Банковский надзор: лицензирование и проверки

www.federalreserve.gov/Regulations/default.htm

Информация Совета управляющих ФРС о банковском регулировании.

Наблюдение за тем, кто управляет банками и как они работают, получило название банковского надзора (или разумного надзора), который стал важным методом решения проблем ложного выбора и морального риска в банковской сфере.

банки для проведения высокоспекулятивных операций, такие люди будут стремиться управлять банком. Лицензирование банков — один из методов предотвращения проблемы ложного выбора. Посредством лицензирования заявки на открытие нового банка тщательно прорабатываются для того, чтобы не допустить нежелательны к. людей к его управлению.

Регулярные проверки банков на местах, которые позволяют регулирующим органам отслеживать, выполняют ли финансовые учреждения требования капитала и ограничения на удерживаемые активы, — еще один способ снижения морального риска. Проверяющие присваивают банкам рейтинговую оценку по так называемой системе CAMELS (сокращение отражает шесть вычисляемых показателей: адекватность капитала, качество активов, менеджмент, доходы, ликвидность и чувствительность к рыночному риску). При наличии информации о деятельности банка, регулирующие органы могут заставить его придерживаться норм, предприняв такие формальные меры воздействия, как запретительное предписание. Они могут вмешаться в работу банка или даже приостановить его деятельность, если показатели CAMELS достаточно низки. Действия, направленные на снижение морального риска путем запрета принимать чрезмерные риски, помогают снизить моральный риск в дальнейшем, поскольку при ограниченных возможностях принимать риски банковская индустрия менее привлекательна для предпринимателей, любящих риск. Примечательно, что методы, используемые регулирующими органами для преодоления проблем морального риска и ложного выбора, во многом сходны с методами регулирования частных финансовых рынков (см.

Коммерческий банк получает лицензию от Федерального управления валютного контроля (если речь идет о национальном банке) или от органов штатов (если это банк штата). Для получения лицензии учредители банка должны предоставить заявку, показывающую, как они собираются работать. При ее рассмотрении регулирующие органы оценивают вероятность будущей хорошей работы банка, проверяют его будущих руководителей, анализируют вероятные доходы и первоначальный капитал. До 1980 года в большинстве случаев агентство, выдающее лицензии, проводило исследование на предмет того, нужен ли обществу еще один банк. Зачастую лицензия новому банку не выдавалась, если это могло в чем-то ущемить интересы уже существующих банков. Сегодня такие методы регулирования, основанные на стремлении предотвратить банкротства существующих банков, практически не применяются, поскольку это препятствует развитию конкуренции.

Как только банк зарегистрирован, он должен периодически (как правило, раз в квартал) заполнять финансовые отчеты, отражающие его активы и пассивы, доходы и дивиденды, собственность, валютные операции и т.д. Регулирующие органы осуществляют, как минимум, одну проверку финансового состояния банков в год. Во избежание дублирования три федеральных агентства работают вместе и обычно принимают результаты проверок друг друга. Это значит, что национальные банки, \r\nкак правило, проверяет Федеральное управление валютного контроля, банки штатов (членов ФРС) — Федеральная резервная система, а застрахованные банки (не членов ФРС) - ФКСВ.

Проверки проводят инспекторы, которые иногда посещают банки без предупреждения (таким образом, ничто не может быть скрыто от их глаз). Инспекторы изучают бухгалтерию банка, чтобы узнать, соответствует ли она правилам регулирования, применяемым к удерживаемым активам. Если банк удерживает слишком рискованные ценные бумаги или ссуды, инспектор может заставить избавиться от них. Если инспектор решает, что вероятность погашения ссуды слишком мала, то может заставить банк объявить кредит безнадежным (или списать его). Если после проверки банка инспектор считает, что капитал банка недостаточен или банк нечестно ведет дела, учреждение может быть объявлено "проблемным" и его будут проверять чаще, чем обычно.