Види банківських послуг

Банківська послуга за своєю правовою природою розгляда­ється як цивільно-правовий договір, тобто має всі ознаки, харак­терні для договору, зокрема: вільне волевиявлення сторін щодо змісту та умов надання банківської послуги, письмове оформлен­ня банківського договору на здійснення відповідних дій, добровіль­ність та свобода у виборі форми здійснення банківської послуги.

Закон України «Про банки і банківську діяльність» (ст. 47) вста­новлює, що на підставі банківської ліцензії банки мають право здійс­нювати банківську діяльність шляхом надання банківських послуг, до яких належать:

1) залучення у вклади (депозити) коштів та банківських металів від необмеженого кола юридичних і фізичних осіб;

2) відкриття та ведення поточних (кореспондентських) рахунків клієнтів, у тому числі у банківських металах;

3) розміщення залучених у вклади (депозити), у тому числі на по­точні рахунки, коштів та банківських металів від свого імені, на влас­них умовах та на власний ризик.

Банк має право надавати своїм клієнтам (крім банків) фінансові послуги, у тому числі шляхом укладення з юридичними особами (комерційними агентами) агентських договорів. Перелік фінансових послуг, що банк має право надавати своїм клієнтам (крім банків) шля­хом укладення агентських договорів, встановлюється НБУ. Банк зо­бов’язаний повідомити НБУ про укладені ним агентські договори. НБУ веде реєстр комерційних агентів банків та встановлює вимоги до них. Банк має право укладати агентський договір з юридичною осо­бою, яка відповідає встановленим НБУ вимогам.

Банк, крім надання фінансових послуг, має право здійснюва­ти також діяльність щодо:

1) інвестицій;

2) випуску власних цінних паперів;

3) випуску, розповсюдження та проведення лотерей;

4) зберігання цінностей або надання в майновий найм (оренду) індивідуального банківського сейфа;

5) інкасації коштів та перевезення валютних цінностей;

6) ведення реєстрів власників іменних цінних паперів (крім влас­них акцій);

7) надання консультаційних та інформаційних послуг щодо банків­ських та інших фінансових послуг.

Банк здійснює діяльність, надає банківські та інші фінансові по­слуги в національній валюті, а за наявності відповідної ліцензії НБУ - в іноземній валюті. Також банк як юридична особа має право вчиняти будь-які правочини, необхідні для надання ним банківських та інших фінансових послуг та здійснення іншої діяльності. Закон України «Про банки і банківську діяльність» (ст. 47) надає банку право розпочати новий вид діяльності або надання нового виду фінансових послуг (крім банківських) за умови виконання встановлених НБУ вимог щодо цьо­го виду діяльності або послуги. При цьому не пізніш як за місяць до початку нового виду діяльності або надання нового виду фінансових послуг (крім банківських) банк зобов’язаний повідомити про це НБУ згідно з вимогами та в порядку, встановленими останнім.

Отже, банківські послуги здійснюються на підставі:

1) банківської ліцензії (наприклад, депозитні);

2) ліцензії на здійснення окремих банківських операцій (наприклад, емісія власних цінних паперів);

3) письмового дозволу НБУ (наприклад, перевезення валютних цінностей та інкасація коштів);

4) законодавства (наприклад, лізинг).

У процесі своєї діяльності комерційні банки надають ряд послуг, які забезпечують отримання прибутку. За своїм функціональним при­значенням вони діляться на активні і пасивні операції. До активних операцій банків належать операції, здійснюючи які, банки забезпечу­ють клієнту можливість одержання необхідних йому коштів і тим самим розміщують власний і залучений капітал. До активних опе­рацій належать такі:

1) надання кредитів і позик;

2) придбання цінних паперів;

3) вкладення засобів у комерційні проекти;

4) лізингові, факторингові та інші операції, тобто операції, призна­чені для використання власних і залучених ресурсів для забезпечення своєї діяльності.

Кредитні операції становлять основний вид активних послуг (опе­рацій) банків. Відповідно до ст. 49 Закону України «Про банки і бан­ківську діяльність», як кредитні розглядаються операції, зазначені в п.

1) здійснення операцій на ринку цінних паперів від свого імені;

2) надання гарантій і поручительств та інших зобов’язань від тре­тіх осіб, які передбачають їх виконання у грошовій формі;

3) придбання права вимоги на виконання зобов’язань у грошовій формі за поставлені товари чи надані послуги, приймаючи на себе ри­зик виконання таких вимог та прийом платежів (факторинг);

4) лізинг.

Банк зобов’язаний при наданні кредитів дотримуватись основних принципів кредитування, у тому числі перевіряти кредитоспромож­ність позичальників та наявність забезпечення кредитів, дотримува­тись встановлених НБУ вимог щодо концентрації ризиків. Банк не мо­же надавати кредити під процент, ставка якого є нижчою від процент­ної ставки за кредитами, які бере сам банк, і процентної ставки, що виплачується ним по депозитах. Виняток можна робити лише у разі, якщо при здійсненні такої операції банк не матиме збитків. При необ­хідності вони можуть на договірних засадах позичати ресурси один у одного, привертати і розміщувати грошові засоби у формі депозитів, внесків, а при недоліку засобів одержувати кредити в НБУ.

До пасивних операцій банків належать такі операції, за допомогою яких банки формують свої ресурси для проведення кредитних та ін­ших активних операцій, а саме: депозитні операції, отримання позик на грошовому ринку, продаж власних торгових зобов’язань. Ефективна організація провідних банківських операцій сприяє забезпеченню нор­мальної банківської діяльності на комерційних засадах, регулюванню грошової маси в країні, успішному виконанню банками як традиційних розрахунково-кредитних операцій, так і розширенню діапазону банків­ських послуг.

Контрольні питання

1. Дайте визначення складу банківської системи України.

2. Які функції виконує Національний банк України?

3. Що таке індикативне регулювання банківської системи?

4. Що таке адміністративне регулювання банківської діяльності?

5. Банківське право - це галузь права чи підгалузь права?

6. Що становить собою система банківського права?

7. Які нормативно-правові акти визначають правове становище банків в Україні?

8. Які існують організаційно-правові форми банків?

9. Яке правове становище має державний банк?

10. Назвіть особливості правового становища кооперативного банку.

11. Дайте визначення поняттю «банківські послуги», назвіть їх види та надайте характеристику.