§ 3. Финансовые отношения между участниками операций с банковскими карточками

Финансовые учреждения (банки, кредитные компании и ассоциации) создают свои программы использования кредитных карточек, стремясь, с одной стороны, соответствовать потребностям рынка в кредитном обслуживании, а с другой — максимально застраховать применяемую ими схему отношений с участниками операций от финансовых потерь.

Кредит, основанный на кредитных карточках, отличается от обычного кредита, погашаемого в рассрочку, следующим:

• затраты на организацию кредита однократны;
• очень трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карточек небольшой частью их владельцев;
• существует риск незаконного использования карточек лицами, не являющимися их владельцами;
• операционные расходы значительно выше.

Небольшая часть операций (с крупными суммами) требует телефонного звонка в специальный банковский центр по идентификации карточек для выяснения, имеет ли владелец карточки кредит, достаточный для проведения соответствующей операции. Для этого требуется наличие электронных терминалов в магазинах и отделениях, если, конечно, речь не идет об иностранном клиенте.

Основной источник дохода банков от кредитных карточек — проценты, взимаемые с владельцев карточек за кредиты и доходы от использования средств на счетах клиентов. Операции на основе кредитных карточек создают задолженность в финансовых учреждениях, которая приносит проценты после достижения определенных условий. Для расчета процентов банки используют метод среднего дневного остатка на счете [6].

В 80-е годы в США прибыльность кредитных карточек для банков снизилась. Это было вызвано следущими причинами:

• уменьшился разрыв между платой за привлеченные средства и нормой прибыли;
• более половины владельцев кредитных карточек предпочитают выплачивать кредит в течение льготного срока, когда проценты не взимаются.
  Такие владельцы карточек являются «бесплатной нагрузкой» для банка-эмитента;
• большие административные издержки, включая потери от обмана и невыплаты кредита;
• разрыв между датой совершения операции и датой платежа.

Предприятия торговли или сервиса, которые принимают кредитные карточки, подписывают соглашение с финансовым учреждением. На счет торговца поступает сумма, равная номинальной стоимости товара, купленного у него с помощью кредитной карточки, за вычитом комиссионных, выплачиваемых торговцем банку за акцепт чека. Эти комиссионные составляют от 1 до 5%, а в среднеем около 2,5%. На эту величину в конечном счете уменьшается доход торговца от продажи товаров, оплачиваемых кредитными карточками. Однако, принимая кредитные карточки, магазины, отели, рестораны и другие предприятия расширяют круг своих клиентов, увеличивают сбыт. Поэтому подобные расчеты выгодны торговцам [6].

Чтобы успешно конкурировать на рынке банковских услуг с другими банками, принимающими кредитные карточки такого же типа, отделение банка должно предоставлять всем «своим» торговцам и расчетные услуги. Торговое предприятие, принимая кредитные карточки, может избежать продажи товаров в кредит неплатежеспособным клиентам, а также подделок, возникающих при оплате покупок чеками. Для этого используется определенная схема прохождения платежей. Переведя деньги на счет торговца, его банк связывается с банком владельца кредитной карточки, который снимает соответствующую сумму со счета владельца карточки и переводит ее в банк торговца. За это банк торговца выплачивает банку владельца карточки комиссионные, которые можно рассматривать как плату за вклад учреждения, выдавшего карточку, в совершение покупки.

Те банки, которые имеют широкую и прочную клиентуру среди торговцев, могут получать доход от учета торговых чеков. Норма этого дохода в США обычно изменяется в пределах от 1 до 5% (средняя по стране составляет менее 2,5%).

В этой области существует весьма жесткая ценовая конкуренция между банками.

Очень важно, чтобы финансовое учреждение точно оценивало прибыли и издержки, связанные с обслуживанием торговцев. Если оно не обладает достаточной устойчивостью, оно вряд ли сможет успешно конкурировать в этой области.

Вопросы предоставления кредита тесно связаны с вопросами маркетинга финансовых услуг. Последние играют ключевую роль в тех случаях, когда владельцы карточек выражают желание и имеют возможность расширить лимиты кредитования. Кредит, основанный на кредитных карточках, хотя и близок к обычным формам, но имеет ряд существенных отличий. Он доступен для клиента 24 часа в сутки. Кроме того, клиент может превысить лимиты кредитования таким образом, что финансовое учреждение не будет об этом знать немедленно [6].

Поэтому чрезвычайно важно управлять лимитами кредитования, в особенности для тех клиентов, о которых мало что известно. Финансовые учреждения обычно устанавливают более низкие лимиты кредитования и выдают карточки на более краткие сроки менее знакомым клиентам.

Операции по предоставлению кредита включают:

• анализ списка клиентов для определения потенциальных желательных владельцев карточек;
• согласие или отказ на выдачу кредитной карточки и установление лимита кредитования; этот процесс регулируется федеральным законодательством и законодательством штатов;
• указание о выпуске карточек и открытии соответствующих счетов, а также указание о повторном выпуске карточек;
• сообщение необходимой информации каждому владельцу карточки;
• анализ и реакцию на сообщение о покупках и платежах владельцев карточек;
• увеличение лимитов кредитования; оно может производиться в режиме реального времени в случае, если владелец карточки превышает свой лимит в результате покупок; обычно увеличение лимитов кредитования до 10% производится без участия должностных лиц банка.

Финансовые и правовые отношения владельцев карточек с банками, предприятиями торговли или сервиса определяются установленными банком правилами и обязанностями участников по отношению друг к другу [6].

Владелец кредитной карточки имеет право:

• получать кредиты банка при оплате им товаров или в форме наличности, в пределах установленных банком ограничений;
• использовать карточку для расчетов во всех предприятиях торговли и услуг, принимающих карточки данного типа, с прохождением идентификации личности или без, в зависимости от суммы покупки;
• платить задолженность банку после покупки, до начала действия банковского кредита.

Владелец карточки обязан:

• предоставлять банку достоверную информацию;
• своевременно погашать банку задолженность по кредиту и начисленные проценты;
• уведомлять банк об утере кредитной карточки, ее похищении и об известных ему случаях несанкционированного использования (обычно по правилам пользования карточкой владелец не несет ответственности за совершенные по украденной карточке платежи, если он сообщил о ее утере в банк-эмитент в течение 48 часов);
• платить установленную сумму банку-эмитенту за использование карточки.

Банк-эмитент кредитной карточки имеет право:

• проверять платежеспособность владельца карточки любыми законными средствами;
• прекращать кредитование в случаях, предусмотренных соглашением с владельцем карточки;
• взимать с владельца карточки проценты и комиссионные, предусмотренные действующими на данный момент банковскими тарифами;
• распоряжаться счетом владельца карточки в соответствии с условиями соглашения между ним и банком;
• не оплачивать предприятиям торговли и сервиса счета за покупки, выполненные с нарушением правил использования кредитной карточки (превышение лимита кредитования, несанкционированная покупка) и правил идентификации покупателя, предусмотренных соглашением, регулирующим прием кредитных карточек данным предприятием;
• взимать платежи с предприятия торговли или сервиса за услуги по расчетам с кредитными карточками в соответствии с действующими тарифами банка.

Банк-эмитент обязан:

• принимать к оплате от предприятий торговли и сервиса счета владельца карточки за покупки, совершенные в соответствии с соглашением между банком и владельцем;
• при получении надлежащим образом совершенного уведомления со стороны владельца карточки о ее утере, хищении или о совершении несанкционированных платежей блокировать счет карточки и опубликовать ее номер в специальном служебном бюллетене, чтобы избежать обслуживания незаконного держателя этой карточки;
• сообщать владельцу карточки о действиях в отношении его банковского счета и об изменениях в режиме использования карточек [17].

Преимущества для банка-эмитента смарт-карт:

1. Новые источники доходов от средств, предоплаченных клиентом.
2. Возможность получения прибыли как комиссии за операции с картами.
3. Привлечение крупных клиентов, торговых предприятий, систем супермаркетов и т. д.
4. Значительное уменьшение расходов на поддержание и контроль системы по сравнению с другими платежными средствами (наличностью, чеками и т.
   д.).
5. Высокая информативность системы, позволяющая получать необходимую информацию в любой момент времени.
6. Четкий контроль состояния счетов клиентов и отсутствие рисков неплатежеспособности клиентов (клиент не получит на карту средства, не предоплаченные им банку и не может потратить со смарт-карты больше средств, чем на ней записано).
7. Уменьшение нагрузки на центральную компьютерную систему в связи с отсутствием on-line связи.
8. Простота, быстрота и надежность инкассации.
9. Новый имидж банка за счет использования новейших технологий, срок морального старения которых намного больший, чем физический.
10. Уменьшить возможные финансовые потери и различные риски, связанные с подделкой карт и транзакций.

Организация торговли или сервиса, принимающая платежи по кредитным карточкам, имеет право:

• провести идентификацию карточки, обратившись в банк-эмитент;
• отказаться от приема платежей по карточке без объяснения причин;
• задержать кредитную карточку покупателя, если установлено, что он является ее незаконным держателем.

Организация торговли или сервиса обязана не разглашать информацию о шифрах кредитной карточки покупателя организациям и лицам, не связанным с обслуживанием банком-эмитентом владельца этой карточки [6].

Преимущества для торговых точек:

1. Гарантированность оплаты как основной элемент системы.
2. Простота операций и быстрота обслуживания клиентов (отсутствие затрат времени на проведение авторизации, отсутствие необходимости заполнения бумажных документов или наличных расчетов, с безналичными деньгами человек расстается легче, чем с наличными), что приводит к увеличению покупательского спроса.
3. Отсутствие крупных сумм наличных в кассе и, как следствие, уменьшение затрат на инкассацию.
4. Администрации торговой точки более удобно проводить контроль за платежными операциями.
5. Система идеально подходит как для больших торговых точек, так и для коммерческих киосков, поскольку не предполагает обязательного наличия телефонной связи.
6. Защита сделки, когда при каждой сделке создается уникальный электронный сертификат (уникальный цифровой код сделки), который не может быть переписан или исправлен.

«Технология» финансовых операций, связанных с использованием карточек, довольно проста [6].

Рассмотрим последовательность операций по кредитованию и расчетам:

1. Делая покупку, владелец карточки вручает ее торговцу. Торговец переносит информацию с карточки на торговый чек. Детали сделки записываются на этот чек, владелец карточки подписывает его и получает копию. Затем торговец направляет чек в свой банк, который производит расчет с банком владельца карточки. 2. Получая подтверждение банка о платежеспособности клиента, торговцы используют много методов для защиты от незаконного использования карточек. Каждому торговцу его банком устанавливается лимит суммы сделок. Сделки на сумму, превышающую лимит, могут производиться только по согласованию с банком. Обычно от 8 до 10% сделок требуют подтверждения, получаемого по телефону [6].

Еще в 1982 г., когда потери банков США от незаконного использования кредитных карточек составили около 1 млрд. долларов, VISA разработала систему недорогих, использующих телефонную связь терминалов, устанавливаемых в торговых точках, с помощью которых можно получить разрешение на сделку за несколько секунд. В январе 1982 г. руководство VISA объявило о намерении создать систему автоматизированного получения подтверждений (разрешений) банка. К 1986 г. разрешения на 80% операций с карточками VISA были получены с помощью одного из 130 тыс. терминалов. Такие работающие в режиме «он-лайн» терминалы позволяли снизить упомянутые выше потери во много раз.

Для получения разрешения на операцию торговец звонит в банк (или в учреждение, обрабатывающее для этого банка информацию) и соообщает номер счета владельца карточки, конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом, передаваемым через компьютерную сеть, одобряет сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки [6].

Сделка может быть запрещена по следующим причинам:

а) карточка объявлена пропавшей или украденной; в этом случае подключается отдел безопасности и, если у него есть причины ожидать, что она будет использована для обмана, устанавливается связь с полицией; в подобных случаях торговцы часто получают распоряжение реквизировать карточку;

б) владелец карточки исчерпал свой лимит кредитования; в этом случае должностное лицо банка беседует с клиентом и может снять запрет на совершение сделки;

в) владелец карточки существенно просрочил время платежей и его счет аннулирован.

Кроме того, выпускается бюллетень, называемый «черным списком» («hot card list», «warning list»). Этот бюллетень аннулированных, потерянных или украденных карточек предназначен для торговцев и с ним следует сверяться в случаях, когда сумма сделки превышает установленный потолок. Банк может также потребовать, чтобы торговец сверил подписи на торговом слипе и на обратной стороне карточки. Если торговец не выполнил всех предусмотренных правил контроля, то возможные убытки будет нести он сам. Центр по выдаче разрешений на совершение финансовых операций банка-эмитента кредитных карточек должен:

• поддерживать круглосуточную свяь со всеми другими организациями-участниками данной программы по поводу крупных сделок. Он может выполнять эту задачу самостоятельно все 24 часа, работая в режиме «он-лайн», или пользоваться услугами сторонних организаций в то время, когда его системы отключены или неработоспособны;
• реагировать на случаи незаконного использования карточек (например, украденных), если таковые возникают;
• вести текущий список полученных разрешений банка на операции.

3. Система учета депозитов торговцев действует следующим образом: в конце каждого дня торговец собирает торговые слипы, заполняет депозитный банк и посылает все это по почте или относит в банк.

Обычно общая сумма выручки переводится на его текущий счет немедленно. Торговец при этом платит комиссионные за учет чеков в размере от 1 до 5% от номинальной стоимости каждой продажи. Ежемесячно банк представляет торговцу отчет о всех совершенных сделках и копию его счета в банке. Учет торговых чеков производится ежедневно или ежемесячно [6].

4. Происходит взаимодействие между банками. Банк торговца пересылает полученные торговые чеки в свой обрабатывающий центр, где выдавшие их владельцы карточек делятся на «своих» и «чужих», по поводу которых нужно устанавливать связь с другими банковскими учреждениями. Обрабатывающий центр снимает соответствующие суммы со счета владельца карточки, если этот счет находится в одном из «своих» банков. Если это «чужой» владелец карточки, то соответствующая информация передается через компьютерные сети в обрабатывающий центр банка, выдавшего карточку, и уже этот центр снимает необходимую сумму со счета владельца карточки и переводит в банк торговца. Что касается торгового чека, то в том обрабатывающем центре, куда он первоначально поступает, содержащаяся в нем информация переносится на машинные носители, а сама бумажка уничтожается. Программа использования кредитных карточек предполагает, что за использование сетей межбанковской связи выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в доходах от приема торговых чеков.

Рассмотрим рынок платежных систем с использованием кредитных карточек в условиях Украины.