Понятие и виды банковских вкладов

На практике и в нормативных актах ЦБ РФ договор банковского вклада часто называется депозитным договором. Термин "депозит" происходит от ла­тинского слова depositum, что означает "поклажа", "хранение".

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (де­позита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вклад­чика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Из п. 1 ст. 834 ГК РФ следует, что вклад - это денежная сумма, поступив­шая от вкладчика или для вкладчика от третьего лица по договору банковского вклада.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о банках банковский вклад - это денежная сумма, привлеченная кредитной организацией от физических или юридических лиц.

В ст. 36 Закона о банках указано, что вклад - это денежные средства в руб­лях или иностранной валюте, которые размещаются физическими лицами в банке с целью их хранения и получения дохода.

Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации дополнил главу 44 ГК РФ новым видом банковского вклада - банковский вклад в драгоцен­ных металлах (ст. 844.1 ГК РФ). Поэтому из п. 1 ст. 844.1 вытекает, что вклад - это также драгоценный металл определенного наименования.

Таким образом, банковский вклад - это денежные средства либо драго­ценные металлы, внесенные вкладчиком в банк на основании договора бан­ковского вклада.

Банковские вклады могут быть классифицированы в зависимости от раз­личных критериев.

1.

1) вклад до востребования - вклад, внесенный в банк на основании дого­вора банковского вклада, который предусматривает, что обязательство банка вернуть сумму вклада определяется моментом востребования.;

2) срочный вклад - вклад, внесенный в банк на основании договора банков­ского вклада, который предусматривает, что обязательство банка вернуть сумму вклада определяется моментом наступления определенных в договоре обстоя­тельств, в том числе - моментом истечения согласованного в договоре срока.

Основные отличия:

- вклады "до востребования" должны быть возвращены банком по пер­вому требованию вкладчика, а срочные вклады - по истечении срока, установ­ленного договором;

- разная процентная ставка;

- разный порядок одностороннего изменения процентных ставок.

Номерные вклады являются разновидностью вкладов до востребования. Договор о номерном вкладе заключается в общем порядке с применением про­цедуры идентификации клиента. Особенностью таких вкладов является специ­альный порядок распоряжения ими. Приказ банку о совершении по вкладу при­ходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени со­держит только номер его вклада.

2. Вклады юридических и физических лиц могут быть выделены в зави­симости от статуса вкладчика.

Они имеют разный правовой режим.

1) Возврат вкладов физических лиц обеспечивается системой страхования вкладов, созданной в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федера­ции". Вклады юридических лиц не подлежат страхованию.

2) Вклад физического лица принимается банком на основании публичного договора банковского вклада. Договор банковского вклада юридического лица не является публичным договором.

3) Возврат вклада физического лица может осуществляться любым спосо­бом (наличными деньгами через кассу банка или в безналичном порядке путем перечисления на счет вкладчика или третьего лица по указанию вкладчика).

4) Гражданин имеет право на досрочное востребование вклада любого вида из банка по первому требованию (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматри­вают право вкладчика на получение вклада по требованию) (п. 3 ст. 837 ГК РФ).

Вкладчики - юридические лица, по общему правилу не имеют права на до­срочное востребование вклада из банка.

5) Банки не вправе по срочным вкладам граждан:

- в одностороннем порядке сокращать срок действия договора банковского вклада;

- устанавливать или увеличивать комиссионное вознаграждение;

- уменьшать обусловленные договором банковского вклада проценты;

- изменять обусловленные договором банковского вклада проценты по вкладу, внесение которого удостоверено сберегательным сертификатом (п. 3 ст. 838 ГК РФ).

Право банка на одностороннее изменение условия о процентах, комисси­онного вознаграждения и срока действия договора по срочным вкладам юриди­ческих лиц, может быть установлено договором.

Исключением является случай, предусмотренный п. 3 ст. 838 ГК РФ, в со­ответствии с которым по договору банковского вклада, внесение вклада по ко­торому удостоверено депозитным сертификатом, размер процентов не мо­жет быть изменен в одностороннем порядке.

На основании пунктов 5.1, 5.5 и 5.5.1 Инструкции ЦБ РФ от 30 мая 2014 г. N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депо­зитам), депозитных счетов" вклады, открываемые физическим лицам, подразде­ляются на:

1) предпринимательские;

2) потребительские;

3) вклады лиц, занимающихся частной практикой.

3. Детские вклады - вклады, внесенные на имя несовершеннолетних. Они подчиняются специальному правовому режиму (см.

В соответствии с ч. 3 ст. 19 Закона об опеке опекун вправе вносить де­нежные средства подопечного, а попечитель вправе давать согласие на внесе­ние денежных средств подопечного только в кредитные организации, не менее половины акций (долей) которых принадлежат РФ. Изъятие детских вкладов из банков полностью или частично допускается только с предварительного согла­сия органов опеки и попечительства (п. 1 ст. 37ГК).

Разновидностью детских вкладов являются целевые вклады на детей, ко­торые могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего воз­раста. Целевые вклады на детей выдаются в 16 и более лет при условии их хра­нения не менее 10 лет.

4. Вклады в пользу третьего лица открываются банками в соответствии со ст. ст. 841 и 842 ГК РФ.

Третье лицо, в пользу которого был внесен вклад, должно обладать право­способностью, хотя бы на момент заключения договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, оговоренными в его пользу.

До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он мо­жет в полном объеме ими распоряжаться. Согласие выгодоприобретателя вос­пользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он:

- предъявил к банку первое требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет,

- оформил завещание на вклад,

- выдал доверенность на право распоряжения вкладом и т.п.

Разновидностью вкладов в пользу третьего лица являются условные вклады. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступле­нии обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета.

5. Вклады в драгоценных металлах. В соответствии с п. 1 ст. 844.1 ГК РФ по договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обя­зуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквива­лентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные догово­ром проценты.

6. Субординированные депозиты - вид хранения средств в виде вложе­ния в субординированный капитал кредитной организации. Такой вид вклада позволяет клиенту на протяжении некоторого периода времени присоединиться к партнерам банка.

Они имеют ряд особенностей. В соответствии со ст. 25.1 Закона о банках субординированный депозит имеет следующие признаки, которые отличают его от обычного банковского вклада:

1) срок субординированного вклада должен составлять не менее пяти лет, либо конкретный срок возврата вклада не должен вообще устанавливаться дого­вором;

2) стороны договора субординированного депозита (вклада) не вправе без согласия Банка России:

- досрочно исполнить договор или потребовать его досрочного исполне­ния, а если срок депозита договором не установлен - возвратить вклад или по­требовать его возврата;

- расторгнуть договор;

- внести в него изменения;

3) условия договора субординированного депозита, включая процентную ставку и условия ее пересмотра, не должны отличаться существенным образом от рыночных условий в момент заключения договора;

4) в случае несостоятельности (банкротства) кредитной организации тре­бования по этому депозиту, должны удовлетворяться после удовлетворения тре­бований всех иных кредиторов (ст. 189.95 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").

7. Совместные вклады - вклады, открываемые несколькими лицами.

Вклады со множественностью лиц на стороне вкладчика могут возникать как в результате наследования, так и в результате заключения договора о сов­местном вкладе.

Открыть совместный счет могут только физические лица. Права на денеж­ные средства, находящиеся на совместном счете, принадлежат владельцам счета в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов. Иное соотношение (непропорциональность) может быть предусмотрено договором.

В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супру­гами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, будут яв­ляться их общими правами, если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

Арест денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из его владельцев в размере, превышающем установленную договором или законом долю денежных средств, принадлежащих этому владельцу, не допускается.

Совместный счет может быть счетом в драгоценных металлах.

2.