§ 2. Основные виды кредитных карточек и оказываемые их владельцам услуги

Кредитные (пластиковые) карточки выпускаются в обращение банками, финансовыми, торговыми и иными компаниями, которые обеспечивают их владельцев широким спектром финансовых услуг [6].

Широкое распространение получили:

1. Кредитные карточки (credit cards), которые используются для оплаты различных видов товаров и услуг за счет кредита, предоставленного клиенту банком или специализированной сервисной компанией (AMERICAN EXPRESS). Оплата с помощью такой карточки может производиться в любой точке, где имеется устройство для подготовки специального торгового чека — слипа, который плательщик подписывает при покупке. Обычно кредитные карточки могут использоваться также для получения наличных денег в банковских автоматах.
2. Кредитные карточки, которые используются для оплаты определенного вида услуг (или нескольких взаимосвязанных видов услуг) за счет кредита, финансируемого (в пределах установленного лимита) оказывающей данный вид услуг компанией. Как правило, владелец карточки получает определенные льготы. Подобные карточки можно назвать целевыми. Наиболее распространены карточки, позволяющие оплачивать счета в тысячах различных отелей и ресторанов многих стран, карточки оплаты телефонных разговоров, бензина, аренды машин. Существуют также карточки, применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах (например, в торговой сети, принадлежащей одной фирме).
3. Карточки, используемые для гарантии чековых платежей (check guarantee cards). Они выдаются банком, где открыт счет клиента, и применяются для того, чтобы избежать получения необеспеченного чека или чека с поддельной подписью. Такие карточки используются владельцами Еврочеков и других чеков, имеющих хождение в некоторых странах. В то же время в системе расчетов такими распространенными дорожными чеками, как, например, American Express (travel checks), никакие дополнительные банковские карточки не применяются [6].
4. Дебетовые карточки (Debit Cards), которые используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банковских автоматах путем прямого списания со счета клиента (плательщика) необходимой суммы денег.
   Доступ к счету осуществляется через банковские автоматы или специальные устройства в торговых точках, которые считывают код клиента, указанный на магнитной полоске карточки. Такие карточки являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. В отличие от других кредитных карточек, они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
5. Карточки для электронных банковских автоматов (Electronic Banking Machines-EBM или Automatic Teller Machines-ATM). Они являются разновидностью дебетовых карточек и предназначены для получения наличности в банковских автоматах в пределах имеющихся на счете клиента средств и внесения наличных денег на счет клиента. Выдаются банком, в котором клиент имеет депозит [6, с. 675 — 676].

Для того, чтобы сравнить различные виды карточек, используемых в системах автоматизированных банковских расчетов, можно представить оказываемые ими услуги в табл. 1.

Таблица 1

Услуги, получаемые клиентом при пользовании различными видами карточек [6, с. 675-678]

Знак «+» в табл.

Знак «—» показывает, что услуга обеспечивается не всеми карточками соответствующего типа.

Как видно из таблицы наиболее широкий спектр услуг клиент может получить, используя кредитные карточки, которые выполняют как функции дебетовых карточек, так и карточек для различного рода банковских автоматов.

Удобство пользования кредитной карточкой для клиента состоит в следующем:

1. После тщательного анализа организацией-эмитентом (банком или финансовой компанией) платежеспособности клиента последний получает карточку и лимит кредитования. Этот лимит состовляет для большинства клиентов 3-5 тысяч долларов США в месяц и позволяет им приобретать товары (услуги) в пределах этой суммы, даже при отсутствии на его счете в текущем месяце средств. Кредитные карточки DINERS CLUB, например, обеспечивают клиенту возможность производить платежи, превышающие остаток на его банковском счете на сумму среднего заработка за последние пять месяцев [6].

Согласно структурной схеме, представленной на рис. 1, клиент при покупке передает карточку продавцу. Продавец помещает ее в специальное устройство (импринтер), и информация, содержащая имя и номер счета клиента, переносится с карточки на торговый чек (слип).

После этого клиент подписывает чек, его подпись сравнивается с образцом подписи на карточке. При оформлении крупных платежей (в нескоько сотен или тысяч долларов США) продавец связывается по телефону с эмитентом карточки и выясняет, может ли быть акцептован торговый чек с такой суммой, подписанный клиентом — владельцем карточки. Решение об акцепте принимается эмитентом на основании имеющейся у него информации о состоянии счета клиента или его платежеспособности с учетом регулярно получаемых доходов [6].

Таким образом, клиенту предоставляют возможность оплатить покупку (как правило — в пределах лимита кредитования) при отсутствии наличности и средств на банковском счету.

2. Помимо «классических» кредитных карточек, для оплаты покупок клиент может использовать так называемые «платежные» карточки (charge cards), возможности получения кредита по которым ограничены одним месяцем. К ним относятся в первую очередь карточки AMERICAN

EXPRESS, по которым взимается ежегодная плата за пользование ими (как правило, 30-60 долларов — в зависимости от вида карточки) [6].

ВЛАДЕЛЕЦ КАРТОЧКИ

Рис. 1 Финансовые отношения между участниками операций с кредитными карточками [6, с. 679]

1. Оплата покупки.
2. Запрос о возможности кредитования владельца карточки.
3. Проверка платежеспособности.
4. Подтверждение платежеспособности.
5. Передача торгового чека (слипа) и расчеты торговца с банком.

6—7. Расчеты между банками.

1. Расчет владельца карточки с эмитентом (банковским чеком).

Приобретая что-либо по такой карточке, клиент также может не иметь на своем банковском счету достаточной суммы. В отличие от владельцев «классических» кредитных карточек, он не получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгируемый на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после свершения покупок по карточке. На период времени между совершением покупок и оплатой счета клиент получает бесплатный и нелимитируемый (формально) кредит.

3. Помимо оплаты покупок, кредитные карточки могут использоваться для оплаты определенных видов услуг со скидкой. Так, в конце 1980-х- начале 1990-х годов для оплаты междугородных телефонных разговоров, аренды автомобилей, оплаты отелей и счетов в ресторанах стало возможным использовать кредитные карточки типа VISA или MASTER CARD, эмитированные крупными американскими банками. Тем самым кредитные карточки обеспечили клиентов теми же услугами, что и целевые карточки, составив последним серьезную конкуренцию. Так, например, при использовании кредитных карточек Citibank Classic Visa, эмитируемых крупнейшим американским банком CITIBANK, для оплаты телефонных звонков клиент платит на 24% меньше, чем владелец специальных телефонных карточек (Calling Cards) компании American Telephone amp; Telegraph.
4. Практически все кредитные карты дают возможность клиенту снимать со своего счета наличность так же, как и по карточкам для банковских автоматов. Если банк-эмитент карты является принципиальным или ассоциативным членом платежной системы Visa или Europay, то клиент, владелец такой карты, может получать наличные в более чем 200 банкоматов в Украине и более чем в 500 000 банкоматов в мире, оплатить покупку с использованием карты — в более чем 5 000 торговых предприятий в Украине и более чем в 3 500 000 предприятий в мире.

Поэтому, если клиент получает наличность, автомат не может немедленно проверить платежеспособность клиента и его лимит кредитования (особенно если автомат не принадлежит банку-эмитенту) [6].

Одним из распространенных видов услуг для владельцев кредитных карточек является бесплатное страхование жизни, здоровья и имущества от несчастных случаев во время поездок. Оплачивая расходы по поездке с помощью кредитной карточки, клиент автоматически страхуется на случай возможного повреждения или гибели имущества, травм или смерти. Возмещение ущерба гарантируется владельцу карточки, а в случае смерти — лицам, находящимся на его иждивении.

Наиболее распространенные кредитные карточки — VISA, MASTER CARDS, AMERICAN EXPRESS обеспечивают также другие виды услуг в области страхования. Как правило, эти услуги заключаются во включении в стоимость использования карточки оплаты различных видов страхования. Например, карточки American Express (относящиеся к типу «corporate cards» — карточек, используемых юридическими лицами и сотрудниками корпораций) «автоматически» обеспечивают их владельцам (corporate cardmembers):

• страхование на сумму до 50000 долларов на случай потери трудоспособности [6];
• страхование на случай повреждения или утери арендованного автомобиля;
• возможность получения скидки (до 40%) при проживании в отелях, участвующих в расчетах по системе American Express (в мире насчитывается более 1200 таких отелей).

Карточки Diners Club обеспечивают владельца «автоматической» страховкой от несчастного случая на сумму около 300000 долларов США [22, с. 78].

Кроме того, все товары, оплачиваемые посредством кредитной карточки, получают годовую гарантию оплаты их стоимости в случае выхода из строя. Клиенты, располагающие значительными состояниями или доходами, могут получать «золотые» кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например, American Express Gold Card, Gold Master Card и VISA VIP. «Золотые» карточки предоставляют их владельцам ряд дополнительных услуг:

• кредитование при покупках в случае отсутствия лимита;
• упрощенную систему оплаты услуг гостиниц (без проверки платежеспособности владельца);
• страхование товара, оплаченного с кредитной карточки, на случай, если товар потребует ремонта (как правило — бесплатное продление срока гарантии товара до одного года).

Кредитные карточки, используемые для оплаты определенных видов услуг или для расчетов в определенных магазинах, распространены так же широко, как банковские кредитные карточки.

Карточки такого типа — Diners Club — были первыми кредитными карточками, получившими массовое признание во многих странах мира. Однако, поскольку развитие системы автоматизированных денежных расчетов будет, по- видимому, происходить в направлении универсализации инструментов платежа, вряд ли такие целевые кредитные карточки станут более перспективными, чем банковские карточки типа VISA, MASTER CARD или American Express. Другими широко распространенными видами карточек являются дебетовые карточки и карточки для банковских автоматов. Дебетовая карточка — одна из наиболее трудно поддающихся определению частей автоматизированной системы финансовых расчетов. Представление о дебетовой карточке, называемой иногда также карточкой наличных средств (cash card) или карточкой активов (assets card), имеет следующие характеристики и функции:

а) дебетовая карточка представляет собой пластиковую карточку, на которой указаны фамилия и имя ее владельца как клиента определенного финансового учреждения, где он хранит на счете денежные средства; в ней может быть также указан вид выполняемых операций по данному счету;

б) дебетовая карточка имееет магнитную кодировку, которая считывается ЭВМ и представляет собой ключ для проведения автоматизированных платежных операций с помощью терминалов;

в) дебетовая карточка является для ее владельца удобным средством выполнения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов вместо увеличения обязательств или долга;

г) дебетовая карточка в сочетании с соответствующей системой связи является потенциально возможной заменой наличных средств или обычных чеков во многих платежных операциях в сфере индивидуальных расчетов граждан [6].

Дебетовая карточка, выдаваемая любому владельцу банковского счета по его желанию, с юридической точки зрения может стать кредитной, если она наделяется какой-либо специфической чертой кредита, например, возможностью предоставления кредитного овердрафта (то есть, возможностью оплаты товаров и услуг за счет банковского кредита при отсутствии денег на счете).

Карточки, применяемые только для получения или вложения наличных средств на счета через банковские автоматы, являются наиболее простым типом банковских карточек.

Как правило, такая карточка не содержит имени клиента. На ней указывается только название банка, номер счета. На обороте — магнитная полоска с закодированным состоянием счета и подпись клиента. Для получения такой карточки достаточно открытия счета в банке. В США и Западной Европе она выдается в большинстве банков всем клиентам, открывающим чековые счета.

Существует несколько видов классификации смарт-карт, например, по типу применяемой интегральной схемы; по использованию; по доступу к смарт-карте и др. Простейшие типы карточек содержат только память, более сложные представляют собой микро-ЭВМ, обеспечивающую большой набор сервисных функций. Рассмотрим некоторые из них.

В зависимости от типа интегральной схемы, встроенной в карточку, различают несколько типов смарт-карт:

1. карточки с программируемым постоянным запоминающим устройством (PROM) представляют самый простой тип карточек. Основное их применение — расчеты за телефонные переговоры;
2. карточки с энергонезависимой перепрограммируемой памятью (EEPROM) позволяют перезаписывать информацию, хранящуюся в них. Основное их применение — хранение индивидуальных данных;
3. карточки с защищенной перепрограммируемой памятью обеспечивают доступ по чтению/записи только после предъявления специального кода. Основное их применение — расчетные карточки или хранение защищенных индивидуальных данных;
4. многофункциональные карточки содержат большой объем энергонезависимой перепрограммируемой памяти, а также специальный микропроцессор и встроенную операционную систему, обеспечивающую набор сервисных функций. Эти карточки могут применяться для любых приложений, включая расчеты пользователя;
5. криптоконтроллер. Данный тип карточек содержит специализированные процессоры, выполняющие шифрование данных по различным стандартам (DES, RSA и т. д.), а также средства для ведения ключей. Эти карточки эффективно применяются в различных системах безопасности [23, с. 97].

По назначению:

1. карточки-счетчики. Данный тип карточек применяется для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Такие карточки еще называются карточками с предварительно оплаченной суммой.

Примером таких расчетов может быть плата за телефонный разговор. Обычно в телефонах-автоматах каждая единица времени разговора стоит определенную сумму и абонент вынужден доплачивать монетками или специальными жетонами. При применении карточек, в качестве платежного эмитента рассматривается один бит памяти. В процессе разговора пережигается один бит памяти за каждую единицу времени. Таким образом, карточка заменяет монеты и жетоны.

Аналогично, эти карточки могут применяться для подписки на платное телевидение, платы за проезд, автостоянки и т. д.

Первоначально использовались карточки с однократно программируемой памятью. После полного использования карточки ее приходилось выбрасывать. Современные карточки такого типа позволяют после полного использования «восстанавливать» содержимое счетчика. Причем восстановление содержимого может быть выполнено только при знании определенного кода, разрешающего восстановление памяти карточки. Помимо этого, карточки содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии.

2. карточки-память. Этот тип карточек обычно используется для хранения информации. Существует два типа таких карточек: с защищенной и незащищенной памятью.

В карточках с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записи данных [23].

В карточках с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информации. Для чтения/записи или стирания информации требуется ввод специальных кодов. Как правило, эти карточки содержат область, в которую записываются идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии. Эти карточки обычно используются в качестве «пластиковых» денег, а также для хранения конфиденциальных данных (например, в медицине).

3. суперсмарт-карта. Примером такой карты может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной смарт-карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т. д. Из-за высокой стоимости супер- смарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти, поскольку они являются весьма перспективными.

По доступу.

По данной классификации смарт-карты могут быть разделены на два класса: контактные и бесконтактные. Наибольшее распространение на сегодня получили контактные карты. Металлические контакты, имеющиеся на карте, вступают в физическое соприкосновение с имеющимися в записывающем и читающем оборудовании (ридере) контактами при вставлении карты в ридер.

Бесконтактные карты работают на расстоянии от ридера. Считывание и перезапись информации на карте осуществляется с помощью радиосигнала, передаваемого ридером и принимаемого индукционной катушкой карты. Благодаря «индуктивной подзарядке» микросхема карты получает возможность передать информацию обратно на ридер. Американская компания ATamp;T работает с бесконтактными финансовыми картами, но наибольшее распространение бесконтактные смарт-карты получили в системах контроля доступа в помещения. Расстояние между картой и считывающим устройством может колебаться от нескольких миллиметров до нескольких метров в зависимости от используемой конструкции [23].

По типу прикладных систем.

Прикладные системы на основе смарт-карт делятся на три основные категории: контроль доступа, хранение данных и финансовые системы.

Карты контроля. Карты контроля доступа используются, чтобы получать физический доступ в здания, комнаты, к автостоянкам, загражденным территориям и т. п., а также для получения логического доступа к компьютерам или информации, содержащейся в компьютере.

Карты доступа в помещение обычно используются теми компаниями, которые хотят ограничить доступ в помещения, а также наблюдать за тем, кто посещает определенные помещения. Служащим компании выдаются смарт-карты, на которых записан уровень доступа, определенный для каждого служащего. Карта также может содержать фотографию, имя, номер владельца (ID) и т. д., нанесенные на поверхность карты. На карте могут быть запрограммированы различные уровни безопасности [23].

Для входа на территорию (в дверь, ворота, лифт и т. д.) служащий должен вставить свою карту в считывающее устройство и набрать свой PIN-код на вспомогательной клавиатуре. В некоторых системах, требующих повышенной защиты, может использоваться также биометрическая информация, например, отпечатки пальцев, характеристики голоса, вид радужной оболочки глаза, которая сравнивается с той информацией, что записана на смарт-карте. Если карта и PIN-код (или биометрические параметры) подлинные, то считывающее устройство посылает сигнал открыть дверь (ворота и т. д.). Обычно дверь удерживается закрытой сильной электомагнитной блокировкой, которую сигнал отключает. Если дверей много, то различные считывающие устройства могут быть соединены с компьютером, который выполняет проверку доступа и посылает сигналы для открытия дверей. Компьютер может также использоваться, чтобы контролировать и сообщать перемещения сотрудников (вход и выход).

Бесконтактные карты используются в случае, когда требуется доступ без выполнения каких-либо манипуляций. Если сотрудник носит на одежде такую карту, то при прохождении сотрудника мимо ридера последний автоматически открывает двери.

Карты доступа часто используются для оплаты услуг и товаров. Служащий вносит на карту определенную сумму, которую затем тратит в кафетерии или при покупке еды и напитков в специальных автоматах, принадлежащих фирме.

Другим примером использования карт для доступа может служить их применение при пользовании автостоянками и платными автотрассами. В одной из систем, реализованных в Италии, водитель грузовика может установить смарт-карту в передающее устройство на приборной доске автомобиля. При пересечении пропускного пункта, плата за проезд по автотрассе снимается автоматически без остановки машины.

Карты логического доступа позволяют управлять доступом к компьютерам и компьютерным сетям. Для доступа к компьютеру пользователь должен вставить смарт-карту в ридер и ввести свой PIN-код. Программное обеспечение позволяет установить несколько уровней безопасности, которые управляются системным администратором. Определенный уровень безопасности (доступа) может быть присвоен всем пользователям, группе пользователей, а также отдельным лицам [6].

Надо отметить, что наибольшие проблемы, связанные с безопасностью компьютеных систем, происходят из-за преднамеренного воровства или разрушения данных. Большая часть проблем в защите данных возникает из-за «честных ошибок». Новый пользователь случайно портит или удаляет жизненно важные данные, с компьютерной игрой в систему заносятся вирусы — все это серьезные угрозы для безопасности данных, хранящихся на персональном компьюторе или в сети.

Карты хранения. Карты хранения данных используются для хранения информации о здоровье и историй болезни, студенческих зачетных ведомостей, гарантийной или сопроводительной информации и т. д.

Самый большой потенциал для хранения данных на смарт-картах существует в здравоохранении. Концепция пожизненной карты уже хорошо разработана. Эта карта выдается человеку при рождении и сохраняется всю жизнь. На карте может храниться информация об истории болезней человека, принимаемых лекарствах, рецептах, аллергических реакциях, страховках и т. д.

Различные уровни защиты позволяют иметь доступ к конфиденциальной информации только тем, у кого есть на это право [23].

Например, аптекарь будет способен просматривать информацию о рецептах заказчика, но не другую, конфиденциальную информацию о здоровье клиента. История болезни пациента легко прослеживается, позволяя быстрый, более точный выбор методов лечения. Поскольку все жизненно важные данные сохраняются на карте, людей, с которыми произошел несчастный случай или болезнь в других городах, можно начинать лечить без необходимости ждать информацию от их лечащего врача. Несколько работающих и эксперементальных версий таких систем уже применяются в США, Европе и Японии. Результаты показывают, что экономия только на управлении и бумажной работе окупают сами карты и позволяют больше времени и усилий тратить на заботу о пациентах. В Германии есть план выдать интеллектуальные карты здоровья всем 80 миллионам граждан, причем это будет первая общенациональная карта здоровья в мире.

Карты гарантии и сопровождения. В будущем при покупке автомобиля его владельцу будет выдаваться смарт- карта. Каждый раз, когда автомобиль получает стандартное сопровождение или ремонт в техническом центре, запись о выполняемых услугах будет записываться на карте. В ходе следующих визитов персонал ремонтной мастерской сможет просматривать эту информацию, сохраняющую время и деньги при диагностике. Кроме того, подобные карты могут использоваться для открывания дверей автомобиля и в качестве ключа зажигания. Подобные проекты уже разрабатываются некоторыми американскими, европейскими и японскими производителями автомобилей.

Водительские удостоверения — другая большая потенциальная прикладная система для смарт-карт хранения данных, которая в настоящее время разрабатывается. Смарт-карты студентов уже используются в нескольких университетах [23].

Финансовые карты. Финансовая сфера, конечно, является потенциально самой широкой для использования смарт-карт, и многие задачи управления доступом и хранения информации перекрываются финансовыми задачами. Легко видеть, какие открываются перспективы в распространении смарт-карт, если учесть, что 2 миллиарда магнитных карт уже находятся в обращении, а, кроме того, Россия и другие страны СНГ, страны Восточной Европы и Китай готовы войти в мировой рынок.

Во всем мире запланировано и осуществляется множество проектов, которые используют «предоплаченные» смарт-карты. Многие из этих карт называются «городскими картами» (City Cards), потому что они используются только в том городе, где они выпущены. Городские карты могут выполнять любые функции, от простого применения вместо монет в телефонах, парковочных и продающих автоматах, на общественном транспорте, до сложных систем, позволяющих осуществлять покупки в магазинах без использования наличных денег или кредитных карточек. Большинство людей в настоящее время имеют при себе несколько кредитных карточек, потому что каждый вид обслуживания требует своей карточки. Поскольку смарт-карта может поддерживать различные прикладные системы, то можно выпустить одну смарт-карту, владелец которой просто подписывается на нужные ему услуги. Если кому-либо потребуется в будущем новая услуга, то поддержка ее может быть добавлена на имеющуюся карту [23].

Различие между предоплаченной картой и кредитной карточкой заключается в том, что деньги фактически хранятся на предоплаченной карте. Простейшая предоплаченная карта покупается с записанной на ней некоторой суммой и используется до тех пор, пока все деньги не израсходованы, и, подобно европейским телефонным карточкам, после этого выбрасываются. На более сложных картах сумма денег записывается самим владельцем карты. Это может быть сделано помещением денег в машину, которая затем записывает (переносит) эту сумму в память карты. Таким образом обычно работают карточки для торговых автоматов, установленных на фирмах для своих сотрудников. По мере расходования денег владелец может «положить» на карточку дополнительную сумму. Предоплаченные карты обычно называются «денежными» картами [23].

Безопасность — вот ключ к успеху любой финансовой карты. К счастью, когда смарт-карты еще только разрабатывались, их надежности уделялось самое пристальное внимание. Поскольку процесс создания смарт-карт достаточно сложен, под силу это только промышленной компании. Во время производства и инициализации карт электронные «предохранители» в микросхеме могут быть разрушены, тем самым предотвращая нежелательное вмешательство в хранимую информацию. Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря уникальному внутреннему коду, записанному в каждой карте. Даже если данные, записанные на карту, кто-либо сможет продублировать, уникальный внутренний код предотвратит использование карты. При отправке карт производителем в адрес организации, выпускающей карты в обращение, коды посылаются отдельно, так что даже в случае «потери» всей партии, карты останутся непригодными для использования. Пока этот код не будет «представлен» карте, последнюю использовать будет невозможно. Как только карта «выпущена» и в ней записаны данные (или сумма денег), доступ к ним защищается кодированным паролем (PIN-кодом), известным только хозяину карты. По его выбору данные, записанные на карте, могут быть также зашифрованы такими способами, как DES (Стандарт шифрования данных), алгоритм которого невозможно разрушить. Все это делает смарт-карты одними из наиболее надежных доступных нам форм хранения данных. При несанкционированной попытке своего использования смарт-карты способны самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Например, если личный пароль набирается неправильно трижды, карта автоматически отключается. Для восстановления работоспособности карты необходим ее возврат на место выдачи (обычно — это банк). Если карта утеряна или украдена, ее владелец сообщает о случившемся в банк, и программа банка вносит эту карту в список недействительных карт, рассылаемый на все терминалы продаж (POS). Любая попытка использовать потерянную или украденную карту будет немедленно пресечена. Поскольку все производившиеся транзакции записываются на POS-терминалах и передаются в банк, потерянная или украденная карточка может быть восстановлена с тем же самым количеством денег, которое было на момент ее потери.

Совместимость смарт-карт с различными прикладными программами — предмет основного внимания промышленников, системных интеграторов, выпускающих организаций, правительств и большинства пользователей. Нормы Международной организации по стандартизации устанавливают для смарт-карт физический, электрический формат и формат передачи данных, однако сегодня еще пока не выработана стандартная «операционная система» (подобно DOS для персональных компьютеров). В то время как многие смарт-карты были разработаны и используются для специфических изолированных прикладных задач, многие проекты содержат в себе идею совместимости смарт-карт с различными прикладными программами, различными городами и даже странами.

Проекты, например, расчитанные для авиалиний и туристических агентств, должны поддерживать многофункциональные смарт-карты для загрантуристов, позволяющую покупать билеты, арендовать автомобили и даже автоматически конвертировать валюту [23].

Лучшим примером международного сотрудничества является карта GSM (Global Standard Mobile Communications — Всеобщий стандарт для передвижных средств связи). Вставив GSM-карту в соответственно оборудованный переносный телефон (дома, в отеле, арендованном автомобиле, такси и т. д.) и введя личный идентификационный номер, вы автоматически делаете данный телефон собственным телефонным номером. Абоненту могут дозвониться в любой из 18 стран Европы, просто набрав его обычный телефонный номер. Если абонент звонит с телефона, все расходы автоматически сводятся в единый домашний счет. На сегодняшний день этой системой объединены уже 18 европейских стран, в последующие годы к ним присоединятся государства Африки, Азии, Ближнего Востока, Австралии и Новой Зеландии.