§ 1. Условия развития кредитных карточек
Кредитная (пластиковая) карточка является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а также получения наличных денег. Она имеет размер, определенный международным стандартом: 85* 54* 0.75 мм [22].
В сороковые годы в США началось развитие платежей с помощью таких карточек, первой из которых была ресторанная кредитная карточка DINERS CLUB, созданная в Нью-Йорке в 1950 году.
Постоянные клиенты ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку DINERS CLUB и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных.
Оценив успех DINERS CLUB, крупные американские банки выпустили свои кредитные карточки. Ими уже можно было пользоваться не только в ресторанах, но и во многих других местах (расчеты за покупку товаров в магазинах, оплата за телефонные услуги и т. д.). Первая пластиковая кредитная карточка была выпущена системой AMERICAN EXPRESS. Со временем развивались старые системы и рождались новые.
В настоящее время крупнейшими кредитными системами являются VISA — 50% мирового рынка, EUROPAY (карты MASTER CARD и CIRRUS MAESTRO) - 30%, AMERICAN EXPRESS - 20%. На долю DINERS CLUB приходится 1,5% мирового рынка [22].
Развитие безналичных расчетов с помощью кредитных карточек вызвано, преимущественно, простотой в использовании этого средства платежа для потребителя.
В США карточки пользуются большой популярностью: того, кто ее не имеет, считают «недостойным кредита».
Наблюдения показали, что когда расплачиваются кредитными карточками, покупается больше товаров, чем при оплате наличными.
Пионеры платежных карточек — компании DINERS CLUB, AMERICAN EXPRESS смогли успешно распространить их благодаря ряду преимуществ [22].
Во-первых, по своим размерам кредитная карточка значительно меньше чековой книжки.
Во-вторых, кредитная карточка сразу же стала использоваться в международном масштабе, поскольку указанные компании обеспечили себя широкой сетью коммерсантов, принимающих их карточки.
Третьим преимуществом стала возможность, в отдельных случаях, забронировать или заказать что-то по телефону, назвав лишь номер своей карточки, и пользоваться определенными льготами у коммерсантов, входящих в эту сеть.
Платежи с помощью карточек по дебету производились после того, как плательщик подписывал документ или сообщал о своем согласии по электронному каналу [22].
Вначале платежи с помощью карточек производились вручную с выдачей в обращение документа, подобного чеку: клиент, расплачиваясь карточкой с продавцом, подписывал (и зачастую еще подписывает) квитанцию (слип), на которой продавец заранее указал с помощью небольшого штамповального устройства (импринтера) имя и банковские реквизиты клиента, нанесенные на его карточке. Иногда для утверждения этого документа клиент должен напечатать на машинке свой персональный код, который используется для снятия денег со счета.
Подписанные документы (слипы) периодически передаются продавцом в центральный пункт сети платежных карточек, который через свой банк дебетует счета клиентов, подписавших квитанции в их банках [22, с. 78].
Первым усовершенствованием карточек было их «намагничивание». Чтобы использовать карточки в автоматах по выдаче наличных денег и в автоматических кассах банков, на них стали наносить закодированные магнитные дорожки. Информация, содержащаяся на этих дорожках, включает:
- банковские реквизиты владельца карточки, т. е. адрес и код банка и отделения, а также номер его счета;
- опознавательную запись, соответствующую секретному персональному коду владельца;
- срок действия карточки;
— максимальную сумму, которой располагает владелец карточки и которая уменьшается при каждом снятии денег со счета.
Таким образом, при наличии достаточно хороших межбанковских связей владелец карточки может получить наличные деньги во всех автоматах своего банка и в большинстве других банков.
Недостатком магнитных карт является отсутствие сведений об остатках средств на счетах владельца.
При каждой операции необходимо связываться с банком-эмитентом пластиковой карточки, проверять и корректировать остаток по счету клиента. Это требует дополнительного времени и резервирования канала связи, что удорожает систему в целом.В настоящее время магнитные карточки используются в США, Италии, Турции и других странах [22].
В начале 80-х годов появились карточки с микропроцессором. Микропроцессор состоит из запоминающих устройств для хранения информации и процессора, который сам по себе является компьютером и позволяет обрабатывать информацию, содержащуюся в запоминающих устройствах.
Карточка с микропроцессором имеет ряд преимуществ по сравнению с магнитной. В простейшем случае — это больший объем памяти (вся необходимая информация содержится в карточке). Это увеличивает скорость расчетов, уменьшает вероятность ошибок, в момент расчетов продавец и клиент точно знают объем средств на счете (перерасход невозможен), карточки практически невозможно подделать. Такая карточка дороже магнитной, но имеет больший срок службы, система считывания значительно дешевле, большая память позволяет применить сложную защиту и придать карточке многофункциональность. Счет клиента в расчетном центре приводится в соответствие один раз в сутки: магазин по обычному телефонному каналу передает всю информацию банку.
Давно налаженная система обработки магнитных карт в США тормозит развитие карт с микропроцессором. В Европе развитие системы электронного «бэнкинга» совпало с появлением карт с микропроцессором. Поэтому эти карты получают все большее распространение.