Понятие договора банковского вклада

В соответствии с пунктом 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется воз­вратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Из определения договора банковского вклада следует, что договор счита­ется заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисле­ния ее на его корреспондентский счет. Если, несмотря на подписание договора как документа его сумма не была передана банку, последний не обязан возвра­щать вкладчику сумму вклада, поскольку такой договор следует считать несо- стоявшимся.

Заключение договора банковского вклада сопровождается открытием де­позитного счета, на который зачисляется сумма вклада. Депозитный счет явля­ется счетом внутреннего бухгалтерского учета банка, это не банковский счет клиента, открываемый на основании договора банковского счета.

Исключение составляют вклады в драгоценных металлах. Для учета бан­ковских вкладов в драгоценных металлах должен быть открыт обезличенный металлический счет.

Договор банковского вклада является односторонне обязывающим. По­сле заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основных обязанности:

1) вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре;

2) выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользо­вания чужими средствами;

3) предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из преду­смотренных в законе способов.

Если согласованный в договоре правовой режим вклада позволяет, то на банк возлагается также обязанность принимать от вкладчика дополнительные вклады (пополнение вклада).

Вкладчик не имеет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права.

В соответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ и ст. 834 ГК РФ банк обязан выплачи­вать вкладчику проценты, следовательно договор банковского вклада явля­ется возмездным.

Цель договора банковского вклада - предоставление банку определенной суммы денег (драгоценных металлов) в собственность с обязательством воз­врата.

Объект договора банковского вклада - действия банка, на которые вправе притязать вкладчик, - возврат вклада вместе с процентами, начисленными за пе­риод пользования средствами вкладчика.

По договору банковского вклада, заключенного с гражданином:

1) банк не вправе отказать в заключении договора банковского вклада;

2) банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед дру­гими. Например, банк не должен начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан). Од­нако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях, банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.

Согласно ст. 834 ГК РФ сторонами договора банковского вклада явля­ются банк и вкладчик.

Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких огра­ничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками (кредиторами) банка. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попе­чителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Однако если средства на банковский вклад несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет были внесены не самим несовершеннолетним, а иным лицом (например, ба­бушкой), то несовершеннолетний вправе распоряжаться таким вкладом на об­щих основаниях.

Другой стороной договора банковского вклада является банк или небан­ковская кредитная организация. Они должны отвечать определенным требова­ниям.

Пункт 4 ст. 834 ГК РФ допускает возможность заключения договоров бан­ковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом привле­чения вкладов юридических лиц пользуются только небанковские депозитно­кредитные организации в соответствии с Положением ЦБ РФ от 21 сентября 2001 г. N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредит­ные операции". Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физических лиц.

Форма договора банковского вклада. В соответствии с п. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Закона о банках), а также другими способами, например, сберегательной книжкой.

Сберегательная книжка должна содержать ряд сведений:

- наименование и место нахождения банка (филиала);

- номер счета по вкладу;

- все суммы денежных средств, зачисленных на счет;

- все суммы денежных средств, списанных со счета;

- остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберега­тельной книжки в банк.

Если вкладчик утратил именную сберегательную книжку, то банк не осво­бождается от своих договорных обязательств и по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберегательную книжку.

В соответствии со ст. 844 ГК РФ заключение договора банковского вклада может быть удостоверено сберегательным и депозитным сертификатами.

Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными доку­ментарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель.

Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертифи­катом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.

Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.

В соответствии со ст. 30 Закона о банках вкладчик может заключать не­ограниченное количество договоров банковского вклада как с разными бан­ками, так и с одним и тем же банком.

Условия договора банковского вклада

1. Предмет банковского вклада - денежная сумма или драгоценные ме­таллы, переданные банку вкладчиком. Денежные средства могут быть предме­том банковского вклада как в российских рублях, так и в иностранной валюте.

2. Срок договора банковского вклада может быть определен как уста­новленный договором срок возврата банковского вклада (срочные вклады). Срок может быть установлен любым способом:

- путем указания на конкретную дату;

- период времени;

- событие, которое обязательно должно наступить (целевые вклады Сбер­банка РФ на детей до достижения ими 16-летнего возраста).

В других договорах срок исполнения обязанности банка может опреде­ляться только моментом востребования (вклады до востребования).

3. Условие о процентах по вкладу. Учитывая возмездный характер дого­вора банковского вклада, в обязанность банка входит обязательная выплата процентов на сумму вклада.

Отсутствие условия выплаты процентов на сумму вклада в конкретном договоре не приводит к его недействительности. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ключевой ставки Банка России) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст. 809 ГК РФ).

Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика.

Решение уменьшить размер процентов:

- во-первых, подлежит сообщению вкладчику;

- во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка;

- в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента изве­щения вкладчика.

Иной порядок может быть предусмотрен в договоре.

Пункт 3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности одностороннего умень­шения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу.

Условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада.

В договорах банковского вклада некоторые банки используют несколько процентных ставок, закон не запрещает использование нескольких процентных ставок по одному договору.

Например, первоначальная процентная ставка (применяется при заключе­нии договора и начисляется на первоначальный взнос по вкладу), процентная ставка, применяемая к сумме дополнительных взносов, процентная ставка, начисляемая на сумму капитализированных процентов (не полученных вкладчи­ком и поэтому прибавленных к сумме вклада), процентная ставка, применяемая в случае пролонгации договора.

Содержание договора банковского вклада

После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основных обязанности:

1) вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре,

2) выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользо­вания чужими средствами, а также

3) предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из преду­смотренных в законе способов.

Если согласованный в договоре правовой режим вклада позволяет, то на банк возлагается также обязанность принимать от вкладчика дополнительные вклады (пополнение вклада).

Обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада

Возврат вклада физическому лицу может быть произведен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Причем вкладчик-гражданин может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица.

Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому клиенту. Право юридического лица - вкладчика требовать возврата суммы вклада на бан­ковский счет третьего лица ограничено (абз.

На требование вкладчиков к банку о выдаче вкладов исковая давность не распространяется (ст. 208 ГК).

Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ гражданин, заключивший с банком договор о срочном вкладе, вправе требовать возврата всей суммы или ее части ранее уста­новленного срока. В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования.

Банк обязан выдать вкладчику вклад до востребования не позднее следую­щего рабочего дня после поступления соответствующего требования вкладчика.

Однако такое право у вкладчика отсутствует, если договор банковского вклада был оформлен сберегательным сертификатом.

Право юридического лица на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Право вкладчика - юридического лица на досрочный возврат вклада отсутствует, если договор банковского вклада оформ­лен депозитным сертификатом, в котором содержится указание на отсутствие у вкладчика права на досрочное получение вклада по требованию.

Банк обязан вернуть вкладчику, находящийся во вкладе драгоценный ме­талл того же наименования и той же массы, который был внесен во вклад вклад­чиком или третьим лицом на имя вкладчика. Указанный порядок возврата вклада применяется, если в договоре банковского вклада в драгоценных металлах не предусмотрено иное.

Обязанность выплатить проценты на вклад

Банк не вправе исключить в договоре банковского вклада обязанность вы­платить проценты на вклад.

Вознаграждение, следуемое вкладчику, по традиции исчисляется в годо­вых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. При этом законодательство устанавли­вает правила подсчета и выплаты процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее воз­врата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произве­дено по иным основаниям, до дня списания включительно.

По общему правилу день передачи банку суммы вклада и день ее выдачи клиенту не включаются в период, когда на сумму вклада должны начисляться обусловленные договором проценты (процентный период). Исключение из дан­ного процентного периода дней внесения и возврата средств можно объяснить тем, что в это время сумма вклада находится в банке неполный день. Поэтому предлагается считать, что процентный период продолжается по день, предше­ствующий возврату вклада включительно.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторо­нами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличи­вают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты (п. 2 ст. 839 ГК РФ).

Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующего пери­ода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического времени пользования средствами клиента (неполный процентный период) и вы­плачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада. Проценты на валютный вклад начисляются в иностранной валюте.

Ответственность по договору банковского вклада

Банк может быть привлечен к ответственности за нарушение своих обязан­ностей по договору банковского вклада, например, за следующие виды наруше­ний:

- за принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом;

- за невозврат суммы вклада или ее несвоевременный возврат;

- за несвоевременную выплату процентов;

- за невыполнение обязанностей по предоставлению обеспечения возврата суммы вклада.

Таким образом, в случае несвоевременного возврата вклада банк может быть привлечен вкладчиком к ответственности по ст. 395 ГК РФ. В случаях не­правомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер про­центов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответ­ствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В случае несвоевременного возврата вклада в иностранной валюте ключе­вая ставка Банка России (п. 1 ст. 395 ГК) не может быть применена, поскольку она установлена только для рублевых операций.

3.