прощупывается на ощупь. Наименование эмитента (банка или финансовой компании, выпустившей карточку) и/или их эмблема, расположенные в верхней части карточки, или тип карточки (Classic, Business, Gold). Эмбоссированный (нанесенный рельефной печатью) номер карточки. Срок действия карточки представлен в виде даты его начала и окончания, расположен ниже номера эмбоссированного на карточке. Карточка действительна с 00 часов первого дня месяца, указанного на ней, по 24-ый час последнего дня месяца, указанного на ней. Иногда срок действия карточки может содержать только дату его окончания. Карточка принимается к обслуживанию только в течение срока ее действия.Защитные символы карточек VISA (BV, PV, CV) с правой стороны на одном уровне со сроком действия должны соответствовать типу карточки, если он указан (business, premier (gold), classic).
Под сроком действия карточки эмбоссированы имя и фамилия держателя (латинскими буквами), а также, возможно, и место его работы. В ультрафиолетовых лучах появляется изображение символа VISA — голубя в центре карточки.
На оборотной стороне карты расположены:
магнитная полоса — в верхней части карточки. Под магнитной полосой — место для образца подписи держателя (AUTHORISED SIGNATURE), которую он проставляет при получении карточки. Подпись должна быть четко нанесена шариковой ручкой либо лазером. Полоса для подписи имеет защитные надписи VISA, расположенные наклонно по всей длине полосы.
На оборотной стороне карточки, как правило, указывается, что карточка является собственностью банка-эмитента, может быть использована только тем лицом, чье имя эмбос- сировано на лицевой стороне, незаконное использование карточки преследуется по закону, указывается адрес банка- эмитента.
Если в результате визуального контроля будет установлено, что карта поддельная, она изымается у клиента для последующей передачи в банк.
После выполнения первичной проверки работник пункта выдачи наличных проводит голосовую авторизацию карты:
- Сообщает оператору центра авторизации следующую информацию:
а) код пункта выдачи наличных (указан на клише им- принтера);
б) номер карты;
в) конечный срок действия карты;
г) сумму обналичивания в долларах США (указывается с учетом комиссии).
- Оператор центра называет свой номер и проверяет возможность оплаты по данной операции, сообщает результат проверки:
а) код авторизации (6 знаков), если оплата разрешена;
б) отказ в оплате без объяснения причин;
в) карту изъять (при этом служащий пункта должен немедленно разрезать карту пополам и в случае подозрения на мошенничество попытаться задержать клиента при помощи охранников пункта выдачи наличных).
- Если оплата разрешена, код авторизации заносится в слип и выполняются действия по документальному оформлению операции.
Для документального оформления операции по карте, предъявленной клиентом, служит слип. Порядок заполнения слипа следующий:
- В слип вписывают только шариковой ручкой:
Код авторизации, сообщенный оператором центра;
Все данные вписываются в соответствующие поля слипа печатным шрифтом, аккуратно по ячейкам.
- На слипе делается оттиск параметров, выдавленных на карте. Для этого карта клиента вкладывается в импринтер лицевой стороной вверх так, чтобы выдавленные на карте знаки были обращены к центру:
- слип помещается в импринтер лицевой стороной вверх;
- посредством перемещения каретки импринтера, прокатывается карта, при этом данные, выдавленные на карте, будут перенесены на слип.
- На слипе ставится подпись клиента.
- На слипе отмечается, какого типа карта: VISA или другие.
- Если сумма операций будет достаточно велика или у служащего ПВН возникли сомнения в подписи, в слип записывается номер паспорта и страна выдачи его.
- В графе CURRENCY/наименование валюты указывается валюта и сумма к выдаче.
- В графе TOTAL/СУММА вписывается сумма выплаты с учетом комиссии.
- От клиента требуется четкая роспись на слипе.
- Верхний листок слипа отрывается и передается клиенту в качестве расписки. На этом процедура оформления платежа считается завершенной.