48 Ипотечные банки
Ипотечные банки представляют собой специфический банковский институт, возникший в Западной Европе в конце XVIII в. Особое развитие они получили в Германии, где первый ипотечный банк был создан в 1770 г.
(в Силезии). Это был государственный ипотечный банк, который осуществлял финансовую поддержку в основном крупных помещичьих хозяйств.
ИПОТЕЧНЫЙ БАНК - кредитно-финансовое учреждение, специализирующееся на выдаче долгосрочных ссуд (ипотечного кредита) под залог недвижимости - земли и городских строений. Ресурсы ипотечного банка складываются из собственных накоплений и ипотечных облигаций - долгосрочных ценных бумаг, выпускаемых под обеспечение недвижимым имуществом и приносящих фиксированный процент. В современных условиях функции ипотечного банка могут выполнять коммерческие банки, страховые компании, сельскохозяйственные банки и другие кредитно-финансовые учреждения. Строительные компании, агентства недвижимости активно и успешно сотрудничают с ипотечными банками.
Ипотека (от греч. hypotheke — залог, заклад) — залог недвижимости, недвижимого имущества (земли, основных фондов, строений, жилья) с целью получения ссуды. В случае невозврата ссуды собственником имущества становится ссудодатель (банки и другие кредитно-финансовые институты, которые могут выдавать подобную ссуду).
Средства для предоставления кредитов ипотечный банк получает от продажи закладных листов. Это надежные, приносящие твердые проценты долговые обязательства банка по отношению к держателям. Выпускаемые закладные листы обеспечиваются предоставляемыми банком и гарантированными ипотеками или ипотечными долгами ссудами.
Однако не каждый земельный участок может быть объектом ипотечного банка, так как безопасность кредита, обеспечивающего покрытие, определяется стоимостью закладного объекта.
Ипотечные банки имеют в экономике двойное значение: как социальные институты, обеспечивающие долгосрочные земельные кредиты, и как эмитенты закладных листов, являющихся наиболее защищенным средством вложения капитала и приносящих проценты.
Ипотечные банки являются посредником между вложением капитала и реальным кредитом. Капитал держателя закладных листов обеспечивается не одним объектом, а совокупностью всех объектов банка, гарантирующих его займы. Таким образом, происходит рассеивание риска.
Ипотечному банку запрещена побочная деятельность, связанная с риском. Например, банк может приобретать участки у своих должников только с целью предотвращения убытков, строительства административных зданий для своих нужд или жилья для своих сотрудников; спекуляцией земельными участками банку запрещено заниматься.
Пассивные и активные операции банков.
Более 50% пассивных операций составляет эмиссия в виде долгосрочных облигаций, затем идут привлеченные средства в виде долгосрочных займов и переходящих кредитов, а также собственные средства (включающие акционерный. капитал, резервный фонд и нераспределенную прибыль). В активных операциях почти 85% составляют долгосрочные кредиты, которые выделяются различным клиентам на жилищное и промышленное строительство, затем следуют переходящие кредиты (государственные средства — около 3%, ценные бумаги — 0,5% и прочие — 1,5%).
Ипотечные банки также осуществляют депозитные операции и комиссионные операции с ценными бумагами.
Ипотечные банки России.
Возникли России - 19 в.Заняли в Европе лидирующее положение по размеру и объему деятельности.
Система ипотечных Б в России:
1) Акционерные земельные Б
2) Городские и губернские кредитные общества
3) Дворянские и крестьянские поземельные ипотечные Б
Земельные Б для привлечения ресурсов выпускали закладные листы, по кот выплачивался доход их держателям.
Ссуды под залог выдавали на срок более 10 лет, не деньгами, а закладными листами, который можно было продать или хранить с целью получения дохода. Приносиили твердый процент дохода.
Также выпускали ипотечные облигации - долгосрочные цб. которые обеспечивались недвижимостью, принося владельцу твердый доход.
В 1917 в связи с принятием декрета о национализации земли, Р земли перестал существовать, земля перестала быть объектом купли-продажи.
Прекратилось обращение ипотечных цб и деятельность ипотечных Б.В настоящее время российские ипотечные банки, тщательно изучая дореволюционный опыт, практику других государств, стараются разработать банковские продукты, способные реально действовать в сложной экономической обстановке.
При развитии ипотечного кредита в России, т.е. чтобы физические лица
могли приобрести в кредит дома и квартиры, а предприятия — произвести
обновление основных фондов, большое значение имеют источники кредитных
ресурсов ипотечных банков и других кредитно-финансовых учреждений. Такими
источниками по существу могут быть сбережения населения, свободные денежные
средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг. В настоящее
время в России в правительственных и законодательных органах
рассматривается вопрос о создании Федерального агентства по ипотечному
кредитованию (по образцу Федеральной национальной ассоциации по ипотечному
кредитованию США), которое должно организовать вторичный рынок закладных в
России, а также выкупать у банков ипотечные кредиты, соответствующие
установленным стандартам, и выпускать ценные бумаги, которые обеспечены
этими кредитами и имеют соответствующие правительственные гарантии.
Формирование рынка ипотек и механизма ипотечного кредитования, связанного с
землей, недвижимостью, жильем, потребует достаточно длительного периода — в
несколько лет. В настоящее время перед банками России стоит задача создания
вторичного рынка ипотек путем образования региональных рынков и постепенной
их интеграции.