<<
>>

48 Ипотечные банки

Ипотечные банки представляют собой специфический банков­ский институт, возникший в Западной Европе в конце XVIII в. Особое развитие они получили в Германии, где первый ипотеч­ный банк был создан в 1770 г.

(в Силезии). Это был государст­венный ипотечный банк, который осуществлял финансовую поддержку в основном крупных помещичьих хозяйств.

ИПОТЕЧНЫЙ БАНК - кредитно-финансовое учреждение, специализирующееся на выдаче долгосрочных ссуд (ипотечного кредита) под залог недвижимости - земли и городских строений. Ресурсы ипотечного банка складываются из собственных накоплений и ипотечных облигаций - долгосрочных ценных бумаг, выпускаемых под обеспечение недвижимым имуществом и приносящих фиксированный процент. В современных условиях функции ипотечного банка могут выполнять коммерческие банки, страховые компании, сельскохозяйственные банки и другие кредитно-финансовые учреждения. Строительные компании, агентства недвижимости активно и успешно сотрудничают с ипотечными банками.

Ипотека (от греч. hypotheke — залог, заклад) — залог недви­жимости, недвижимого имущества (земли, основных фондов, строений, жилья) с целью получения ссуды. В случае невозврата ссуды собственником имущества становится ссудодатель (банки и другие кредитно-финансовые институты, которые могут выда­вать подобную ссуду).

Средства для предоставления кредитов ипотечный банк по­лучает от продажи закладных листов. Это надежные, принося­щие твердые проценты долговые обязательства банка по отно­шению к держателям. Выпускаемые закладные листы обеспечи­ваются предоставляемыми банком и гарантированными ипоте­ками или ипотечными долгами ссудами.

Однако не каждый земельный участок может быть объектом ипотечного банка, так как безопасность кредита, обеспечиваю­щего покрытие, определяется стоимостью закладного объекта.

Ипотечные банки имеют в экономике двойное значение: как социальные институты, обеспечивающие долгосрочные земель­ные кредиты, и как эмитенты закладных листов, являющихся наиболее защищенным средством вложения капитала и прино­сящих проценты.

Ипотечные банки являются посредником между вложением капитала и реальным кредитом. Капитал держателя закладных листов обеспечивается не одним объектом, а совокупностью всех объектов банка, гарантирующих его займы. Таким образом, про­исходит рассеивание риска.

Ипотечному банку запрещена побочная деятельность, свя­занная с риском. Например, банк может приобретать участки у своих должников только с целью предотвращения убытков, строительства административных зданий для своих нужд или жилья для своих сотрудников; спекуляцией земельными участ­ками банку запрещено заниматься.

Пассивные и активные операции банков.

Более 50% пассивных операций составляет эмиссия в виде долгосрочных облигаций, затем идут привлеченные средства в виде долгосрочных займов и переходящих кредитов, а также собственные средства (включающие акционерный. капитал, резервный фонд и нераспределенную прибыль). В активных операциях почти 85% составляют долгосрочные кредиты, которые выделяются различным клиентам на жилищное и промышленное строительство, затем следуют переходящие кредиты (государственные средства — около 3%, ценные бумаги — 0,5% и прочие — 1,5%).

Ипотечные банки также осуществляют депозитные операции и комиссионные операции с ценными бумагами.

Ипотечные банки России.

Возникли России - 19 в.Заняли в Европе лидирующее положение по размеру и объему деятельности.

Система ипотечных Б в России:

1) Акционерные земельные Б

2) Городские и губернские кредитные общества

3) Дворянские и крестьянские поземельные ипотечные Б

Земельные Б для привлечения ресурсов выпускали закладные листы, по кот выплачивался доход их держателям.

Ссуды под залог выдавали на срок более 10 лет, не деньгами, а закладными листами, который можно было продать или хранить с целью получения дохода. Приносиили твердый процент дохода.

Также выпускали ипотечные облигации - долгосрочные цб. которые обеспечивались недвижимостью, принося владельцу твердый доход.

В 1917 в связи с принятием декрета о национализации земли, Р земли перестал существовать, земля перестала быть объектом купли-продажи.

Прекратилось обращение ипотечных цб и деятельность ипотечных Б.

В настоящее время российские ипотечные банки, тщательно изучая дореволюционный опыт, практику других государств, стараются разработать банковские продукты, способные реально действовать в сложной экономической обстановке.

При развитии ипотечного кредита в России, т.е. чтобы физические лица

могли приобрести в кредит дома и квартиры, а предприятия — произвести

обновление основных фондов, большое значение имеют источники кредитных

ресурсов ипотечных банков и других кредитно-финансовых учреждений. Такими

источниками по существу могут быть сбережения населения, свободные денежные

средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг. В настоящее

время в России в правительственных и законодательных органах

рассматривается вопрос о создании Федерального агентства по ипотечному

кредитованию (по образцу Федеральной национальной ассоциации по ипотечному

кредитованию США), которое должно организовать вторичный рынок закладных в

России, а также выкупать у банков ипотечные кредиты, соответствующие

установленным стандартам, и выпускать ценные бумаги, которые обеспечены

этими кредитами и имеют соответствующие правительственные гарантии.

Формирование рынка ипотек и механизма ипотечного кредитования, связанного с

землей, недвижимостью, жильем, потребует достаточно длительного периода — в

несколько лет. В настоящее время перед банками России стоит задача создания

вторичного рынка ипотек путем образования региональных рынков и постепенной

их интеграции.

<< | >>
Источник: Неизвестный. Деньги, кредит, банки. Ответы на вопросы к экзамену.. 2015

Еще по теме 48 Ипотечные банки:

  1. Ипотечные банки
  2. Торговые банки.
  3. Виды банков
  4. 10.2. Происхождение и развитие коммерческих банков.
  5. 10.3. Основы организации коммерческих банков
  6. д)              Ипотечный кредит
  7. Сущность, функции и виды банков
  8. Глава 11 Ипотечные банки
  9. Характеристика банков и небанковских кредитных организаций.
  10. ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
  11. 2.1.3. Ипотечные ценные бумаги
  12. 1.2. Анализ зарубежного опыта по регулированию деятельности банков на рынке ценных бумаг
  13. 1.2. Маркетинг ипотечных кредитов банка
  14. Сравнение и анализ ипотечных программ Банка
  15. Сравнение и анализ ипотечных программ Банка с программами банков-конкурентов
  16. Тема 1. Возникновение и развитие банков.
  17. 11. Сберегательные банки. Инвестиционные банки. Ипотечные банки и специализированные банки.
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -