Особенности предоставления потребительского кредита

Согласно ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О по­требительском кредите (займе)", потребительский кредит (заем) - это денеж­ные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской дея­тельности, в том числе с лимитом кредитования.

В качестве заемщика по договору выступает физическое лицо, обративше­еся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потреби­тельский кредит (займ).

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских зай- мов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финан­совыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности, а именно:

- микрофинансовые организации (Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях");

- ломбарды (Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ "О ломбар­дах");

- сельскохозяйственные кредитные кооперативы (Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации");

- кредитные кооперативы (Федеральный закон от 18 июля 2009 г. N 190- ФЗ "О кредитной кооперации").

Особое внимание Закон о потребительском кредите уделяет регулирова­нию полной стоимости потребительского кредита (займа) - информации о пол­ной годовой стоимости потребительского кредита (займа), включающей в том числе платежи в пользу третьих лиц, рассчитываемой по установленной фор­муле, которая учитывает расходы заемщика, связанные с заключением и испол­нением договора потребительского кредита (займа) и доводится до сведения за­емщика в составе кредитной документации.

Полная стоимость кредита служит универсальным показателем, позволяю­щим заемщику сравнивать цену (стоимость) различных кредитных продуктов на этапе их выбора. Для вычисления полной стоимости кредита используется до­статочно сложный математический аппарат, в частности, значение полной стои­мости кредита определяется путем разрешения степенного уравнения, что в об­щем случае требует использования компьютерной техники.

В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи:

- по погашению основной суммы долга;

- по уплате процентов;

- платежи в пользу кредитора, если обязанность заемщика по ним следует из условий договора и (или) если выдача кредита (займа) поставлена в зависи­мость от совершения таких платежей;

- плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при за­ключении и исполнении договора;

- платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по их уплате следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором опре­делены такие третьи лица, и (или) если выдача кредита (займа) поставлена в за­висимость от заключения договора с третьим лицом;

- сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выго­доприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признава­емое его близким родственником;

- сумма страховой премии по договору добровольного страхования в слу­чае, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования креди­тором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата кредита (займа) и полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Вопросы для самоконтроля

1. Опишите сущность, необходимость банковского кредита.

2. Дайте характеристику основных принципов банковского кредитования.

3. Опишите понятие и дайте общую правовую характеристику кредитного договора.

4. Перечислите основные условия кредитного договора.

5. Опишите содержание кредитного договора.

6. Какова ответственность всех участников по кредитному договору?

7. В суть и необходимость кредитных историй?